Мы не готовимся к кризисам — обычно мы просто живём. Но всё-таки краешком сознания помним, знаем — падения будут. News.ru собрал советы экспертов о том, как сейчас жить так, чтобы не кусать локти потом. Чтобы сохранять финансовую стабильность и независимость, они рекомендуют соблюдать следующие несложные правила, которые подойдут для всех людей вне зависимости от их финансового положения.
1. Максимум мобильности и скорости. Это одна из самых высоких ценностей на рынке труда, она позволяет иметь независимые источники дохода. Почему это важно? В сложные периоды увольняют и «режут» зарплаты.
2. Максимум за свой счёт. Слишком большая кредитная нагрузка губит семьи — проценты растут, а залоги падают в цене. Свободные деньги резко сокращаются.
3. Минимум валютных долгов, то есть обязательств. Как правило, в кризисы происходит обесценение национальных валют.
4. Иметь валютные активы.
«Даже если кажется, что рубль стабилен, они будут стабильны. Или даже если рубль укрепляется. Проблема в том, что это временно. Рубль пока не является спасительной гаванью», — рассуждает заведующий отделом международных рынков капитала Института мировой экономики и международных отношений РАН Яков Миркин (он поделился с News.ru выдержками из своей новой книги «Правила бессмысленного финансового поведения»).
5. В семье должны быть резервы. Прежде всего, денежные. Не избыточные, иначе будут мешать росту. Они должны покрывать хотя бы год-полтора жизни семьи.
6. Не связывать себя такими обязательствами, которые в кризис нельзя было бы разорвать.
7. Не набирать избыточных фиксированных расходов, которые будет невозможно сократить.
Прежде всего, уточняет Миркин, не «плодить» недострой, не уходить в избыточное, «неубиваемое» потребление, не привыкать к повышенным стандартам жизни как к чему-то само собой разумеющемуся.
8. Нельзя работать до потери пульса, нужно искать себя, но не принимать решения, резко снижающие доходы семьи в будущем. Необходимо расширять виды доходов, которые устойчивы к сложным периодам.
9. Нужно делать «стресс-тесты». Необходимо задавать себе такие вопросы: что было бы с нами, если бы финансовый спад начался сегодня? Или завтра? Выдерживаем? Сколько времени? Что остаётся на линии дохода? Что сокращаем? Что тратим, как прежде? Что будет, если рубль ослабеет на X процентов? Какие активы находятся под риском?
10. Учитывать риск запретов, непопулярных реформ, замораживаний. Если завтра введут запрет на обращение наличного доллара, семья выживет? Или вдруг конфискационная денежная реформа? Что тогда? Не может быть? Абстрактно? В кризис, когда государство свирепеет, всё может быть.
11. Нельзя поддаваться панике в период резких колебаний на финансовом рынке.
«Опыт показывает, что импульсивные конверсионные операции в период резкой волатильности, как правило, приводят к убыткам», — отмечает заместитель генерального директора УК «Газпромбанк — управление активами» Евгений Романов.
12. Не допускать слишком больших концентраций рисков. Сюда входят в том числе криминальный риск, риск ошибок. В периоды финансового упадка этот фактор резко возрастает.
13. В кризис выживают связями. Строить вокруг себя свой мир, свою сеть полезных знакомств. В час икс они помогут вам быть устойчивее.
14. Распределить вложения между несколькими надёжными финансовыми организациями. Сюда же относится отказ от вложений большей части капитала в инструменты с высоким риском. Самое важное — придерживаться правила диверсификации вложений.
15. Если вы тратите в основном в рублях, планируете покупку недвижимости или оплату образования для детей в России, то значительная часть ваших средств должна храниться в рублях.
«Управление валютными накоплениями должно быть динамичным, но рассчитанным на долгосрочную перспективу. Подход должен быть весьма консервативным — должны занимать от 50% до 90% портфеля качественные, надёжные, государственные или корпоративные бумаги. Порядка 10% средств можно вложить в более рисковые инструменты», — рассуждает Евгений Романов.
Такого подхода стоит придерживаться практически при любой сумме накоплений, добавляет он.
