Полная стоимость кредитов (то есть с учетом всех сопутствующих платежей) в России в среднем взлетела до 40% годовых, а в некоторых случаях она и вовсе стремится к 80%. Почему так происходит, когда это закончится и где теперь брать деньги на выгодных условиях и без лишних рисков, расскажет NEWS.ru.
Как банки подняли платежи по кредитам
Для начала нужно определить, что такое полная стоимость кредитов (ПСК). Это общая сумма, которую заемщик отдаст банку за пользование его деньгами. В полную стоимость входят любые расходы при получении кредита или после него. Так, помимо общей суммы долга и начисленных процентов банк включает в ПСК комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов) и другие расходы. При этом сюда не входят траты, которые могут возникнуть из-за действий заемщика, например проценты или пени за просрочку.
Так вот, средний уровень ПСК к концу марта приблизился к 40%, пишут «Известия» на основе анализа данных российских банков. В среднем у топ-15 игроков рынка он подскочил на 2,5 процентного пункта за две недели. Это объясняется резким ужесточением политики по отношению к высокорискованным клиентам. Если заемщик ненадежен, банк, учитывая вероятность невозврата средств, повышает вашу плату за сервис — в том числе ставку.
В итоге только с 10 по 27 марта ПСК у крупнейших банков достигли 39,6%. При этом верхняя граница в основном достигла 50%, а у отдельных игроков даже 60–76%.Сразу три крупных игрока резко подняли максимальную стоимость займов (сразу на 20–30 процентных пунктов) — это ВТБ, Альфа-Банк и Московский кредитный банк, указывают журналисты. Это значит, что для менее надежных заявителей взять деньги в долг станет еще дороже.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Почему дорожают кредиты в России
Основная причина — высокая ключевая ставка. Под нее — 21% годовых — обычные банки берут взаймы у Центробанка. И чтобы заработать что-то сверх этого, свои условия рядовые кредитные организации должны делать еще жестче. С учетом непростой экономической ситуации и растущих требований ЦБ к выдаче кредитов и закладыванию под каждый кредит финансовых резервов на случай невозврата займа ставки улетают максимально высоко.
Еще одна причина — банки оформили очень много вкладов и накопительных счетов по высоким ставкам, а так как многие ожидают снижения ставки ЦБ к концу года, люди начнут забирать депозиты, и банкам придется отдавать их с большими процентами. Деньги на это возьмут с платежей по кредитам.
И да, поднять ставку — значит, заработать. Особенно с учетом того, что с января ЦБ сильно ослабил ограничения ПСК. Теперь банки и МФО смогут устанавливать проценты по кредитам без потолка. Банк России публиковал объяснение, суть которого сводится к тому, что банкам просто нужно больше денег из-за конкуренции и высокой ключевой. Что, впрочем, не мешает им часто отказывать клиентам при сомнениях в платежеспособности.
Куда россияне идут в случае отказов со стороны банков
Из-за выросших требований банков к обеспеченности клиентов последние в итоге идут в микрофинансовые организации. Туда, как объясняет NEWS.ru директор кредитного направления в финансовом маркетплейсе «Сравни» Магомед Гамзаев, с середины 2024 года фиксируют значительный переток заявителей из-за более лояльной риск-политики МФО.
«Так, например, в течение 2024 года пользователи „Сравни“ оформляли микрозаймы на 36% больше, чем в 2023 году. Но, по нашим данным, средняя сумма выданного микрозайма в январе 2025 года увеличилась на 3% по сравнению с январем 2024 года, составив 9066 рублей. Тогда как в январе 2024 года средняя сумма займа была 8808 рублей», — говорит эксперт.
Как проверить МФО, чтобы не попасть на мошенников
Чтобы не обанкротиться, Гамзаев советует проверять МФО в реестре Банка России. Но у них нет лицензий, как у банков. Проверенные организации включены в специальный государственный реестр.
Следующим шагом будет поиск информации о кредиторе в реестре саморегулируемой организации (СРО). Каждая легальная МФО должна состоять в них (например, СРО «Микрофинансовый альянс», СРО «Мир» и т. д). При этом новые микроорганизации могут вступить в СРО в течение 90 дней.
Важно также внимательно изучить условия микрозайма, указанные в договоре. Ставки по микрозаймам, как правило, выше, чем проценты по банковским кредитам, но они ограничены Банком России. МФО может начислять не более 0,8% в день, что составляет 292% годовых. Убедитесь в том, что условия вашего займа соответствуют этим требованиям.
Кроме того, Центробанк устанавливает ограничения на максимальный размер задолженности. Общая сумма долга, включая штрафы и плату за услуги, не должна превышать 130% от суммы микрозайма. Легальные МФО соблюдают эти ограничения, тогда как мошенники могут устанавливать значительно более высокие ставки и суммы штрафов.
Наконец, важно помнить, что микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы под залог квартиры или доли в ней. Если вам предлагают такую услугу, это явный признак мошенничества. Легально выдавать кредиты под залог недвижимости могут только банки.
Где еще брать деньги
Ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев в беседе с NEWS.ru также указывает, что сегодня все еще можно найти кредиты со ставкой ниже 20% годовых. «Например, если брать 1 млн рублей на год в Альфа-Банке, переплата составит всего 16%. Если необходима бóльшая сумма, например не хватает на покупку квартиры 10 млн, брать потребкредит уже невыгодно. При условии погашения за пять лет переплата составит более 60%. При таком раскладе выгоднее взять ипотеку, даже под 30%», — сказал Расторгуев.
Если же речь идет о небольших суммах, например «до зарплаты», то можно оформить кредитную карту с беспроцентным периодом. Но нужно обращать внимание на все условия по ней и не допускать даже минимальных просрочек. Иначе банк может сослаться на то, что платеж прошел не сразу, и придется платить пени и процент.
Еще один инструмент — кредиты «до зарплаты», говорит Расторгуев. В Сбербанке, например, можно взять 50 тыс. рублей на месяц, переплатив по итогам менее 2000 рублей. «В случае, если сумма нужна срочно и вы уверены, что через месяц сможете ее вернуть, это может быть неплохим решением, поскольку авторитет крупных банков гарантирует отсутствие мошенничества», — резюмирует аналитик.
Читайте также:
Кредитные карты стали еще дороже: что теперь делать клиентам банков
Рубль рухнет в апреле? Курс доллара сегодня, 28 марта, евро, юань, прогнозы
Кредит под 300%: как подорожают займы в РФ с 1 января 2025 года