В июле в России существенно сократили виды ипотеки с господдержкой, а после этого повышение ключевой ставки Центробанком окончательно сделало обычные, рыночные жилищные кредиты почти недоступными для россиян. Корреспондент NEWS.ru Наталья Петрова, являющаяся многодетной матерью, попробовала получить семейную — или любую другую — ипотеку в Москве, чтобы проверить, возможно ли это и на каких условиях.
Подходит ли семейная ипотека для всех многодетных
Чтобы иметь возможность взять семейную ипотеку, нужно подходить под требования госпрограммы. Напомним, оформить кредит на покупку жилья по льготной ставке 6% могут семьи, в которых:
- есть ребенок в возрасте до шести лет включительно;
- двое и более несовершеннолетних детей;
- воспитывается ребенок с инвалидностью.
Однако не все знают, что есть важные нюансы. Семьи, в которых есть двое несовершеннолетних детей, но нет детей до шести лет или детей-инвалидов, могут купить квартиру только на территории 35 регионов или в малых городах с населением до 50 тысяч человек. И еще — в Московской области этого сделать не получится, она является исключением наравне с Москвой, Санкт-Петербургом и Ленинградской областью. Полный список доступных регионов можно посмотреть здесь.
У меня трое детей — 13, 10 и 7 лет. То есть под требования семейной ипотеки я в теории подпадаю, но приобрести жилье по программе в своем родном регионе — Московской области — не могу.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Переезжать в Магадан, Мурманск или Калмыкию (и любые другие регионы из списка) желания нет, хотя бы потому, что вся жизнь детей (а это школы, кружки, тренировки, друзья) сосредоточена в родном поселке Подмосковья. Поэтому я решила узнать, что смогут предложить банки многодетной матери в Московской области.
Дадут ли ипотеку человеку с зарплатой в 100 тысяч рублей в «Сбере»
Отправной точкой нашего «ипотечного эксперимента» стал Сбербанк. В отделении кредитной организации я взяла талон электронной очереди. Несмотря на большое количество людей, время ожидания заняло не больше 15 минут.
Сотруднице банка я заявила о желании взять семейную ипотеку (хотя бы попробовать) для покупки квартиры в одной из новостроек в Московской области. Девушка ответила, что на данный момент банк приостановил выдачу семейной ипотеки, но рассказала о возможности взять кредит по ставке от 9%. Правда, на минимальный процент можно рассчитывать только при соблюдении ряда условий: получения зарплаты на карту «Сбера», наличия статуса премиального клиента, оформления страховки и так далее. Положительная кредитная история (которая у меня вообще отсутствует) была бы дополнительным плюсом.
В банке мне для начала предложили оценить кредитный потенциал (максимальную сумму кредита, которую заемщик сможет своевременно выплатить банку вместе с начисленными процентами). Показатель рассчитывается компьютером на основе данных о размере зарплаты после вычета налогов (мы решили взять условную сумму в 100 тысяч рублей), наличия или отсутствия других кредитов и положительной кредитной истории. В итоге «искусственный интеллект» выдал, что при исходных данных клиент может рассчитывать разве что на кредитную карту с лимитом в 115 тысяч рублей. Ни потребительский заем, ни тем более ипотеку, если верить этому расчету, взять не получится.
Квартира в новостройке за 3,7 млн рублей
Такой результат вызвал удивление даже у самой сотрудницы банка, и она уточнила, нет ли у меня еще одной, уже взятой ипотеки. После отрицательного ответа было решено попробовать сделать предварительный расчет через специальное приложение банка. Для полноты картины его запросили по всем возможным программам покупки жилья в новостройке. Изначально я просила у банка 10 млн рублей с первым взносом 15% от этой суммы в случае обычной, рыночной ипотеки и 20% — в случае льготной.
