ВТБ поднял первоначальный взнос по семейной ипотеке до 30,1% (правда, не для всех). Там не исключают, что аналогично поступят и другие участники рынка. Банки ограничивают доступность льготных программ и рыночной ипотеки, ориентируясь на ЦБ, который пытается «охладить» рынок недвижимости. О том, какие требования теперь предъявляют к заемщикам и к чему это приведет, рассказывает NEWS.ru.
Для кого ВТБ повысил первоначальный взнос
ВТБ объявил о повышении минимального первоначального взноса по семейной ипотеке для отдельных клиентов. Теперь льготную ипотеку с первоначальным взносом от 20,1% смогут получить только зарплатные клиенты банка и заемщики, подтвердившие доход и занятость и применяющие комбо-ипотеку (расширение максимальной суммы кредита по семейной ипотеке с помощью рыночных программ).
Для остальных участников программы при подтверждении дохода первоначальный взнос составит минимум 30,1%. Ранее в банке семейная ипотека с минимальным первоначальным взносом 20,1% была доступна без зарплатного проекта или комбо-ипотеки.
Размер первоначального взноса для клиентов без подтверждения дохода и занятости составляет от 50,1%. Новые условия действуют с 12 августа. Заемщики, подавшие заявки до 11 августа, смогут до 24 августа заключить договор на прежних условиях, сообщил банк.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Как в банке объясняют это решение
В пресс-службе ВТБ пояснили, что банк наблюдает за действиями Центробанка, который «стремится „охладить“ рынок ипотеки, что сказывается как на росте ставок, так и на корректировке неценовых параметров кредитов».
В банке добавили, что маржинальность и рентабельность льготных программ близка к нулю, и допустили, что к таким же мерам могут прибегнуть другие игроки рынка. В ВТБ также заявили, что намерены сместить фокус с количества ипотечных кредитов на их качество.
А что предлагают другие банки
Другие банки о повышении первоначального взноса по семейной ипотеке пока не сообщали.
В Сбербанке и Альфа-Банке минимальный размер первоначального взноса по семейной ипотеке — 20,1%. Впрочем, в Газпромбанке первоначальный взнос по программе «Семейная ипотека» уже составляет 30% от стоимости жилья.
В Совкомбанке — 20,01%. Однако есть условия: застройщик должен участвовать в акции «Льготный первоначальный взнос» или в программе с субсидированием процентов по кредиту. Без участия в акциях/субсидировании для заключения договора придется внести 50% стоимости жилья.
Как выросли ставки по нельготной ипотеке
В начале августа банки стали активно поднимать ставки по рыночной ипотеке. Так, в Сбербанке они выросли на 0,3–2 процентных пункта (п. п.), в зависимости от типа жилья и размера первоначального взноса. В результате минимальная ставка на покупку квартиры на вторичном рынке теперь составляет 20% (при выполнении заемщиком ряда условий). При покупке квартиры на первичном рынке — 20,3%.
ВТБ повысил ставки по рыночной ипотеке на 0,5–1,7 п. п. Итог: минимальная ставка равняется 20,5%, ее смогут получить будущие зарплатные клиенты банка при условии комплексного страхования, подтверждения дохода и занятости, а также при первом взносе от 30% и крупном размере кредита.
У Альфа-Банка ставки по базовым программам выросли с 5 августа на 1 п. п., до 21,09–21,99%. Газпромбанк повысил стоимость ипотеки на 1,4 п. п., там за кредит придется отдавать 22,5%. Совкомбанк поднял ставки на 1 п. п. еще 21 июля.
ПСБ увеличил проценты по ряду программ в среднем на 1,5 п. п. Базовая ставка составляет 18,5%, но без дополнительных условий она может достигать 21%.
О чем это все говорит
Рыночная ипотека дорожает из-за повышения ключевой ставки. На июльском заседании совет директоров ЦБ впервые с декабря 2023 года поднял ее — с 16% до 18%. За год она увеличилась почти в 2,5 раза (с 7,5%). Принимая такие меры, регулятор делает так, что стоимость денег растет. Поэтому вслед за решением Центробанка другие банки повышают ставки по кредитам и ипотеке. С одной стороны, чем они выше, тем, соответственно, дороже займы для людей и компаний.
Ужесточение требований к выдаче семейной ипотеки объясняется уже двумя факторами. «Первый — это изменение ключевой ставки, а второй — использование лазеек в программе для получения ипотеки гражданами, не подпадающими под критерии „семейности“ (например, некоторые предприимчивые россияне находят себе созаемщика с ребенком до 7 лет и получают ипотеку по льготной ставке. — NEWS.ru)», — объясняет NEWS.ru старший преподаватель кафедры банковского дела Университета «Синергия» Антон Рогачевский.
По словам эксперта рынка недвижимости, автора Telegram-канала «Экономизм» Алексея Кричевского, для банков повышенный первый взнос — лишняя гарантия того, что заемщик в скором времени не обанкротится и не перестанет платить деньги.
«При нынешней ключевой ставке большую часть семейной ипотеки сейчас покрывает государство, но политику банков это не поменяет. И в дальнейшем они будут „давить“ первым взносом или „мягко принуждать“ переводить счета, зарплаты заемщиков к себе, чтобы снизить и размеры взносов, и ставки», — рассуждает собеседник NEWS.ru. Подобная политика уже давно работает в потребительских и автокредитах.
К чему это может привести
По словам Рогачевского, такое постепенное закручивание гаек может говорить только о том, что «банки осознают постепенное свертывание льготных программ, что не есть хорошо для экономики», так как приведет к резкому снижению интереса на рынке новостроек. «Выдачу кредитов это вряд ли затронет, поскольку населению необходимо жилье, и при отсутствии суммы, равной полной стоимости квартиры, все равно придется обращаться в банк за кредитом. А вот застройщики в данном случае могут взвинтить цены на квартиры», — прогнозирует эксперт.
Доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова Дмитрий Осянин, напротив, ожидает падения выдачи ипотечных продуктов (ужесточение требований делает их менее доступными для заемщиков) и, как следствие, падения продаж у девелоперов. «В итоге цены на жилье могут незначительно снизиться, хотя это и маловероятно», — признает собеседник NEWS.ru.
По словам Кричевского, падение выдачи кредитов уже произошло. «По ранним замерам за июль, показатели опустились втрое месяц к месяцу. Но цены на новостройки девелоперы снижать пока не спешат — это делается не массово, негласно и осторожно», — говорит он. Как правило, падает цена не слишком ликвидных лотов. Например, трешек, неудачных по планировке и/или маленьких двушек, которые на «нормальном», отошедшем от льготной ипотеки рынке через какое-то время продать будет невозможно, объясняет эксперт.
Читайте также:
Ипотека стала невозможной: как теперь купить жилье в РФ, что со ставками
Цены на новостройки рухнут? Льготная ипотека все, спрос упал: что дальше
Ставка ЦБ станет запредельной: нас ждут супердорогие кредиты и ипотека
Семейную ипотеку медленно убивают: будет ли она хоть кому-то доступна