В конце прошлого года россияне резко взяли много микрокредитов, хотя выдающие их организации давно ассоциируются с мошенниками. У людей просто не осталось выбора: в январе банки одобрили всего 5% заявок на потребительские кредиты. Остались ли еще возможности занять деньги без огромных переплат, как брать деньги в кредит выгодно в 2025 году и к чему может привести обращение в МФО, расскажет NEWS.ru.
Как россиянам начали отказывать в кредитах
В январе этого года уровень одобрения кредитов в банках снизился до рекордного минимума, составив 5%, заявили в финансовом маркетплейсе «Сравни». Ниже показателя не было за всю историю наблюдений. Еще год назад одобряли 22%, пишут «Известия».
Эту же тенденцию подтверждают в крупных банках и БКИ. Показатель одобрения потребительских кредитов в январе этого года сократился более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2024-го, признали в ВТБ. В то же время там уточнили: сейчас и спрос на займы из-за их высокой стоимости упал на 30% по сравнению с началом прошлого года.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Как растет спрос на микрозаймы в России
Ранее уже сообщалось, что в декабре 2024-го количество выданных МФО займов выросло на 70%. Годом ранее аналогичный показатель был на уровне 47,4%. Доля МФО в структуре всех кредитов тоже выросла: в декабре на займы в таких организациях пришлось 13,6% от общей суммы выдач. В конце 2023-го показатель был почти в 3,5 раза меньше — 3,9%.
Резкое изменение структуры предоставленных кредитов в России до этого наблюдалось весной и летом 2022-го. Например, два с половиной года назад, в августе, соотечественники стали запрашивать рекордные микрозаймы. Их средняя сумма достигла 24,8 тысячи рублей, отмечали исследователи проекта Unicom (тогда это были «более дорогие» рубли). При этом микрофинансовые организации были готовы предложить суммы втрое меньше запрашиваемых — около 8–9 тысяч рублей. Объяснялось это желанием минимизировать риски образования «плохой задолженности».
Еще раньше, в марте 2022 года, средний размер микрокредита составлял 16,3 тысячи рублей, а в апреле резко подскочил до 23,5 тысячи рублей и затем продолжил расти. Как отмечал экономист Владимир Григорьев, на высокий спрос на микрозаймы в последние месяцы напрямую повлиял отказ банков выдавать кредиты клиентам с высокой долговой нагрузкой.
Как и почему Набиуллина ужесточает требования к кредитам
С начала боевых действий на Украине в феврале 2022 года Центробанк для сдерживания инфляции действует не только в плоскости роста или снижения ключевой ставки. Еще одним инструментом является увеличение требований к кредитам. Чтобы потребление в стране росло ограниченными темпами, а финансовая система оставалась устойчивой, банкам ставят все новые условия, в соответствии с которыми они могут выдавать деньги.
Например, с каждым годом сложнее взять кредит тем людям, у кого 50–80% доходов уходят на выплаты долгов. В противном случае они, во-первых, продолжат активно потреблять товары и услуги, а также стимулировать продавцов к повышению цен. Во-вторых, затем эти граждане будут банкротиться, не возвращая деньги банкам, что может привести часть последних к коллапсу. Из-за этого в сочетании с повышением ключевой ставки в 2025 году кредиты различных типов ждет подорожание, сказал в беседе с NEWS.ru основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. Кроме того, вырастет в цене страхование в целом, прежде всего — имущества, в том числе авто- и мототранспорта, добавил эксперт.
Почему россияне обращаются за микрокредитами
Как объясняет NEWS.ru ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев, после введения упомянутых выше ограничений банки перестали одобрять займы для населения. Уже в октябре прошлого года 8 из 10 обратившихся за кредитом в банки получили отказ. Но, поскольку спрос никуда не исчезает (даже под такие проценты), этот спрос переместился постепенно в МФО.
Директор кредитного направления в проекте «Сравни» Магомед Гамзаев полагает, что текущая ситуация с активным использованием россиянами продуктов МФО — устойчивый тренд. Во-первых, перечисляет он NEWS.ru, причина в росте процентных ставок по банковским кредитам, что сделало их менее доступными для населения. Во-вторых, МФО обычно меньше закладываются на невозврат денег, что упрощает процесс получения средств. В-третьих, оформление микрозайма часто занимает гораздо меньше времени, что также играет значительную роль для заемщиков, которым деньги нужны срочно, резюмирует эксперт.
Чем опасен переход на микрокредиты
Расторгуев указывает, что финансовые потери тех, кто берет микрокредиты, будут не такими большими, как еще 10 лет назад, когда деятельность МФО не была так жестко регламентирована. «В 2025 году переплата по долгу, включая проценты и штрафы, не может превысить 130% от суммы долга: при достижении этой отметки долг как бы замораживается», — сказал эксперт.
Кроме того, Банк России рассматривает предложения по дальнейшему регулированию деятельности МФО — в частности, снижение порога с 130% до 100%, а также установление правила «один заем в одни руки» и периода охлаждения с момента закрытия одного займа до обращения за новым. «Это меры для снижения закредитованности граждан: минимум один кредит в России имеют 50 млн человек, 36% из которых имеют нагрузку в четыре и более кредитов», — замечает наблюдатель.
В свою очередь Гамзаев отмечает: активное использование микрозаймов и высокая закредитованность могут говорить о низком уровне финансовой грамотности. В конце концов, это может привести людей к материальным трудностям. И все же, с учетом текущих экономических условий, выдачи микрокредитов будут только расти, ждет эксперт.
«В „Сравни“ мы фиксируем, что портрет клиента МФО начинает меняться. Так, например, чаще всего заявки на микрозаем оставляют холостые мужчины в возрасте 20–34 лет. В большинстве случаев это наемные рабочие с официальным доходом в среднем от 30 тысяч до 90 тысяч рублей», — говорит Гамзаев.
В то же время часто такие займы одобряют и женщинам в возрасте 45–55 лет, находящимся в браке с детьми и работающим на госдолжностях со средним «белым» доходом от 100 тысяч рублей, добавляет аналитик.
Читайте также:
Эксперт предупредил об опасности микрозаймов
Доллар ушел в пике? Курс сегодня, 7 февраля, что с евро, юанем, прогнозы
«Свинья» Набиуллиной: какая ключевая ставка будет в феврале, что с рублем