В Центробанке объяснили, как при оформлении кредита отказаться от дополнительных услуг. Зачастую они заметно увеличивают ПСК, то есть его полную стоимость. В итоге реальные ставки сегодня доходят до 40%, а то и до 76%. О том как заемщик может снизить свои расходы на кредит, рассказывает NEWS.ru.
Что такое полная стоимость кредита
Сокращение ПСК означает «полная стоимость кредита». Так называется сумма, которую заемщику придется потратить на погашение кредита и всех расходов, связанных с условиями кредитования. В полную стоимость входят любые расходы при получении кредита или после него. Так, помимо общей суммы долга и начисленных процентов банк включает в ПСК комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов) и другие расходы. При этом сюда не входят траты, которые могут возникнуть из-за действий заемщика, например проценты или пени за просрочку.
Иными словами, это окончательная сумма расходов заемщика за пользование деньгами банка. ПСК выражается в годовых процентах. К концу марта средний уровень ПСК вплотную приблизился к 40%. И это средняя температура по больнице. Верхняя граница ПСК в основном достигла 50%, а у отдельных игроков финрынка даже 60–76%.
По закону, полную стоимость кредита указывают на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу цифрами и прописью. Значение ПСК должно быть выделено специальной прямоугольной рамкой. Потенциальный заемщик должен сразу и без каких-то сложностей понимать, какие расходы он понесет в случае подписания документа.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Как отказаться от допуслуг банка
С 2024 году в ПСК входят все дополнительные платежи, которые раньше оставались за скобками (страховки, комиссии от продажи прочих услуг и так далее).
«Именно расходы, не связанные непосредственно с самим займом и его погашением, и доводят полную стоимость до тех значений, которые порой очень далеки от величины процентной ставки», — комментирует NEWS.ru основатель сервиса проверки кредитных историй «Кредчек» Эльман Мехтиев.
Соответственно, сократить свои расходы заемщик может за счет отказа от навязываемых банком услуг. ЦБ подготовил подробную инструкцию о том, как это сделать.
Во-первых, нужно внимательно читать условия договора. Сейчас все дополнительные услуги, которые не влияют на стоимость кредита, должны быть прописаны в отдельном заявлении. Заемщик может просто его не подписывать, и это никак не повлияет на условия кредита, объясняют в Банке России.
Если заемщик согласился на ненужные ему услуги, а потом передумал, он имеет право отказаться от них в течение 30 дней — так называемого периода охлаждения. Причем кредитор обязан вернуть полную стоимость услуги, если клиент еще не успел ею воспользоваться. Если он воспользовался частью услуги, то сумма возврата будет ниже. Соответственно, когда услуга полностью оказана, компенсировать ее стоимость уже не получится.
Чтобы отказаться от ненужной опции, нужно подать заявление через сайт или мобильное приложение банка или МФО. Деньги должны вернуть в течение семи рабочих дней, отмечает регулятор. Если в возврате денег заемщику отказывают, он может обратиться к финансовому уполномоченному или в Банк России.
Как можно снизить расходы на кредит
Есть общий свод рекомендаций о том, как понизить ставку с 40% до 25–27%, рассказывает NEWS.ru старший преподаватель кафедры банковского дела Университета «Синергия» Андрей Сироткин. «Во-первых, нужно иметь стабильный источник дохода, который можно подтвердить документально», — говорит он.
Вообще, как ранее уже писал NEWS.ru, желательно показать максимально полный пакет документов, подтверждающих доходы и в целом уровень благосостояния, — банк может в том числе учитывать движимое и недвижимое имущество клиента. А еще лучше подтвердить наличие дополнительных источников заработка, если такие есть.
Во-вторых, желательно иметь положительную кредитную историю для того, чтобы банк понимал, что в прошлом вы уже брали кредиты и что вы дисциплинированный заемщик, объясняет Сироткин. Подсказка: если в прошлом были просрочки по кредитам, можно взять несколько небольших займов, например в микрофинансовой организации или при покупке товаров в магазинах (POS-кредиты), и быстро их вернуть. Так можно улучшить кредитную историю.
В-третьих, при взятии больших сумм на длительные сроки желательно предоставить какую-то форму обеспечения — либо залог, либо поручительство, продолжает Сироткин. Причем для снижения стоимости ставки по кредиту можно застраховать залог, добавляет эксперт.
А вот чтобы снизить ставку до 20% или менее, нужно искать такие формы кредитования, на которые распространяется господдержка, полагает Сироткин.
Как еще можно удешевить кредит
Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова советует «подправить» свой ПДН — показатель долговой нагрузки (соотношение между суммой среднемесячных платежей по всем займам человека и его среднемесячным доходом). Банкам сегодня невыгодно выдавать кредиты заемщикам с высоким ПДН, регулятор устанавливает для них макропруденциальные надбавки и лимиты, чтобы деньги таким людям выдавали крайне редко. «Поэтому имеет смысл закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, погасить небольшие короткие кредиты, взятые под высокую ставку, и т. д. — словом, постараться, чтобы ваш ПДН не превышал 50%», — говорит эксперт NEWS.ru.
Чтобы удешевить кредит, лучше брать его в банке, в котором вы получаете зарплату. «Банк будет видеть регулярные поступления на ваш счет, даже справка о доходах с основной работы не понадобится. К тому же ряд банков для зарплатных клиентов предлагает программы лояльности по своим кредитным продуктам», — отмечает Белянчикова.
Еще один возможный способ сократить расходы — «покупка процентной ставки». Банк может предложить вам дополнительные услуги, подписка на которые (или единовременная покупка которых) может снизить процентную ставку, отмечает собеседница NEWS.ru. «Обычно это выгодно, когда срок кредита достаточно большой, чтобы такие дополнительные затраты „отбились“», — уточняет Белянчикова.
Альтернатива снижению стоимости кредита — овердрафт (по целому ряду банков он бесплатен на короткие сроки), а также карты рассрочки и кредитные карты. «В случае использования подобных инструментов деньги будут не такие дорогие, если действовать в рамках обозначенных лимитов и сроков», — замечает Сироткин.
Почему кредиты в России дорожают
Главная причина кроется в высокой ключевой ставке. С конца прошлого года она держится на уровне 21%. Под нее обычные банки берут взаймы у Центробанка. И чтобы что-то заработать, финансовые организации ставят еще более высокие проценты. А с учетом непростой экономической ситуации и растущих требований ЦБ к выдаче кредитов и закладыванию под каждый заем финансовых резервов на случай невозврата ставки улетают максимально высоко.
Есть и другая причина запредельно дорогих долгов. Банки оформили очень много вкладов и накопительных счетов по высоким ставкам, а так как многие ожидают снижения ставки ЦБ к концу года, люди начнут забирать депозиты, и банкам придется отдавать их с большими процентами. Деньги на это возьмут с платежей по кредитам.
А еще с января ЦБ сильно ослабил ограничения ПСК в отношении потребительских кредитов. Теперь банки и МФО смогут устанавливать проценты по кредитам без потолка. Это же касается и кредитных карт. Как пояснил сам регулятор, банкам просто нужно больше денег из-за конкуренции и высокой ключевой ставки.
Читайте также:
Кредиты в банках взлетели до 40%: что делать, если срочно нужны деньги
Кредитные карты стали еще дороже: что теперь делать клиентам банков
Кредит под 300%: как подорожают займы в РФ с 1 января 2025 года