В России стоимость ОСАГО будут рассчитывать по новым правилам. ЦБ предложил изменить тарифы, с которыми и так не были согласны многие автомобилисты, и ждёт соответствующих замечаний и предложений в срок до 20 июня.
Для реформы «автогражданки» это будет первым шагом по реализации ранее анонсированных мер, направленных на стабилизацию ситуации на рынке и предусматривающих изменение подходов к тарификации ОСАГО. В перспективе нас ждёт переход к индивидуальным тарифам, повышение прозрачности деятельности страховых агентов и разработка системы контроля за соблюдением страховщиками ограничений тарифов.
Предполагается, что реформа будет завершена в конце текущего года, поэтому с 1 января 2019 автомобилистам придётся жить по-новому. Согласно предварительным данным, базовый тариф для легковых автомобилей вырастет до 4942 рублей с 4118 рублей сейчас (максимальная ставка). При этом минимальная ставка снизится до 2746 рублей с 3432 рублей в настоящее время.
Пресловутый бонус-малус
Кроме того, будет изменён непонятный для многих коэффициент бонус-малус. Сейчас данный коэффициент рассчитывается на дату окончания действия последнего договора ОСАГО, планируется, что будет осуществлён переход на годовой порядок расчёта.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
По мнению регулятора, все эти шаги упростят и сделают прозрачными применение КБМ, а также снизят риск ошибок и злоупотреблений при его применении, позволят исключить случаи задвоения данных.
Несомненно, в числе плюсов нового подхода — закрепление страховой истории за каждым водителем, так как сейчас в ряде случаев человек может иметь один КБМ как водитель и ещё один — как владелец транспортного средства.
Ожидается, что новая инициатива исключит случаи обнуления страховой истории водителя при перерыве в вождении, в том числе при управлении автомобилем на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Ведь для многих водителей новость о том, что зарабатываемый и накапливаемый годами КБМ вдруг обнулился из-за того, что автолюбители не продлевали полис ОСАГО, является шоком. А о таких тонкостях страховщики предпочитают умалчивать, равно как и о том, что КБМ не начисляется, если был выбран полис без ограничений по числу водителей. То есть если в семье был один автомобиль, которым пользовались несколько человек, то в данном случае никакого стажа никому не начислялось, даже если ездили водители по такому ОСАГО 10 лет. Для страховых компаний вы будете новичками и будете вынуждены платить совсем по другим тарифам, нежели другие опытные водители, не поленившиеся оформить себе именной полис.
Между тем юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин в автопарке КБМ, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.
В момент вступления в силу изменений для всех водителей, у которых в базе данных Российского союза страховщиков числится более одного значения КБМ, будет присвоено наименьшее из имеющихся в базе значений.
Крайне важно, что проект предполагает расширение тарифного коридора базовых ставок страхового тарифа. При этом нижняя граница коридора снижается для всех видов транспортных средств на 20%. Верхняя граница снижается для мотоциклов и мотороллеров (на 10,9%), а также для легковых автомобилей юридических лиц (на 5,7%). Для остальных категорий транспортных средств она повышается на 20%.
Новации также коснутся коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению, будет введена более детальная градация: предусмотрено большее количество ступеней, понижающих тариф водителя в течение его жизни (50 ступеней вместо действующих четырёх). При этом для опытных водителей среднего и старшего возраста значения коэффициента будут снижены, а для молодых и неопытных — повышены (в пределах 4,5%). Эти изменения направлены на установление более обоснованной стоимости полиса ОСАГО в зависимости от возраста и стажа водителя.
ОСАГО приносит убытки
В конечном итоге изменения позволят страховщикам более индивидуально подойти к определению страхового тарифа на каждой территории преимущественного использования транспортного средства, устанавливая более дифференцированные страховые тарифы в зависимости от аварийности водителей того или иного региона. Однако нужно помнить, что рынок ОСАГО убыточен. По итогам 2017 года убыток составил 15 млрд рублей. Страховщикам попросту невыгодно реализовывать данные полисы, а некоторые были вынуждены как раз из-за этого покинуть рынок. Всё внимание компаний, оставшихся на рынке ОСАГО (их уже всего 55, хотя 14 лет назад насчитывалось 240), сосредоточено сейчас на выправлении ситуации с автогражданкой.
