Низкая инфляция, как и дешёвая ипотека — сказки не для российской действительности. Население России с недоверием и опаской смотрит на покупку квартиры при помощи банков. Смогут ли стимулирующие меры государства сделать ипотеку популярной у населения, и когда настанет такое время, что россияне смогут взять, а главное, оплатить жилищный кредит столь же легко, как и заём на электрочайник? Об этом News.ru расспросил экспертов.
Согласно опросу Фонда общественного мнения, большинство россиян исключают вероятность оформления ипотечного кредита — об этом заявил 71% опрошенных. Такую возможность допускают лишь 19%, а 7% — уже выплачивают. В числе причин, не позволяющих воспользоваться кредитом на жильё, лидирует ответ «низкий уровень жизни, низкие зарплаты, проблемы с работой» (22%). Ещё 19% респондентов предпочитают искать другие варианты, а 9% и вовсе не доверяют кредитам и считают их кабалой. Кроме того, 8% останавливают высокие проценты по кредиту.
Как считает экономист Михаил Делягин, пока население не в состоянии купить без кредита даже мелкую бытовую технику, говорить о таком тяжёлом бремени, как ипотека, рано. «По данным российских социологов, у нас нищих и бедных, то есть людей, которые не могут из своих доходов купить простую бытовую технику, 75%. Понятно, что если человек из текущих доходов не может купить, например, кофемолку или микроволновку, то ему даже не стоит задумываться об ипотеке», — прокомментировал он News.ru.
«Все очень хорошо видят вокруг себя, что такое кредитное рабство и к чему оно приводит. Но есть некоторое количество людей, которые обеспечены и которым не нужно брать кредит. Поэтому, по большому счёту, 71% — это очень низкий процент, который свидетельствует об укоренённости и распространении идей ипотечного кредита. 71% отвергают, а 29% принимают — это безумно много», — заявил Делягин.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
По его словам, уровень жизни россиян не может улучшиться, потому что вся политика государства направлена «на подавление россиян и на снижение их доходов» — начиная от повседневной практики Банка России и заканчивая пенсионной реформой.
«Поэтому здесь никаких иллюзий быть не может. Народ не может повышать доходы, когда государство уничтожает экономику. Такого не бывает», — отметил эксперт.
С ним согласен также экономист Никита Кричевский. Он считает, что у россиян нет какого-то недоверия к ипотеке, у них для этого просто нет возможностей.
«Низкая зарплата, проблемы с работой, а недоверием ретушируют и прикрывают. Ставки могут быть любыми, вопрос в том, что ипотеку надо гасить. А гасить её людям нечем, поэтому и интереса у 71% нет. У них нет и сбережений», — сказал он News.ru.
Как отмечает старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова, спрос на ипотечное кредитование — палка о двух концах, особенно в российских реалиях.
«Во-первых, к 1 мая текущего года задолженность россиян по ипотечным займам снова выросла и достигла 5,5 трлн рублей (+20% к аналогичному периоду прошлого года). Это значит, что кредитное бремя всё ещё не по карману большинству россиян, потому что доходы в реальном выражении не росли уже более четырёх лет — статистическую погрешность в расчёт не берём. Более 3/4 населения России получают среднюю заработную плату, чья величина не превышает 35 тыс рублей. Столько же примерно составляет ежемесячный платёж за ипотечную квартиру, если взять жильё стоимостью 4 млн рублей и срок кредита в 15 лет. Это первый острый момент, который сигнализирует, что сравнительно низкая ставка никак не компенсирует неплатежеспособность населения», — отметила она.
Во-вторых, считает аналитик, львиная доля россиян активно перекредитовывается, причём для этого привлекаются микрофинансовые и иные организации с грабительским процентом. «Это только туже завязывает долговой узел на шее среднестатистического потребителя и со временем приводит к накоплению банками токсичных активов. Именно поэтому не стоит слепо радоваться хорошим цифрам по кредитам и буму в ипотеке. Её надо будет как-то выплачивать, и в пользу банковского платежа часть россиян будет сокращать свои повседневные траты, особенно если просадка реальных доходов продолжится», — сообщила Бодрова.
Руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Подвигин высказал мнение, что данные ФОМ следует интерпретировать немного иначе. «Очевидно, что не у всех опрошенных есть потребность в приобретении жилья, а если такая потребность есть, то не все будут решать её с помощью ипотеки. По представленной выборке можно сказать, что 7% — это клиенты, уже имеющие ипотеку, и 19% — потенциальные клиенты, при этом потенциал прироста составляет более 2,5 раза, что весьма впечатляет. Иначе говоря — каждый пятый опрошенный допускает возможность получения кредита, что также свидетельствует о значительном потенциале развития продукта», — отметил он в комментарии News.ru..
