Российские банки получили официальное право вводить дополнительные ограничения на счета клиентов. Росфинмиониторинг одобрил соответствующие рекомендации ЦБ, который регулятор выпустил в начале июня. Если банк посчитает клиента «подозрительным», он может ограничить сумму или частоту входящих переводов. Эксперты допускают, что новые правила могут осложнить жизнь и добропорядочным гражданам. О том, как этого избежать, расскажет NEWS.ru.
Как банки могут ограничивать поступления на счета
Банки имеют право вводить лимиты на входящие переводы и таким образом ограничивать поступления на счета подозрительных клиентов, пишет РБК. Центробанк 4 июня разослал предложения банкам по мерам усиления контроля за компаниями-пустышками и так называемыми дропперами. В Росфинмониторинге эти предложения одобрили. Предполагается, что банки смогут ставить ограничения на количество и сумму поступающих переводов. Причем это могут быть как денежные переводы (за исключением переводов самому себе), так и внесение наличных на счет.
Как считают в Росфинмониторинге, перед введением таких ограничений банкам следует «всесторонне изучать своих клиентов» и оценивать риски совершения подозрительных операций.
Против кого направлены новые правила
Дропперами считаются люди, которые неосознанно или умышленно передают реквизиты своих счетов или платежных средств мошенникам для проведения сомнительных транзакций.
При этом добропорядочные граждане могут стать дропперами случайно, например в том случае, если их персональные данные оказались в слитых базах и были использованы злоумышленниками для оформления электронных кошельков.
Дропперы выполняют роль посредников, через счета которых проходят украденные деньги, чтобы скрыть следы преступления.
Например, мошенники звонят потенциальной жертве, представляются сотрудниками банка /правоохранительных органов / ЦБ и убеждают перевести деньги «на безопасный счет». Деньги поступают дропперу, а от него переходят к организатору преступной схемы.
Технические компании или компании-пустышки — это юрлица, не ведущие реальной деятельности либо делающие это фиктивно (без сотрудников, без оборота и т. д.).
Как ранее ЦБ ужесточал контроль за переводами
С 15 мая 2025 года в России был введен лимит в сумме 100 тысяч рублей в месяц на переводы между физическими лицами, находящимися в базе данных ЦБ о подозрительных операциях (так называемый «реестр дропперов»).
С 30 мая 2025 года было введено ограничение в размере 100 тысяч рублей за операцию для переводов без открытия счета (электронные кошельки, платежные сервисы) при упрощенной идентификации.
С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил право блокировать переводы при подозрении в отмывании средств или финансировании экстремизма на срок до 10 дней.
«Все эти нововведения развивают стратегию, начатую еще в середине 2000-х. В 2024-м уже были усилены меры по борьбе с мошенничеством, дропперами и анонимными операциями», — говорит в беседе с NEWS.ru гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.
Как ограничение на входящие переводы может работать на практике
ЦБ таким образом перекладывает борьбу с дропперами на банки, давая им свободу, комментирует старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. «В свою очередь банки могут устанавливать какой-то потолок или ограничения по количеству операций, но не просто так, а только в тех случаях, когда они понимают, что имеют дело с дропперами», — уточняет собеседница NEWS.ru.
По словам Мехтиева, банки используют комбинацию лимитов и алгоритмов мониторинга, которые постоянно совершенствуются, а не только лишь единый «потолок». Вот основные методы, с помощью которых они вычисляют «подозрительных» клиентов:
- автоматические антифрод-системы. Этот метод подразумевает блокировку переводов, например, от 10+ отправителей в день или 50+ в месяц, так как это один из признаков нелегального предпринимательства; анализ нетипичных операций (резкие скачки сумм переводов, например, рост с 10 тысяч до 2 млн рублей или снятие большой суммы наличных сразу за короткий промежуток времени в нескольких банкоматах); переводы за границу без истории совершения таких транзакций ранее;
- проверка в реестре ЦБ. Как уже было сказано выше, для лиц из базы дропперов действует лимит 100 тысяч рублей в месяц на переводы физическим лицам;
- дополнительные критерии. Например, операции со счетами в странах и территориях с льготным налогообложением или ранее замешанными в махинациях; отсутствие по счету «бытовых» платежей (ЖКХ, связь) при активных переводах физическим лицам.
Эльман Мехтиев приводит пример совокупности операций, которые вызовут подозрение у банка. «20 человек пошли в бар после мероприятия. Один заплатил за всех чуть более 100 тысяч рублей. Все остальные перевели ему от 3 до 6 тысяч рублей за короткий промежуток времени. Банк заблокировал счет, и клиенту пришлось почти весь следующий день представлять уйму документов и объяснений для разблокирования счета», — рассказывает эксперт. Это реальный случай, который доказывает, что добропорядочные граждане вполне могут оказаться жертвой борьбы ЦБ за «чистоту переводов».
Как можно попасть под ограничения ЦБ
Вот основные сценарии, при которых клиент банка могут принять за преступника:
- кража данных: если мошенники получили доступ к вашему онлайн-банку (например, через старую SIM-карту), операции с вашего счета попадут в реестр ЦБ. Блокировка будет применена автоматически, даже если вы всего лишь жертва;
- ошибочные переводы: получение денег от незнакомца (например, ошибка в номере телефона) может трактоваться как подозрительная операция;
- ложные срабатывания антифрод-систем, к примеру, в случае крупных разовых переводов (например, материальная помощь родственнику или другу), так как данное поведение является «нетипичным».
Для снижения всех этих рисков Мехтиев рекомендует регулярно проверять список всех своих счетов, открытых в банках через личный кабинет ФНС на предмет несанкционированного открытия платежных карт. Очень желательно также регулярно проверять кредитную историю, даже если у вас ее нет или установлен самозапрет на кредиты.
«Не передавайте данные карт и доступа к личным кабинетам банков третьим лицам. Всегда указывайте назначение платежа (например, „на день рождения“, „подарок“, „возврат долга“) для переводов», — перечисляет эксперт.
При блокировке счета следует обратиться в банк для уточнения причины и представить запрошенные документы для обоснования транзакции. А далее — подать жалобу в ЦБ, если данные попали в реестр ошибочно, заключает Мехтиев.
Читайте также:
ЦБ ограничит переводы от 100 тысяч: что за правило, кого коснется
Ваши деньги заблокируют, если примут за мошенника. Что делать?
Могут заблокировать карту: вот что не так с переводами друзьям и близким
Россиянам массово блокируют банковские счета: кто в зоне риска, что делать
Россияне «забыли» в банках триллион рублей: как вернуть эти деньги
