Программа долгосрочных сбережений: что это, сколько можно на ней заработать
В России уже почти полтора года действует программа долгосрочных пенсионных сбережений (ПДС). Она предусматривает возможность более гибкого использования накопительной части пенсии. NEWS.ru рассказывает, сколько можно получить от государства и как передать накопления своим детям.
Что такое программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений, или ПДС, действует в России с 1 января 2024 года. Она позволяет открыть в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) специальный счет, на который можно перевести накопительную часть пенсии из этого или другого НПФ или Социального фонда. Программа рассчитана на 15 лет. В течение этого времени деньги будут «копиться» на счете. Получить все средства сразу можно в двух случаях: через 15 лет после заключения договора либо при наступлении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
После этого участники программы смогут обратиться в НПФ за регулярными выплатами. Их размер будет зависеть от того, сколько смог заработать фонд на сбережениях клиента, а также от выбранного срока выплат (минимальный — 10 лет, максимальный — до конца жизни).
В случае возникновения «особой жизненной ситуации» (необходимость в дорогостоящем лечении или оплате образования ребенка) деньги можно забрать раньше.
Интересуют ли россиян долгосрочные сбережения
По мнению заместителя председателя коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Даниила Черных-Аипова, за время действия программы можно говорить об «умеренном интересе со стороны населения».
Потенциал для роста ПДС сохраняется, особенно с учетом ожидаемого получения гражданами первого софинансирования от государства и налоговых вычетов, это должно повысить доверие к программе.
«В целом ПДС выглядит закономерным важным шагом в развитии пенсионной системы, направленным на формирование культуры долгосрочных накоплений среди граждан. Несмотря на недостижение целевого показателя в 250 млрд рублей, ее старт в целом можно оценить весьма положительно», — говорит собеседник NEWS.ru.
По мнению адвоката, неоспоримым преимуществом можно считать государственное софинансирование взносов, которое предусмотрено на протяжении 10 лет в размере до 36 тыс. рублей ежегодно. Еще одним плюсом является налоговый вычет, который позволяет вернуть часть уплаченного НДФЛ, и гарантированное страхование средств в размере 2,8 млн рублей.
Есть ли у программы сбережений недостатки
Среди очевидных недостатков — длительный срок «заморозки» средств — на 15 лет, что в условиях экономической нестабильности и низкого горизонта планирования для большинства россиян становится серьезным препятствием, замечает адвокат.
Еще одна проблема — конкуренция с банковскими депозитами, где доходность значительно выше (особенно в условиях рекордно высокой ставки ЦБ), а срок размещения средств гораздо более гибкий.
Как наследовать пенсионные сбережения
Накопленные в рамках ПДС средства подлежат наследованию в соответствии с общими правилами наследственного права. Это регулируется как законодательством о негосударственных пенсионных фондах, так и ГК РФ, рассказывает эксперт.
Участник программы может заранее определить выгодоприобретателей в случае своей смерти, указав их в договоре с НПФ или в отдельном заявлении. Если они не назначены, средства выплачиваются в общем порядке наследования по закону или по завещанию.
Как правило, наследники обращаются сначала в НПФ с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими факт смерти участника и их право на наследство. Срок обращения — 6 месяцев с момента открытия наследства.
Процесс может усложниться, если наследников несколько и они не указаны в качестве выгодоприобретателей в договоре. Тогда, вероятно, потребуется нотариальное оформление прав и раздел наследственного имущества, но это увеличит время и стоимость процедуры.
Сколько россиян стали участниками программы
По состоянию на 31 января 2025 года в ПДС привлечено 245 млрд рублей, а количество договоров достигло 3,3 млн, говорит NEWS.ru профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Наталья Челухина. В реестре операторов ПДС, по ее словам, состоят 34 НПФ.
Челухина объясняет, что по размеру доходности НПФ всегда проигрывали другим формам инвестиций, но с ростом ключевой ставки доходность вложений по ПДС возросла. Согласно данным ЦБ, по итогам третьего квартала 2024 года средняя доходность НПФ по ПДС составила 9,4% годовых до выплаты вознаграждения НПФ, это выше доходности от размещения накоплений по обязательному пенсионному страхованию. У некоторых операторов этот показатель значительно выше — 20%.
По словам эксперта, каждый оператор ПДС прогнозирует определенную доходность, но она не может быть гарантирована, тем более на долгосрочную перспективу. Для повышения привлекательности ПДС Банк России ввел новую систему вознаграждения НФП, которая зависит от доходности размещения средств пенсионных резервов, добавляет Челухина.
Читайте также:
Путин ввел новую программу пенсионных сбережений: как она будет работать
Назван процент работающих пенсионеров в России
Названы случаи, когда пенсия россиян может уменьшиться
Пенсии повысят летом 2025 года: кому и сколько прибавят, куда обращаться
Назван средний размер пенсии в России
