Центробанк России задумался о введении лимита на бесплатную рассрочку. Предполагается, что при сделках выше определенной суммы данные о клиентах будут передаваться в Бюро кредитных историй, как в случае с потребительским кредитом. NEWS.ru рассказывает, что изменится для покупателей, которые предпочитают оплачивать товар по частям, и стоит ли опасаться роста цен.
Как происходит оплата товара по частям
Многие онлайн-площадки в настоящее время предлагают оформить сплит, то есть оплатить товар по частям. Услугу предоставляют так называемые BNPL-сервисы (buy now pay later, то есть «купи сейчас, плати потом»). Они есть у «Тинькофф», «Яндекса», Сбербанка, Альфа-Банка, Совкомбанка и других.
При оформлении заказа покупатель платит, к примеру 25% от стоимости покупки, а остальная сумма потом списывается с его карты равными платежами с определенной периодичностью. Для оформления рассрочки кредитный договор не требуется. Соответственно, покупателю не придется представлять паспортные данные или запрашивать предварительное одобрение от банка.
Некоторые BNPL-сервисы заявляют, что работают по модели бесплатной рассрочки, то есть за оплату частями нет процентов, комиссий, сборов или скрытых платежей. Однако продавец может закладывать в стоимость товара комиссию за подключение данной услуги.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Важно: оплата долями — это не кредит и не рассрочка, поэтому она никак не влияет на кредитную историю. Однако Банк России хочет эту ситуацию исправить.
Что предлагает ЦБ
Центробанк намерен ввести разное регулирование для двух моделей рассрочки — платной и бесплатной, пишет РБК со ссылкой на представителя регулятора. Первая, «по сути, является потребкредитом», а значит, ее должны предоставлять исключительно профессиональные кредиторы. Если требования к платной рассрочке будут такие же, как к потребкредитам, то при ее оформлении сервисы будут обязаны передавать данные в Бюро кредитных историй (БКИ).
Вторая модель — бесплатная рассрочка. Возможность предоставления бесплатной ЦБ обсуждает со специализированными операторами рассрочки. В таком случае для них будут установлены требования, обеспечивающие защиту прав потребителей, уточнил представитель Центробанка.
По его словам, планируется создание реестра таких операторов. Для них может быть предусмотрен дополнительный механизм регулирования в виде предельной суммы рассрочки. По данным участников рынка, обсуждается сумма в 60–80 тыс. рублей.
При превышении максимума оператору придется передавать данные в Бюро кредитных историй. Цель у регулятора простая —- ограничить рост долговой нагрузки заемщиков, так как закредитованность россиян растет пугающими темпами.
В планах ЦБ — к 1 июня 2024 года разработать поправки в законодательство, регламентирующие приобретение товаров и услуг с использованием BNPL-сервисов. Соответствующее поручение дал президент Владимир Путин в декабре 2023 года.
Сколько россияне покупают в рассрочку
По оценкам Frank RG, в 2022-м доля покупок, совершенных в России с помощью BNPL-сервисов, в общем объеме электронной коммерции составила 0,8%. За год доля этого способа рассрочки выросла в четыре раза. Согласно данным того же исследования, пользователи оформляют услугу по большей части для некрупных покупок — средний чек составил 7025 рублей.
На тот момент только 6% россиян, опрошенных онлайн, хотя бы раз пользовались подобным сервисом.
Итоги 2023 года еще не подведены, но оценочно объем продаж мог составить 100–120 млрд рублей. А к концу 2024-го BNPL-рынок в России уже составит 1,8% рынка электронной коммерции, полагают аналитики.
Что изменится для покупателей
На самом деле у BNPL-сервисов и сейчас есть собственные лимиты на сплит-оплату. Например, у «Тинькофф» (сервис «Долями») максимальная сумма покупки — 30 тыс. рублей, у Альфа-Банка (сервис «Подели») — 35 тыс. рублей. У «Яндекса» («Сплит») лимит (ограничение на сумму и количество покупок в сервисе) рассчитывается индивидуально в личном кабинете, а у Совкомбанка («Халва частями») он составляет до 150 тыс. рублей.
Участники рынка опасаются, что требование отчитываться о рассрочках в БКИ превратит новый высокотехнологичный продукт в стандартный потребительский кредит или заем.
Если ЦБ введет лимит при оплате частями, к примеру, в 60 тыс. рублей, это значит, что для покупки холодильника стоимостью 90 тыс. человеку придется оформлять уже классическую рассрочку с процентами, комиссиями и т.п. Получится, эта покупка обойдется ему заметно дороже, чем если бы он оформил бесплатную рассрочку (через BNPL-сервис).
«При сплит-оплате потребительское кредитование может осуществляться по ставке 20%. Это значит, что итоговая цена товара (при погашении чека в течение полугода) может быть выше первоначального ценника на 10–15%», — говорит NEWS.ru экономист, директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода.
Что изменится для покупателей
Если ценовой лимит на беспроцентную рассрочку будет введен, для потребителей мало что изменится, считает член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при комитете по экономической политике Госдумы Валерий Тумин.
«Сейчас рассматривается вариант ограничить BNPL-сервисы суммой в 60–80 тысяч рублей. Это уже достаточно значительная сумма для рядового россиянина, так что едва ли кто-то будет покупать в беспроцентную рассрочку более дорогие вещи», — рассуждает собеседник NEWS.ru. В таком случае, как правило, заключаются стандартные кредитные договоры либо используются кредитные карты с льготным периодом, где все условия понятны и прозрачны, добавил эксперт.
По мнению Тумина, эти изменения коснутся в первую очередь электроники и бытовой техники премиум-класса. Но на их стоимости введение ограничений никак не отразится, поскольку бесплатная рассрочка — лишь один из способов оплаты покупки, заключил он.
Читайте также:
Покупки в рассрочку могут стать безопаснее для россиян
Жизнь в долг: стоит ли сейчас брать кредиты на технику
Финансовый эксперт оценил угрозу экономике от закредитованности россиян
Стоимость кредитов станет понятней: получится ли на них сэкономить