Госдума РФ приняла закон о снижении максимальной ставки по микрозаймам с 1% до 0,8% в день. В результате предельная стоимость кредита снизится с 365% до 292% годовых. Кажется, это прекрасная новость для заемщиков. Однако эксперты считают, что микрофинансовые организации (МФО) ужесточат требования к клиентам и будут отбирать более надежных из них. И рынок микрокредитов частично почернеет.
Что меняется в законе
В настоящее время максимальная ставка микрозайма составляет 365% годовых, или 1% в день. Но Госдума уже приняла закон (теперь его должны одобрить Совет Федерации и президент), опускающий ставку до 292% годовых, или 0,8% в день.
Закон также ограничит максимальную задолженность по кредитам сроком до года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, составит не более 130% от суммы займа. Как только задолженность достигнет этого лимита, все начисления прекратятся.
Кроме того, банки и микрофинансовые организации еще до заключения договора должны будут письменно предупредить заемщика о высоком риске невыплаты им кредита.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
В чем суть проблемы
Услугами МФО, как правило, пользуются россияне, которым по разным причинам отказали в кредите банки. А ряду граждан просто удобнее получить деньги «здесь и сейчас» без лишних хлопот. Но порой это выходит для заемщика боком, ведь займы в МФО отличает их дороговизна. В том числе по этой причине здесь так много проблемных долгов.
По данным Национального бюро кредитных историй, количество проблемных ссуд начало резко расти в августе этого года, и в октябре доля просроченных задолженностей от всех выданных микрозаймов в России достигла рекордных 43,1%. Даже в октябре 2020 года, на пике пандемии коронавируса доля просрочки в портфелях МФО составляла 39,8%.
На проблему обращали внимание и в Госдуме, и в ЦБ. Последний рассматривал вариант снижения предельной ставки до 0,5%. Но участник рынка настаивали, что подобное решение приведет к выталкиванию заемщиков на черный нецивилизованный рынок кредитов, что еще более усугубит их положение, не говоря уже о криминализации данной сферы. Поэтому было решено остановиться на менее рискованном для рынка варианте.
До трети микрофинансовых компаний закроется
Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев:
Ряд компаний, и мы в том числе, уже прорабатывали с Банком России возможность снижения ставки с 1% до 0,8%. Эти тесты доказали, что мы готовы к введению подобной меры — бизнес останется прибыльным. Однако есть небольшие компании, особенно в регионах, которые работают по старинке (не онлайн. — NEWS.ru) и несут серьезные издержки на содержание офисов. Для них снижение ставки и, соответственно, прибыли на 20% станет критическим ударом. Многие из них покинут рынок. С одной стороны, их доля перераспределится между более сильными игроками. С другой — снижение ставки вынудит абсолютно всех участников рынка более осторожно оценивать заемщиков (ведь в величину ставки всегда закладывается риск невозврата средств. — NEWS.ru). Значит, доступность кредитования сократится. Но деньги людям нужны в любом случае. Получив отказ в легальных МФО, они могут пойти к черным кредиторам, которые вообще не соблюдают закон и навязывают кабальные условия. А это очень опасная ситуация.
Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров:
Новые ограничения, по прогнозам, постепенно выведут с рынка до 30% действующих сегодня МФО. Это будут те игроки, которые не смогут адаптироваться к новым реалиям: снижение маржинальности бизнеса для них станет критическим. Часть из них уйдут в тень. Остальные будут вынуждены перестроить свои бизнес-модели, оптимизировать затраты, искать новые источники прибыли: например, расширять свои продуктовые линейки среднесрочными и долгосрочными займами. Безусловно, снижение прибыли потребует от кредиторов заняться еще более тщательным отбором клиентов, чтобы снизить риск дефолтности, а также развивать собственные программы лояльности, направленные на удержание клиентов. В то же время конкурентная борьба между крупными микрофинансовыми компаниями усилится — клиентов, освободившихся после ухода менее эффективных игроков, поделят между собой крупные организации.
Навяжут ли клиентам новые платежи
Руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко:
Очевидно, что МФО будут компенсировать выпадающий доход с помощью разных интересных инструментов типа страховки, которая не входит в полную стоимость кредита. Ведь клиент не до конца понимает, как это все учитывается. История, когда в расходы клиента «зашивают» персонального менеджера или какой-нибудь ВИП-доступ и тому подобное, не нова.
Глава направления анализа банковской деятельности аналитического центра Университета «Синергия» Антон Рогачевский:
Вряд ли МФО будут компенсировать снижение предельной ставки до 0,8% за счет повышения тарифов на обслуживание. Рынок МФО высококонкурентный, тарифные сетки более-менее одинаковы, поэтому микрофинансовым организациям придется либо одновременно менять тарифы по платежам, либо (что проще и подчеркивает индивидуальность) менять подходы к оценке заемщика. То есть МФО могут изменить сам подход к оценке либо введут дополнительные показатели для нее.
Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман:
Снижение максимальных ставок по микрокредитам с 1% до 0,8% в день — компромисс, выбор меньшего из двух зол. С одной стороны, это сократит закредитованность клиентов МФО, с другой — не отвратит от данного рынка [всех] его участников. Хотя доходы микрофинансовых организаций при этом уменьшатся. Данное обстоятельство и невозможность повышения ставок до прежних пределов, тем не менее не приведут к снижению требований к клиентам ради увеличения числа займов. Напротив, компании начнут ужесточать требования к клиентам и число последних может сократиться. Но компенсировать ограничение ставки за счет других платежей вряд ли получится: в отличие от банков у микрофинансовых организаций не так широк ассортимент услуг.