Средняя максимальная ставка по депозитам вот-вот побьет исторический рекорд. А ближе к Новому году, как ожидают эксперты, можно будет открыть вклад на самых выгодных условиях. NEWS.ru рассказывает, что именно кредитные организации предложат россиянам в декабре, до каких значений могут подняться ставки и стоит ли бежать с деньгами в банк прямо сейчас.
Как выросла средняя максимальная ставка по депозитам
В третью декаду октября 2024 года средняя максимальная ставка по депозитам крупнейших банков достигла 20,17% годовых, следует из данных Банка России, опубликованных в начале ноября. Этот показатель был выше только в первую декаду марта 2022 года, когда он составлял 20,51% годовых. Таким образом, средняя максимальная ставка по депозитам стала еще ближе к историческому рекорду.
С начала 2024 года средняя ставка по депозитам выросла на 5,4 процентных пункта (то есть с 14,79%), а за последние два месяца — на 2,7 п. п. Так банки отреагировали на повышение ключевой ставки на последнем заседании совета директоров ЦБ в октябре. Тогда ставку подняли сразу на 2 п. п. — с 19% до 21%. Менее чем за полтора года она выросла почти втрое (с 7,5%).
По мнению экспертов, исторический рекорд будет побит в начале ноября, а к концу года к нему добавится еще несколько процентных пунктов (с учетом очень вероятного повышения ключевой ставки до 23%. — NEWS.ru). В период же новогодних маркетинговых акций ставки могут и вовсе дойти до 30% годовых. В выигрыше останутся крупнейшие российские банки, которые смогут предлагать более высокие проценты по вкладам на фоне снижения стоимости привлечения средств.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Какую доходность по вкладам банки предлагают сейчас
«Сбер» повысил ставку по вкладам до 22% исключительно для премиальных клиентов. Остальным клиентам предлагаются вклады под 21% годовых (при условии размещения денежных средств на семь месяцев).
В ВТБ максимальная ставка по депозитам доступна при заключении договора на полгода — 22% годовых, при открытии вклада на три или 12 месяцев — 21% годовых. Если открыть депозит «Двойная выгода» с оформлением программы долгосрочных сбережений (ПДС) от НПФ ВТБ, то можно получить 28%.
Промсвязьбанк увеличил доходность по депозитам для граждан до 21,6% (вклад на шесть месяцев при минимальной сумме 100 тысяч рублей). При этом повышенный процент действует только для «новых денег». В Абсолют Банке повысили максимальную ставку по основным вкладам до 22% (при размещении средств на шесть месяцев), в Газпромбанке — до 22,2% (на срок шесть и семь месяцев).
В ОТП Банке максимальная ставка — 20,5% на срок шесть и девять месяцев (однако, чтобы получить такой доход, нужно положить на депозит не менее 15 млн рублей). В Альфа-Банке максимальный процент по вкладу составляет 22% (на шесть месяцев). Минимальная сумма — 50 тысяч рублей.
Одну из самых высоких ставок по вкладам — 25% — предлагают в Совкомбанке: на три года, минимальная сумма — от 50 тысяч рублей, при условии покупок по карте «Халва» с подключенной подпиской «Халва.Десятка» на 36 месяцев.
24% годовых предлагают в Московском кредитном банке при условии размещения средств на 1100 дней и покупок по картам МКБ от 10 тысяч рублей в месяц. Аналогичную доходность можно получить в Т-Банке (на срок 24 месяца и с учетом капитализации процентов).
На сколько банки могут поднять ставки по вкладам
До конца года ключевая ставка может быть повышена до 23%, а доходность по сберегательным продуктам, как ожидают некоторые эксперты, вырастет до 23–24% годовых. Кроме того, в декабре банки традиционно делают выгодные новогодние спецпредложения.
По мнению главы направления анализа банковской деятельности аналитического центра университета «Синергия» Антона Рогачевского, все будет зависеть от двух факторов — желания клиентов брать кредиты по текущим ставкам и движения ключевой. «Привлечение „быстрых“ и „дешевых“ денег, пусть даже, как кажется, по запредельно высоким ставкам, может свидетельствовать о том, что банк наращивает темпы кредитования. В любом случае нам остается ждать следующего заседания ЦБ РФ и смотреть на реакцию самих банков», — рассуждает собеседник NEWS.ru. При этом Рогачевский сомневается, что ставки по вкладам даже в предновогодний период дойдут до 30%.
Рост ставки до 30% возможен только в случае, если банки смогут сохранить общий уровень маржинальности (прибыльности), а это возможно в условиях высокой инфляции, поясняет NEWS.ru доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.
«Сейчас у крупных банков процентная маржа остается на приемлемом уровне, у большинства — не ниже 3%. Однако есть ряд факторов, включая геополитическую составляющую, которые могут не позволить им компенсировать расходы по вкладам», — рассуждает эксперт. И в какой-то момент ставки начнут снижаться до «равновесных значений», полагает Зубкова.
Когда стоит открыть вклад
Лучше всего открыть вклад «прямо сейчас», советует Рогачевский. «Если есть возможность, то почему бы не сделать это, не дожидаясь завтра, когда деньги могут стоить меньше, чем сегодня (из-за инфляции покупательная способность денег уменьшается. — NEWS.ru). При этом на рынке всегда будут какие-то „более выгодные“ предложения», — объясняет он.
Тем же, кого терзают сомнения, эксперт рекомендует подождать до начала декабря. Как правило, банки в это время устраивают новогодние акции, поэтому предложения по вкладам могут быть лучше, чем сейчас, говорит он.
«Можно верить, что когда-нибудь ставки дойдут до 30% годовых, но если имеются свободные деньги сейчас (помимо финансовой подушки безопасности), то ждать не нужно», — соглашается в беседе с NEWS.ru основатель сервиса «Кредчек», член наблюдательного совета Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. По словам эксперта, финансовая подушка при этом должна составлять от четырех до шести ежемесячных обязательных расходов. Эту сумму можно держать на накопительном счете, чтобы иметь возможность в любой момент воспользоваться деньгами. «Да, ставки по накопительным счетам ниже — в районе 14–15%, но зато меньше рисков», — замечает Мехтиев.
Почему держать сбережения на вкладах может быть опасно
Вклады россиян могут заморозить во избежание «бешеной инфляции», допустил директор Института социально-экономических исследований Алексей Зубец. По его словам, на счетах жителей страны накопились «огромные деньги», речь может идти о десятках триллионов рублей.
Эксперт указывает: при снижении ставки (по всей видимости имеется в виду ключевая ставка, вслед за которой движутся и банковские ставки по депозитам. — NEWS.ru) «люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок», после чего «начнется бешеная инфляция». Ведь чем сильнее люди тратятся, тем активнее продавцы переписывают ценники.
Читайте также:
Четыре крупных российских банка повысили ставки по вкладам
Ключевая ставка в России достигнет 23%: о чем еще предупредила Набиуллина
До 28%: какие банки дают сейчас самые высокие ставки по вкладам