При обоих вариантах был одобрен предельный ежемесячный платеж в 68 тысяч рублей на 20 лет. При данном условии максимально возможная стоимость недвижимости при покупке в ипотеку по рыночной ставке (в нашем случае 24,2%) могла бы составить 3,7 млн рублей, из которых более 550 тысяч составил бы первоначальный взнос. Что можно купить за эти деньги в Подмосковье, тем более многодетной семье, — большой вопрос.
Если бы Сбербанк сейчас выдавал семейную ипотеку, можно было бы взять в кредит бóльшую сумму — 10,7 млн рублей (из них 2,1 млн пришлось бы отдать в качестве первого взноса). Ежемесячный платеж при этом составил бы чуть менее 67 тысяч рублей, а процентная ставка — 7%. Чтобы снизить ее до 6% (то есть минимальной ставки по семейной ипотеке), нужно было бы в течение четырех месяцев с даты заключения договора начать переводить свою зарплату на «Сбер».
Дадут ли ипотеку человеку с зарплатой в 100 тысяч рублей в ВТБ
В ВТБ ждать своей очереди к специалисту вообще не пришлось. Молодой человек сразу объяснил, что банк семейную ипотеку пока еще выдает, но по всем «семейным» вопросам нужно обращаться на горячую линию ипотечного отдела. А в отделениях банках на этом «не специализируются».
При этом сотрудник охотно согласился рассчитать примерную стоимость обычной ипотеки. Итак, при сумме кредита в 8,5 млн рублей и первоначальном взносе в 1,5 млн рублей (это 15% от стоимости объекта) на срок 20 лет и при ставке 23,7% ежемесячный платеж составит 169 тысяч рублей. Правда, озвученная ставка — предварительная и очень условная: итоговая может быть как ниже, так и выше, те же 170 тысяч рублей, особенно в случае, если потенциальный заемщик раньше никогда не брал кредиты.
Вместе с тем молодой человек признал, что при зарплате в 100 тысяч рублей, «конечно, никто такой кредит не выдаст». Поэтому мы попробовали «снизить» ежемесячный платеж, изменив условия: первоначальный взнос не 15%, а 50% при неизменных остальных показателях. Тогда каждый месяц банку пришлось бы отдавать почти 97 тысяч рублей, то есть все то, что зарабатывается. Но и в этом случае на одобрение заявки рассчитывать было бы по меньшей мере наивно.
Платеж размером в 1,5 зарплаты и выше
В Альфа-Банке девушка за стойкой сразу предупредила, что ожидать консультации специалиста придется больше часа. На вопрос «Неужели так много людей, которые хотят сегодня взять ипотеку?» она объяснила, что очередь одна для всех, а людей много.
Я оставаться здесь не стала и отправилась в Промсвязьбанк (ПСБ). Клиентов в банке было мало, но ждать пришлось дольше, чем в других местах. Со слов сотрудника, ПСБ приостановил выдачу семейной ипотеки до ноября. Но даже если бы она выдавалась, нам пришлось бы обращаться в ипотечный центр по телефону или подавать заявку на льготную ипотеку через форму на сайте банка.
Зато в отделении всегда можно оформить обычную ипотеку, правда, по «необычно» высоким ставкам. При сумме 10 млн рублей (из которых 1,5 млн рублей — первый взнос) ставка составит 23% (она будет чуть ниже — 22,4% — для зарплатных клиентов), а ежемесячный платеж — 160 тысяч рублей на 30 лет. Интересно, что при сокращении срока кредита до 20 лет платеж по ипотеке увеличится всего на 4000 рублей. Так или иначе в нашем случае он оказался неподъемным. Впрочем, как и все предложенные другими банками варианты.
Читайте также:
Льготная ипотека 2024 года: как оформить, какие условия
Взносы взлетели до 50%: как выгодно взять льготную ипотеку прямо сейчас
Как купить жилье в 2024-м: самая выгодная ипотека и льготы от застройщиков
Цены на новостройки рухнут? Льготная ипотека всё, спрос упал: что дальше
В России продлили семейную ипотеку: кто может получить, какие условия