Центробанк хочет снизить максимальные выплаты, которые микрофинансовые организации (МФО) могут требовать с клиентов. Об этом сообщают «Ведомости», ссылаясь на директора департамента микрофинансового рынка ЦБ Илью Кочеткова.
К июлю 2019-го максимальный размер задолженности не должен превышать двукратную величину займа. Также Банк России может ограничить ставку по займам до 1,5% в день, то есть она должна снизиться на 1%.
Кто берёт?
Итак, правительство хочет помочь тем, кто точно в этом нуждается — клиентам микрофинансовых организаций. Под это определение могут подходить все те, кто однажды переступил порог под вывесками «Кредит за 5 минут!» или «Займы без залога».
Как правило, этим людям больше некуда обратиться — родственников беспокоить не хочется, а брать у соседей или друзей как-то неловко. Кроме того, человек часто боится услышать отказ, поэтому в Интернете сегодня можно найти множество статей из серии «Как попросить в долг, чтобы не отказали».
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Зачем все эти трудности, когда можно прийти в организацию и попросить в долг «официально», то есть с процентами и документами?
Возможно, посчитав этот вопрос риторическим, некоторые обращаются в МФО. И таких людей достаточно: эксперты аналитического центра НАФИ предсказывали положительную динамику рынку в 2017-м за счёт сохранения спроса.
Кто же чаще всего берёт в долг у кредитных организаций? News.ru опросил шесть представителей организаций. Большинство из них сказали, что возраст клиентов «плавает» от 18 до 35 лет, то есть это молодые люди. Примерно одинаковое количество среди них оказалось мужчин и женщин. Чаще всего, в МФО говорили, что клиенты имеют среднее профессиональное образование.
«Их стаж на текущем месте работы составляет не менее 3 месяцев. Уровень дохода — от 13 до 30 тысяч рублей. Большая часть заёмщиков — рабочие: 37% квалифицированные и 12% неквалифицированные; 18% — обслуживающий персонал», — рассказал News.ru генеральный директор группы компаний Eqvanta Юрий Провкин.
Однако бывают и другие «портреты» микрозаёмщиков. Как отметили News.ru в компании «Домашние деньги», 50% займов сегодня выдают людям в возрасте от 35 до 42 лет.
«Услугами МФО чаще всего пользуются люди, не состоящие в браке, без детей, с высшим образованием», — уточнили в организации.
Образованность клиентов подтвердили и в МФК «Честное слово». «58% клиентов имеют высшее образование или находятся в процессе обучения», — сообщил генеральный директор компании Андрей Петков.
В то же время, клиенты «Домашних денег» чаще указывают, что заняты в розничной торговле, туристических и финансовых услугах. На них приходится 40%. При этом более 17% заёмщиков — это врачи и учителя, 15% — работники производств, 12% — риэлторы, 9% клиентов представляют сферы транспорта и связи, а 7% — другие специалисты.
Сложно «подогнать» описание под конкретный тип людей. За микрозаймами приходят врачи и учителя, рабочие и официанты. Их объединяет одно — нехватка финансов.
Все спикеры МФО сошлись на одном — на доходе заёмщиков. Он точно не превышает 40, а то и 35 тысяч рублей за месяц.
Зачем берут?
Конечно, наша жизнь бывает непредсказуемой. Иногда может затопить дом — понадобится срочный ремонт, нужно кого-то удивить или расплатиться с другими кредиторами. Всё это и многое другое ведёт человека в МФО.
На вопрос, зачем заёмщикам деньги, исполнительный директор ООО МФК «Саммит» («Центр Займов») Амира Васильева ответила News.ru: «На срочный мелкий ремонт, закрытие имеющегося долга и повседневные нужды». С коллегой соглашается гендиректор ГК Eqvanta Юрий Провкин. По его словам, люди чаще всего — в 46% случаев — берут в долг, чтобы купить одежду и обувь, далее в списке оплата других займов. Такое бывает в 19% обращений. И чуть меньше — 16% и 14% соответственно — это те случаи, когда заёмщику нужно купить мебель и бытовую технику или организовать праздник и купить подарок.
Большинство опрошенных представителей МФО сказали, что часто за микрокредитами приходят те, кого «развернули» банки. Например, не понравилась кредитная история или не было полного пакета документов.
«К нам обращаются люди, не сумевшие получить кредит в банке. Часто заёмщики просто не хотят ждать одобрения кредита в банке из-за долгой процедуры оформления, требующей сбора справок и поиска поручителей», — говорит исполнительный директор МФК «Саммит» («Центр Займов») Амира Васильева.
При этом российские МФО за год увеличили долю одобрения по займам почти на 40%. Согласно исследованию бюро кредитных историй, в III квартале 2016-го этот показатель был на уровне 46,3%, а год спустя — уже 64,7%. То есть, получить заём в такой организации гораздо проще, чем в банке.
«Действительно это так. Обычно клиентам, которые взяли однажды микрозайм, банки отказывают», — рассказывает директор по развитию Агентства по рефинансированию микрозаймов Евгений Сивцов. При этом 80% клиентов этой компании банки отказали, потому что у них уже оформлен POS-кредит.
Но не только добросовестные заёмщики испытывают трудности с банками. В прошлом году бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» и сервис онлайн-кредитования «Е заем» сделали исследование, которое попало в распоряжение «Ленты.ру». Специалисты заметили, что в МФО стали чаще обращаться те, кто просрочил выплаты по предыдущим кредитам.
Однако в «Е заем» видят и другую тенденцию. «В МФО действительно часто обращаются из-за отказа в кредите, но за последнее время доля таких клиентов падает, так как микрофинансирование становится самостоятельным сегментом финансового рынка», — полагает финансовый директор сервиса Мамук Ризаев.
Подсчёт
В общем, микрозаймы берут те, кому больше негде взять. При том что сегодня это можно сделать по Интернету за несколько минут. И при заполнении формы, как правило, нужны только паспортные данные. Экономия времени понятна. А что с деньгами?
На одном из онлайн-калькуляторов МФО можно подсчитать, во сколько обойдется кредит. Например, нам нужно взять 20 тысяч рублей на срок 24 дня. В итоге, ставка по кредиту будет 2% в день, а 20 тысяч «превратятся» в 29,6 тысячи рублей. То есть, переплата составит 48% или 9,6 тысяч.
Конечно, финансовый вопрос довольно деликатен. И бывают такие случаи, когда деньги нужны срочно. Только оформляя заём, нужно помнить известную пословицу: «Берёшь деньги чужие, а отдавать придётся свои».