Но несмотря на убыточность, принятые страховщиками меры позволили решить острый вопрос с доступностью ОСАГО для граждан, то есть снять наиболее явные симптомы кризиса. Поэтому остаётся надеется, что новые меры позволят рынку достигнуть хотя бы нулевой убыточности.
Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков:
— Недостаточные тарифы, злоупотребления и случаи прямого мошенничества стали причиной того, что в прошлом году страховые компании ушли в глубокий минус. Отрицательный финрезультат достиг 15 млрд рублей. Многим пришлось покинуть рынок, оставшиеся сознательно снижают свою долю. Мы считаем, что меры первого этапа либерализации позволят достигнуть рынку хотя бы нулевой убыточности в первый год реализации. Из-за тяжёлой ситуации в ОСАГО минувший год стал сложным для автостраховщиков. Если рассмотреть динамику изменения средней страховой премии и средней страховой выплаты за период 2010–2017 годов, то видно, что за семь лет размер средней премии вырос на 131%, в то время как средней выплаты — на 228%. То есть размер средней премии увеличился в 2,3 раза, а размер средней выплаты — почти в 3,2, что, естественно, не могло не сказаться на финансовой устойчивости страховщиков. Очень похожи и абсолютные показатели по сбору премии и выплатам. Суммарный сбор премии с 2010-го по 2017-й вырос на 142,3%, тогда как суммарные выплаты выросли на 216,1%. Для самих страховщиков ситуация продолжала ухудшаться, так как реальные проблемы не только не решались, но и нарастали, в этой связи крайне важно, что маятник качнулся в сторону установления более справедливых тарифов, когда даётся возможность более точной настройки тарифа под конкретного клиента, безаварийные не платят за аварийных автомобилистов, одни регионы не дотируют другие. Это разумный подход, и мы его приветствуем.
Анна Бодрова, старший аналитик «Альпари»:
— Банк России опубликовал проект изменений базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО. Базовый тариф для легковых автомобилей вырастет до 4942 рублей, а минимальная ставка снизится до 2746 рублей. Считается, что минимальной ставкой пользуются юридические лица, для остальных цены на полисы вырастут. Среднее подорожание полиса ОСАГО с учётом старательно навязываемых дополнительных услуг составит 18–20%. Тарифы могут подорожать до конца лета, автолюбителям стоит держать в поле зрения тот факт, что одновременно меняются сами принципы определения стоимости полиса — тарифы переходят в плоскость индивидуального определения цены.
Гайдар Гасанов, эксперт «Международного финансового центра»:
— Одна из причин, по которой Банк России решил пойти на такой шаг, связана с участившимися мошенническими схемами, проскальзывающими в тарифных планах, что позволило многим страховым компаниям зафиксировать убытки порядка 15 млрд рублей. Большинству страховых компаний пришлось покинуть рынок страхования, а те, кому удалось остаться на плаву, стали снижать свою долю. Поскольку мы помним, какова была сложная ситуация с ОСАГО в прошлом году, то сейчас те компании, которые остались на рынке ОСАГО, заинтересованы в исправлении ситуации с автогражданкой. Поэтому данная реформа позволит индивидуально подбирать необходимый тарифный план страховщикам, который будет зависеть как от использования конкретного типа транспорта, так и аварийности водителей, относящихся к тому или иному региону. Поможет решить проблемы, связанные с задвоением КБМ, а также исключит риски злоупотребления коэффициентами мошенниками, что позволит упросить и сделать прозрачными применяемые коэффициенты страховых тарифов.
Александр Егоров, валютный стратег TeleTrade:
— Реформирование системы автогражданского страхования идёт непрерывно по мере накопления информации по всем аспектам как при покупке полиса ОСАГО, так и при выплате по страховым случаям. Предлагаемые изменения несколько осложнят условия, в частности, будет введена более детальная градация по возрасту водителя: в новой редакции предусмотрено большее количество ступеней, понижающих тариф водителя в течение его жизни (50 ступеней вместо действующих четырёх). Также произойдёт расширение коридора базового тарифа для легковых авто физических лиц и др. Воздействие всех этих изменений в совокупности на рынок автострахования можно будет оценить только по прошествии некоторого времени. Революционных изменений не будет. Произойдёт некоторое перераспределение входящих финансовых потоков от различных категорий автопользователей, что, по всей видимости, должно несколько сгладить расходы по выплатам, более отвечающим рискам различных групп страхователей.
