Депутат ЛДПР Василий Власов выступил с необычной инициативой. Согласно замыслу народного избранника, ипотеку следует выдавать уже с 14 лет, чтобы к 25 годам юные россияне имели в собственности свою квартиру.
С инициативой либерал-демократа ознакомятся в Минстрое и ЦБ.
По мнению парламентария, сейчас нужно разработать юридический механизм для выдачи ипотеки по новой схеме при участии Центробанка. Инициатива ЛДПР в какой-то степени звучит более чем здраво. Так, например, платежи по ипотеке должны идти, по замыслу, сначала на погашение суммы основного долга, а не процентов. Соответственно, в том случае, если обязательства со стороны заёмщика исполнены не будут, то размер пени, обязательный к оплате, станет меньше.
Отметим, что уже существующие механизмы поддержки молодых семей имеют всё-таки ограниченный характер.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Кризисы, санкции, скачки курса доллара — всё это является ограничивающими современную молодёжь факторами. Будущие юные ипотечники попросту боятся вступать в столь долгосрочные отношения с банками, учитывая сложную экономическую ситуацию. А если учесть, что ещё совсем недавно у нас была крайне популярна валютная ипотека, на которой погорели много заёмщиков, то страсти накаляются ещё больше. И если с валютной ипотекой банкам в массе своей удалось решить проблему, реструктуризовав долги и договорившись с большинством вкладчиков, то рублёвая ипотека, несмотря на её возросшую популярность, до сих пор доступна далеко не всем. Нужно понимать, что это не кредит на газовую плиту и даже не на норковую шубу. Это действительно большие деньги, которые будут каждый месяц покидать семейный бюджет на протяжении десятков лет. Конечно, желание приобрести недвижимость порой затмевает разум. К выбору ипотеки нужно относиться крайне серьёзно, сохраняя хладнокровие.
Что говорят цифры?
Согласно последним исследованиям, ипотека сохраняет за собой бесспорное лидерство в общем объёме роста кредитов, взятых населением в этом году.
Так, в БКИ «Эквифакс» отмечают, что средняя сумма ипотечного кредита по России превышает 2 млн рублей. В Москве и области она выше — порядка 4 млн рублей.
Между тем, согласно другому исследованию «Эквифакса», рынок ипотеки к 2027 году может сократиться на 17% из-за демографической ямы, образовавшейся в стране в конце 90-х. В исследовании отмечалось, что число кредитующихся в возрасте 25–34 лет к этому году сократится на 43%.
Ставки на минимуме
По данным ЦБ, ставки по ипотеке достигли исторического минимума.
Как заявила 21 мая первый зампред Банка России Ксения Юдаева, средняя ставка по ипотеке в марте составляла 9,64%. При этом средневзвешенная ставка в феврале была 9,75%, а в январе — 9,85%. Банки стараются сейчас создать наиболее комфортные условия для заёмщиков, привлекая клиентов «вкусными» ставками.
А что же банки?
У банков к ипотечным заёмщикам особые требования. Нижняя планка по возрасту — 21 год или даже выше. Считается, что именно с этого возраста будущие клиенты кредитных организаций начинают жить самостоятельно и в состоянии обеспечить не только себя, но и могут выплачивать долг по ипотеке.
Напомним, что размер рекомендованного дохода, комфортного для ипотечных выплат, по состоянию на 1 апреля составляет 64,7 тыс. рублей.
Для получения ипотеки потребуется больше документов, чем для обычного потребительского кредита. Между тем уже сейчас банки стараются снизить общее количество посещений своими клиентами офисов и переводят весь документооборот в электронный формат. В случае с ипотекой, конечно, не получится посетить офис только один раз, для подписания договора. Потребуется больше времени. Да и не исключено, что документы зачастую будут дорабатываться и дополнительно согласовываться. Поэтому непонятно, какие гарантии для банка может предоставить 14-летний ипотечник. Пока для банков здесь больше рисков. Да и в целом о покупке жилья население всё же задумывается несколько позже — после 25 лет, как правило.
Приоритетные проекты
В январе президент Владимир Путин поручил разработать меры, благодаря которым к 2025 году половина семей могла бы приобрести недвижимость в ипотеку. Планируется, что в течение семи лет число семей, вступивших в ипотеку, увеличится до 2 млн с 850 тыс. сейчас. А объём ежегодного строительства возрастёт до 120 млн квадратных метров.
Необходимо сказать, что всё же новая инициатива весьма спорная и вряд ли поможет ипотеке стать доступнее. С одной стороны, рынок ипотеки крайне динамично развивается и может легко перестроиться. С другой — это всё же довольно-таки консервативный сектор рынка с точки зрения оценки рисков, и банки должны иметь весомые основания при смягчении условий ипотеки.
Александр Разуваев, директор аналитического департамента «Альпари»:
— Инициатива мне кажется однозначно нереализуемой. Большинство людей в 14 лет являются школьниками. Школу заканчивают в 16–17 лет. Конечно, можно предположить, что кто-то после окончания школы сможет найти высокооплачиваемую работу и взять ипотеку. Но думаю, что это фантастика. Человек оканчивает институт в 22–23 года и только после этого попадает на квалифицированный рынок труда. Более того, первые зарплаты у молодых специалистов обычно не очень велики. Лишь спустя 3–4 года можно говорить о достойном заработке, тогда и ипотека возможна.
Иван Любименко, управляющий директор Абсолют Банка:
— Мы не считаем, что существует необходимость в снижении возрастной планки для оформления ипотечных кредитов. В настоящее время минимальный возраст оформления ипотеки составляет 18 лет, что соответствует требованиям Гражданского кодекса. В возрасте от 14 до 18 лет молодые люди могут совершать сделки с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя. Не случайно введено такое возрастное ограничение. Оформление обязательств, к тому же финансовых, — это очень важный и серьёзный шаг. И люди должны подходить к такому решению более подготовленными — иметь определённый жизненный опыт, финансовую независимость и пр. После наступления совершеннолетия гражданин признаётся дееспособным, то есть «своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять». Таким образом, снижение минимального возраста до 14 лет потребует внесения изменений в Гражданский кодекс и другие документы. Если на законодательном уровне будет «понижен» входной билет, то существует внутренняя политика банков, которые в зависимости от своего риск-профиля самостоятельно определяют требования к заёмщикам, в том числе к минимальному и максимальному возрасту. Сейчас большинство ипотечных кредиторов устанавливают даже более высокие требования к возрасту, чем позволяет Гражданский кодекс РФ. Как правило, ипотечные кредиты предоставляются заёмщикам не младше 21 года. Это возраст, когда молодые люди уже выходят в самостоятельную жизнь — получают образование и у них появляется стабильный доход, что является ключевым условием при оформлении ипотечного кредита. Как показывает наша практика, о покупке собственной недвижимости граждане начинают задумываться немного позже — после 25 лет. До этого возраста заключаются единичные сделки по покупке недвижимости. Поэтому даже если данная инициатива будет принята, это едва ли приведёт к изменениям на рынке.
