Банки предложили новый механизм для борьбы с мошенниками. Сейчас с этой целью в определенных случаях блокируются переводы отправителя, а финорганизации предлагают дополнительно замораживать деньги и на счете получателя. Как это будет работать на практике и что делать, если ваши средства вдруг окажутся недоступными, расскажет NEWS.ru.
В чем суть предложения банков о блокировке денег
Банки попросили ЦБ дать им возможность замораживать деньги на счете получателя при подозрении на мошеннический перевод. Соответствующее письмо Банку России направил Национальный совет финансового рынка (НСФР). В нем предлагается блокировать сумму 10–50 тысяч рублей на 24 часа, а более 50 тысяч рублей — на 48 часов. Если в итоге выяснится, что тот, кто переводил сумму, не давал добровольное согласие, средства вернут отправителю.
По задумке отправитель средств может сообщить банку, что не соглашался на перевод. В этом случае всю сумму заблокируют на 48 часов. Если у финорганизации будет такое заявление, он сможет запретить получателю подозрительного платежа закрывать счет и выводить с него деньги в течение 30 дней.
Чем и кому помогла бы новая мера
По мнению авторов инициативы, блокировка средств на стороне получателя позволит эффективнее бороться с мошенничеством. При хищениях со счета банкам не хватает времени предотвратить преступление: злоумышленники за секунды выводят украденные деньги.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Статистика хищений с помощью банковских карт действительно впечатляет. Так, в прошлом году, согласно данным ЦБ, мошенники украли у клиентов банков 27,5 млрд рублей. Из них кредитные организации вернули менее 10% похищенных средств — 2,7 млрд рублей. При этом банкам удалось предотвратить кражу в общей сложности 13,5 трлн рублей.
Как сейчас банки блокируют подозрительные переводы
Сейчас банки в праве блокировать вызывающие вопросы транзакции на стороне отправителя. В частности, они могут на два дня приостанавливать такие переводы при подозрении, что действия совершаются под влиянием злоумышленников.
Решение о блокировки принимают на основании признаков мошеннических операций, установленных ЦБ. Среди, них, к примеру, наличие информации о получателе средств в мошеннической базе ЦБ или в антифрод-системе банка, нетипичные характеристики перевода (по сумме, периодичности, времени и месту), наличие информации о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств, использовании устройства, которое прежде уже применялось мошенниками и информация о котором есть в базе данных регулятора и т. д.
Также банки могут блокировать счета в рамках борьбы с отмыванием денег, если имеется запутанный или необычный характер операции, не имеющей очевидного экономического смысла. Кроме того, банки могут полностью блокировать счет получателя средств, если сведения о нем содержатся в базе данных ЦБ «О случаях и попытках совершения переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Регулятор получает эти данные от банков и других операторов платежных систем. В случае же, когда сведения поступили в базу регулятора от МВД России, блокировка платежных средств является обязанностью кредитных организаций.
Будет ли эффективна новая мера
Старший преподаватель кафедры экономической теории и поведенческой экономики университета «Синергия» Кирилл Щербаков видит в предложении банков о заморозке средств на счете получателя только плюсы. «Вообще все денежные переводы на большие суммы должны банками контролироваться. Нужно устанавливать верификацию личности человека, совершающего перевод денежных средств», — говорит собеседник NEWS.ru.
По словам основателя сервиса «Кредчек» Эльмана Мехтиева, блокировка поступающих средств на 48 часов может быть неприятным сюрпризом, но это именно тот срок, за который кредитные организации могут и должны будут (во взаимодействии с правоохранительными органами или без них) разобраться в действиях клиента. «Но именно блокировка позволит остановить постоянное перемещение средств со счета на счет и повысить процент средств, которые удается вернуть отправителям», — сказал он NEWS.ru. Вопрос только в том, чтобы критерии отнесения к «мошенникам» были четко описаны хотя бы во внутренних документах банка», добавляет эксперт.
Что могли не учесть авторы инициативы о заморозке средств на счете получателя
Блокировка подозрительных поступлений — мера в целом понятная, но требующая дополнительной проработки, считает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова. «С одной стороны, возможность заморозки поступлений от мошенников во многих случаях позволят „спасти“ деньги отправителя и вернуть их ему. С другой, если будет слабый мониторинг таких поступлений со стороны банка — отследить не смогут. А если слишком строгий — будет много жалоб со стороны добросовестных получателей», — рассуждает собеседница NEWS.ru.
Поэтому многое здесь, по ее словам, зависит от организации процесса в самом банке. Лучше, если к данному мониторингу подключат искусственный интеллект, позволяющий обращать внимание на подозрительную активность либо просто на крупные суммы, поступающие на счета клиентов, отмечает Белянчикова. Возможно, будут нужны закрытые рекомендации от регулятора для банков и даже помощь в создании отслеживающих программ. Такие программы могли бы дорабатываться каждым банком с учетом специфики его риск-менеджмента и комплаенса, добавляет эксперт.
Когда счет получателя может попасть под блокировку
Один из основных (понятных самому владельцу счета) критериев, на основании которого получателя денег можно подозревать во вовлеченности в мошеннические операции, — это «транзитный» характер операций по счету, говорит Мехтиев. Когда, например, фиксируется много разных «приходов» от постоянного меняющегося списка «отправителей» и много разных «переводов» постоянно меняющемуся списку «получателей». «Вся остальная информация, доступная банку, конечно же, также может и будет учитываться, включая и кредитную историю. Но вряд ли она сможет оправдать моментальные приходы и уходы денег и взаимодействие с новыми контрагентами», — рассуждает эксперт.
По мнению Кирилла Щербакова, добросовестным клиентам банка опасаться блокировки счета не стоит. «Все операции уже отслеживаются специальной программой, которая анализирует и проверяет каждую операцию по переводу средств. Обычному человеку, имеющему счет в банке, на который приходят зарплатные средства и идет расход, бояться не стоит. Его счет точно не примут за мошеннический», — успокаивает он.
А вот гражданам, недавно открывшим свои счета, может быть сложнее, допускает Татьяна Белянчикова. «Скорее всего, им нужно готовиться к тому, что их будут изучать более пристально. И если такие клиенты ждут крупных „честных“ поступлений, имеет смысл заранее озаботиться, чтобы отправитель платежа был на связи и был готов оперативно подтвердить добровольность отправки средств и при необходимости ответить на уточняющие вопросы о назначении платежа», — объясняет эксперт.
Читайте также:
ЦБ пересмотрит основания для блокировки счетов россиян
Россиянам массово блокируют банковские счета: кто в зоне риска, что делать
Назван эффективный способ борьбы с блокировками счетов в банках