Ранее существовавшие опасения относительно ипотеки, по его мнению, постепенно сходят на нет — ставки снижаются и становятся весьма комфортными. «Процесс подачи заявки и получения кредита становится всё более быстрым и удобным, а программы становятся гибкими и адаптированными под различные категории заёмщиков и жизненные ситуации», — сказал представитель банка.
Напомним, что в апреле российские банки предоставили кредитов на 250 млрд рублей. Это на 67% выше, чем за аналогичный период прошлого года. Общее число кредитов составило 125 тыс. (+53% в годовом сопоставлении). Ставка по ипотечному кредиту в рублях (за эталонную берётся средневзвешенное значение индикатора) составила 9,57% годовых против мартовского значения в 9,64% годовых.
Со своей стороны главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин заявил News.ru, что в последние несколько лет видна устойчивая динамика роста спроса на ипотеку. «Растёт число запросов и одобряемых заявок. Портфель ипотечных кредитов по состоянию на 1 мая вырос до 5,7 трлн рублей. Годовые темпы роста портфеля составили 20%. За три года ипотечный портфель вырос в 1,5 раза. Россияне хорошо разбираются в ипотечном рынке, следят за текущими ставками и активно рефинансируют кредиты, привлечённые в период высоких процентных ставок», — отметил он.
Помимо этого, сам рынок российской ипотеки достаточно молодой, а её относительная нераспространённость (по сравнению с западными странами, в России доля ипотеки в абсолютном выражении к ВПП достаточно низкая) связана в том числе с тем, что большой объём жилья был получен гражданами в собственность от государства.
«За последние три года средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась с 14,1% до 9,6%. По нашим ожиданиям, в ближайшие полгода–год ставки останутся вблизи текущего уровня. Потенциал снижения ставок по ипотеке ограничен стоимостью фондирования банков», — сказал Монастыршин.
Между тем управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов так прокомментировал News.ru ситуацию. По его словам, пока темпы роста ипотечного рынка свидетельствуют о росте популярности ипотеки.
«По данным Банка России, за четыре месяца 2018 года выдано 424,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 831,3 млрд рублей. Это на 63% больше, чем за четыре месяца 2017-го в количественном выражении и на 77% — в денежном. В апреле было выдано 125,3 тыс. кредитов на 249,3 млрд рублей, что на 54% больше в количественном выражении и на 67% в денежном выражении, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По нашему портфелю мы видим такую же динамику — от месяца к месяцу объёмы кредитования увеличиваются, даже вопреки сезонным факторам (обычно в мае количество сделок сокращается по причине начала сезона отпусков). И, как показывают исследования, большое число граждан нуждается в улучшении жилищных условий, поэтому сохраняется большой потенциальный спрос на недвижимость», — сказал управляющий директор.
Если перевести результаты опроса в абсолютные значения, то окажется, что его результат свидетельствует о готовности большого количества граждан воспользоваться заёмными средствами при покупке недвижимости. «19% — это примерно 10–11 млн экономически активных граждан. При том, что за прошлый рекордный год было выдано чуть более 1 млн ипотечных кредитов. В денежном выражении 19% — это ипотечные кредиты на сумму около 25 трлн рублей», — подчеркнул Павлов.
Кроме того, не всегда отказ от использования ипотеки говорит о недоверии к данному продукту. Причиной может быть неуверенность граждан в завтрашнем дне. Как отмечает эксперт, на фоне обострения геополитической ситуации, роста инфляции выше уровня, чем ранее ожидалось, а также отсутствия роста реальных доходов многие стали более осторожно планировать свои расходы. В то же время необходимо отметить, что сейчас на рынке очень благоприятные условия для решения жилищных вопросов — исторически низкие ставки и цены на недвижимость, достигшие, вероятно, своего минимального значения.
«Мы не ожидаем, что до конца года произойдёт существенное снижение процентных ставок по ипотеке. Центробанк приостановил снижение ключевой ставки. Установленные на государственном уровне ориентиры по снижению ставок до 7–8% годовых, вероятно, будут выполнены. Но это перспектива 2–3 лет, в ближайшей перспективе приблизиться к этому значению среднерыночным ставкам не удастся в связи с ухудшением внешнего экономического фона», — отметил он.
На последнем заседании совета директоров ЦБ 15 июня регулятор заявил, что не видит факторов для снижения ключевой ставки, поскольку существуют риски ускорения инфляции до значения выше целевого порога в следующем году. Если этот сценарий реализуется, то ни ипотека, ни ставки по депозитам снижаться не будут.
Президент России Владимир Путин дал поручение правительству о снижении к 2024 году ипотечной ставки до 8%. Согласно данным ФОМ, в реализацию этого верят пока что чуть более трети россиян — 37%.