После июльского заседания ЦБ в России рухнули ставки по вкладам. Однако эксперты не советуют забирать деньги из банков. Даже в условиях смягчения денежно-кредитной политики доходность сбережений можно сохранить. NEWS.ru рассказывает, как это сделать.
Как изменились ставки по вкладам после заседания ЦБ
Средняя ставка по трехмесячным вкладам в топ-20 российских банков упала до 16,94% годовых, следует из данных, обнародованных маркетплейсом «Финуслуги». Это минимальный уровень с сентября 2024-го.
За июль средняя ставка по трехмесячным вкладам снизились на 1,71 процентного пункта, по полугодовым — на 1,89 п. п., по годовым — на 1,9 п. п. С момента последнего заседания ЦБ средние ставки упали на 0,34, 0,36 и 0,4 п. п. соответственно.
В итоге на конец месяца средняя ставка по шестимесячным вкладам составила 16,07%, а по годовым — 5,17%.
Банк России также зафиксировал стремительное снижение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков. Согласно данным ЦБ, в третьей декаде июля она упала на 0,78 п. п., до 16,44% годовых, вернувшись к значениям июля 2024 года.
Заметнее всего снизилась доходность вкладов на срок от трех до шести месяцев. При этом медленнее всего падали длинные депозиты. Средние максимальные процентные ставки по вкладам на срок до 90 дней составили 15,75%. На срок от 91 до 180 дней — 16,01%, от 181 дня до года — 15,39%, свыше года — 14,20%.
Как крупнейшие банки РФ снижали ставки по вкладам
25 июля Банк России снизил ключевую ставку на 2 п. п. — до 18% годовых. Сразу после этого о снижении ставок объявил Сбербанк. Максимальные ставки по вкладам «Лучший %» и «СберВклад» на срок четыре месяца с 28 июля составили 16% (ранее — 18%).
С 29 июля ВТБ снизил максимальную ставку по флагманскому продукту «ВТБ-Вклад» до 16% годовых. С 31 июля Почта Банк изменил ставки по вкладам «Максимальная выгода» и «Горячий сезон», опустив их на 1,6–2,5 п. п.
С 1 августа снизил процентные ставки по всем вкладам Альфа-Банк — на 0,1–5,5 процентного пункта. Изменения затронули сроки от одного месяца до трех лет.
Как снизится ключевая ставка к концу 2025 года
Сбербанк ожидает снижения ставки ЦБ до 16% к концу 2025 года. В Газпромбанке также считают базовым сценарием этот показатель к декабрю, но допускают и 14% при стабильном курсе рубля. В Совкомбанке прогнозируют понижение до 14%.
Опрошенные NEWS.ru эксперты допускают, что в 2025 году ЦБ еще трижды может изменить ключевую ставку (заседания совета директоров Банка России пройдут 12 сентября, 24 октября и 19 декабря). Большинство аналитиков полагают, что ставка опустится до 16%, однако некоторые специалисты не исключают и более резкого снижения — до 13–14%.
В любом случае доходность вкладов будет падать. Вопрос только в том, какими темпами.
Какая ключевая ставка самая лучшая для вкладчиков
Для тех, кто сберегает, самая идеальная высокая ставка. Чем больше реальная эффективная ставка (разница между ключевой ставкой ЦБ и ожидаемой инфляцией), тем лучше для россиян.
Управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев считает оптимальной для большинства граждан РФ ключевую ставку в диапазоне 12–14%. При таких уровнях банки могут предлагать по рублевым вкладам 9–10% годовых — это ощутимая премия на фоне инфляции, которая поддерживает интерес к сбережениям.
Как сохранить доходность по вкладам, когда ставки падают
Руководитель управления аналитических исследований «АВИ Кэпитал» Дмитрий Александров советует разделить накопления на разные по срокам вклады.
«По срокам наиболее интересных депозитов сложилась любопытная ситуация: минимум наблюдается часто в районе 9–15 месяцев, а более высокие ставки — на отрезках до трех месяцев и от полутора-двух лет и далее. Так что можно „расщепить“ накопления на депозиты совсем короткие и сравнительно длинные», — сказал собеседник NEWS.ru.
Короткие депозиты позволяют сохранить гибкость распоряжения средствами постепенно перекладываться в новые вклады, отметил Александров.
По словам руководителя продукта «Вклады» в компании «Сравни» Ильи Василькова, максимальные ставки доступны тем, кто готов выполнить дополнительные требования банков: открыть несколько продуктов одновременно, внести определенную сумму и не снимать деньги в течение срока вклада.
«Традиционно максимальная доходность по вкладам достигается при размещении средств новых клиентов на короткий срок — чаще всего от одного до трех месяцев. При этом вклады обычно оформляются на фиксированный срок с запретом на пополнение и снятие средств до окончания периода, чтобы сохранить максимально возможную ставку», — подчеркнул эксперт в беседе с NEWS.ru.
Старший преподаватель кафедры естественно-научных дисциплин Университета «Синергия» Кирилл Щербаков рекомендует обращать внимание на то, как часто начисляются проценты по вкладу, можно ли снимать деньги или пополнять депозит. «Эти мелочи могут серьезно повлиять на итоговую доходность», — сказал собеседник NEWS.ru.
При этом не стоит класть все средства в один банк или на один срок. Лучше распределить деньги, чтобы в любой момент можно было среагировать, если условия вдруг снова изменятся, заключил Щербаков.
Читайте также:
Какая ключевая ставка будет в конце 2025 года: ответы экспертов
Банки давят на ЦБ с ключевой ставкой: что хотят от Набиуллиной Греф, Костин
Греф предсказал трудный 2026 год: конец выгодным депозитам и ипотеке?
Набиуллина сдалась: ЦБ снизил ставку, что будет с ипотекой, ценами и рублем
