Россияне, установившие самозапрет на кредиты, стали обращаться в банки и микрофинансовые организациями для оформления займов. Это могут быть попытки обмануть систему, допускают эксперты. Ведь если такой кредит выдадут, возвращать его не придется. О наказании за подобные махинации рассказывает NEWS.ru.
Зачем изначально нужен самозапрет на кредиты
Самозапрет на кредитование — это ограничение, которое банк накладывает на онлайн-операции по заявлению самого клиента. Последний может запретить как кредитование, так и другие банковские операции, или ограничить их отдельные параметры. К примеру, он может установить максимальную сумму для одного или нескольких переводов, но на определенный период времени.
То есть человек в праве запретить оформление кредитов или выполнение операций с его денежными средствам без его ведома. Иными словами, самозапрет поможет защитить себя от мошенников. Устанавливать и снимать ограничение можно бесплатно неограниченное количество раз. Услуга предоставляется по виду кредитора (банк и/или микрофинансовая организация) и по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и/или дистанционно).
С 1 марта заявление о самозапрете можно подать через портал «Госуслуги» либо в отделении МФЦ независимо от места жительства или пребывания (в центрах «Мои документы» заявления начнут принимать не позднее 1 сентября 2025 года). Достаточно подать одну заявку, и ограничение начнет действовать во всех банках и МФО.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Снять самозапрет можно будет точно таким же способом, как и установили, но только по прошествии двух дней после обращения. Такой период охлаждения нужен, чтобы опять же защитить граждан от противоправных действий.
В чем суть махинаций с самозапретом на кредиты
С первых чисел марта банки и МФО начали отмечать случаи, когда оформившие самозапрет россияне пытаются практически сразу получить кредит. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), только за первые пять дней месяца этим правом воспользовались 3,6 млн человек. При этом уже 4 марта 6,5 тыс. граждан решили отказаться от такой функции.
В банках и МФО полагают, что это может делаться целью не возвращать в будущем заемные средства. По закону, перед выдачей займов финорганизации должны проверять, есть ли в кредитной истории (КИ) заемщика сведения о самозапрете. Если таковой имеется, кредитор не должен выдавать кредит. Если же банк или МФО дадут в долг при наличии в КИ информации о действующем самозапрете, гражданин не обязан возвращать эти деньги и платить проценты за их использование. Обновление КИ занимает некоторое время, то есть недобросовестные клиенты могут воспользоваться технической задержкой, когда они уже подали заявку на самозапрет, но последний еще не вступил в силу.
Получится ли обмануть систему и не возвращать кредит
В беседе с NEWS.ru основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев выделяет самый популярный миф о самозапрете — моментальность вступления его в силу.
Бюро кредитных историй (БКИ) оперативно получают информацию через портал «Госуслуги», поэтому в самой кредитной истории отметка о самозапрете появляется достаточно быстро, объясняет эксперт. При этом по закону самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю, а снятие самозапрета — на второй календарный день.
«Именно эту разницу в один день многие посчитали брешью и возможностью для того, чтобы не возвращать полученные средства», — указывает Мехтиев. С другой стороны, у банков и МФО было достаточно времени, чтобы подготовиться к вступлению закона в силу, добавляет он.
Граждане с действующим самозапретом, теоретически и правда могут попытаться оформить кредит или заем с целью потом по нему не платить, допускает в разговоре с NEWS.ru член Совета Московского областного отделения Ассоциации юристов России, зампредседателя коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Даниил Черных-Аипов.
«И если кредитор такой кредит выдаст (например, из-за недостаточной проверки данных или сбоя в системе), то впоследствии заемщик может ссылаться на закон, утверждая, что сделка недействительна, и отказаться от возврата средств», — рассуждает он.
Однако, по словам эксперта, на практике реализация этой схемы кажется сомнительной. «Банки и МФО, зная о правовых последствиях нарушения самозапрета и уже зная о существовании недобросовестной практики со стороны заемщиков, будут стремиться минимизировать риски, внедряя строгие процедуры проверки кредитных историй через БКИ», — объясняет эксперт.
Какое наказание грозит за злоупотребление самозапретом
Если кредитор сумеет доказать, что заемщик намеренно манипулировал системой, то действия последнего могут быть квалифицированы как мошенничество (ст. 159 УК РФ), предупреждает Даниил Черных-Аипов.
И здесь ключевым фактором является наличие умысла со стороны клиента банка. «Если заемщик намеренно использует механизм самозапрета для получения кредита с последующим уклонением от его возврата, и это будет доказано, то он должен быт готов к тому, что за подобное действие, с высокой вероятность, последует уголовная ответственность», — отмечает юрист.
По мнению Эльмана Мехтиева, и банки, и МФО рано или поздно в случае злоупотребления со стороны клиентов начнут обращаться в суд с исками о мошенничестве. «И даже если вдруг суд и откажет, одно лишь указание заемщика в качестве ответчика по такому иску сделает его „нерукопожатным“ для любого финансового института», — поясняет он.
Поэтому массовое злоупотребление механизмом самозапрета со стороны потребителей ограничено как техническими мерами со стороны кредиторов, так и правовыми рисками для самих граждан, считают эксперты.
Как самозапрет на кредиты используют мошенники
Ранее NEWS.ru писал, что мошенники стали использовать самозапрет на кредит для обмана россиян. Схема работает так: злоумышленники звонят человеку от лица сотрудника портала «Госуслуги», уверяя, что запрет был установлен неправильно (также аферисты могут просто предлагать «помощь» с установлением самозапрета тем, кто этого еще не делал). Далее мошенник отправляет жертве фишинговую ссылку. Пройдя по ней, человек попадает на сайт, имитирующий «Госуслуги», вводит свои данные для входа, и они попадают к преступникам.
Мошенники могут авторизоваться в приложении банка с помощью «Госуслуг», а затем получить доступ к счетам жертвы. А еще по фишинговой ссылке на устройство пользователя можно загрузить вирус, способный считывать СМС-сообщения, в том числе одноразовые коды для входа в «Госуслуги» или банковское приложение.
Читайте также:
Новое мошенничество с самозапретами на кредиты: как не попасться
Как не возвращать кредит и проценты банку: достаточно зайти на «Госуслуги»
Финансист предупредил, чем грозит лазейка в самозапрете на кредиты