1,5% на всё: где дают самый крупный кешбэк по картам

Остались ли на рынке выгодные предложения по возврату средств за покупки по банковским картам или банки начнут чрезмерно экономить на клиентском сервисе после снижения ставок по эквайрингу — читайте в материале NEWS.ru

В каких банках дают максимум

Центробанк России в рамках поддержки бизнеса временно запретил брать комиссии выше 1% при оплате картой. Ранее процент эквайринга определялся только тарифной политикой банка. Ограничение действует с 18 апреля по 31 августа 2022 года. Банки отреагировали немедленно — снижением поощрения клиентов за покупки в виде кешбэка, ведь именно с суммы эквайринговой комиссии банк начисляет кешбэк. Но часть банков сохранили прежние условия по кешбэку, чтобы не столкнуться с оттоком лояльных клиентов.

Мобильное приложение — Сбербанк Фото: Сергей Булкин/NEWS.ru

• Райффайзенбанк — один из тех банков, кто сейчас дает максимальный процент возврата на все покупки по картам — 1,5%, но кешбэк не распространяется на операции по оплате коммунальных услуг.
• По картам Газпромбанка также можно получить 1,5% кешбэка и до 35% на отдельные покупки. Так, например, по зарплатному продукту клиент вправе выбрать: либо до 10% в определённых категориях и 1% — на остальные траты, либо 4% в виде миль, либо плюс до 6,5% к накопительному счёту на ряде тарифов, либо простой кешбэк 1,5% на всё. Однако для этого следует активировать опцию «Кешбэк от партнёров» в приложении, автоматического начисления не будет. Списка партнёров на сайте банка нет, но сказано, что этот перечень постоянно обновляется.
• У Тинькофф Банка кешбэк до 30% от сумм покупок на отдельные категории деньгами при соблюдении условий согласно тарифу и до 15% по накопительному счёту на остаток. На все покупки предоставляется только 1% кешбэка, но не автоматически, а при настройке в приложении.

Фото: Сергей Булкин/NEWS.ru

Ещё один выгодный продукт по кешбэку — от Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР). Так, по карте My Life можно получить пятипроцентный кешбэк на оплату услуг ЖКХ (многие банки исключают эти платежи из категорий, на которые начисляют кешбэк). За покупки в интернете начислят до 5% кешбэка, 1% — за все остальные покупки. Тем не менее нужно соблюсти ряд условий, чтобы «включить» кешбэк: потратить по карте более пяти тысяч рублей в течение месяца, иначе начислений не будет. Ограничена и верхняя планка кешбэка: максимум 500 рублей — за оплату услуг ЖКХ, 1000 рублей — за покупки онлайн и до 5000 рублей — за прочие траты. Обслуживание карты бесплатно.

Карта «Халва» от Совкомбанка даёт повышенный кешбэк в 10% от суммы покупок при подписке на продукт «Халва-Десятка», но для этого следует потратить свыше 50 тысяч рублей в магазинах-партнёрах за отчётный период. Ранее действовало правило, по которому при оплате с телефона с помощью Google, Apple или Samsung Pay начислялся дополнительный кешбэк, но сейчас это невозможно из-за санкций. За покупку не у партнёра вернут 1% — в этом условия пока не менялись.

Современным выглядит предложение от Ак Барс Банка. По карте Aurum кешбэк приходит на карту в виде золота: 1,25% за каждую покупку, если траты свыше 20 тысяч рублей по карте, и 1% — если меньше. При этом начисляется процент на остаток до 10% годовых также в виде золота. Обслуживание карты — 79 рублей в месяц или бесплатно, если выполнить одно из условий, например хранить неснижаемый остаток в 30 тысяч рублей. Клиент может получить свой золотой слиток в Казани или Москве. Из ощутимых минусов — 1–10% комиссии за получение средств со счетов юрлиц, если это не заработная плата. То есть, например, для самозанятых, которые работают по договору с организациями, польза от кешбэка нивелируется за счёт таких комиссий. А по карте Ак Барс Evolution можно получить до 45,5% кешбэка за счёт выбора бонусной программы — например, 15 рублей с каждых 100 потраченных рублей и «приветственные» баллы разово за первую покупку по карте (программа лояльности «Сливки»).

Виноватых нет

Кредитной организации запрещается совершать в одностороннем порядке определённые действия (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), утверждает старший партнёр юридической фирмы Intellect, руководитель группы практик магистр частного права Роман Речкин. Так, банк по кредитному договору с клиентом-физлицом не вправе сократить срок действия кредитного договора, а также увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом. При этом остальные отношения банка с клиентом регулируются договором. А частью договора является программа лояльности: условия о кешбэке и бонусах.

Обычно банк, говорит эксперт, прямо прописывает в договоре право изменять программу лояльности любым образом по своему смотрению. А клиент, подписывая кредитный договор, в том числе электронно, присоединяясь к правилам банка на сайте, принимает эти условия. В такой ситуации одностороннее изменение банком условий программы лояльности по общему правилу правомерно.

Юрист приводит пример аналогичной ситуации, которая произошла с компанией «Аэрофлот»: перевозчик лишал клиентов бонусных миль или исключал из программы лояльности за негативные высказывания в адрес авиакомпании. Закон по общему правилу запрещает перевозчику изменять условия договора перевозки пассажира. Но участие в программе лояльности выходит за рамки конкретной перевозки, поэтому авиакомпания вправе принимать соответствующие меры, если это предусмотрено правилами программы лояльности, принятыми пассажиром при присоединении к этой программе, комментирует он.

Незаметные изменения

Вероятно, в ближайшее время все участники рынка снизят размеры кешбэка, но вряд ли это как-то серьёзно повлияет на рынок, полагает директор департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал» Артём Лютик. Большинство держателей карт этого просто не заметят: суммы, которые выплачиваются сейчас в форме кешбэка всем, кроме пользователей премиальных продуктов, редко превышают 1000 рублей в месяц, а чаще ниже, говорит эксперт.

При этом, по словам аналитика, самые крупные кешбэки приносили, соответственно, крупные покупки. А в ближайшее время россияне будут тратить меньше. Речь идёт о таких покупках, как бытовая техника, туристические поездки и авиабилеты, автомобили и предметы роскоши, ставшие ограниченно-доступными из-за санкций.

Заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко полагает, что ряд банков поменял условия программ лояльности и ставит на развитие сегмента для узких групп пользователей. Так, на покупки с карты «Тинькофф Джуниор» для детей с 6 до 13 лет действует кешбэк 1% на все покупки, 2% — за оплату в интернет-магазинах и до 30% — на спецпредложения. Карта ALL Airlines позволяет вернуть до 10% за траты на путешествия и до 1,5% за регулярные покупки. За оплату на заправках картой Tinkoff Drive на карту вернётся до 10% расходов на АЗС и 5% — на услуги в автоцентрах. Геймеры могут оформить именную карту с никнеймом и получать 1% за все покупки и повышенный процент — за траты на развлечения, хобби и электронику. А конкретно для любителей World of Tanks — премиум-аккаунт и кешбэк в виде игрового золота. Таких продуктов — несколько десятков, заявляет она.

В этом таится опасность для банка. Во-первых, слишком узкая сегментация. Во-вторых, ухудшать условия лояльности для держателей специфических карт уже нельзя: клиенты идут за конкретными привилегиями. В-третьих, чрезмерная сегментация целевой аудитории отсекает часть потенциальных пользователей: многие просто не долистывают на сайте с несколькими десятками дебетовых карт до той, что подходит именно им.

Тинькофф Банк Фото: Сергей Булкин/NEWS.ru