Впервые с начала 2025 года ЦБ отозвал лицензию у российского банка. На этот раз в немилость регулятора попал Промтрансбанк, зарегистрированный в Башкирии. NEWS.ru напоминает, за что кредитная организация может лишиться права на существование и как поступить тем, кто не успел выплатить заем или забрать деньги с депозита.
Почему ЦБ забрал лицензию у Промтрансбанка
15 апреля Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Промтрансбанка. ПТБ зарегистрирован в Уфе, по величине активов он занимал 177-е место.
Как пояснили в ЦБ, организация нарушала банковское и «антиотмывочное» законодательство. Регулятор в течение последних 12 месяцев неоднократно применял к кредитной организации меры, в том числе вводил ограничения на привлечение средств вкладчиков. Более того, ПТБ был «хронически убыточным», а также обслуживал клиентов, которые совершали подозрительные операции в значительных объемах.
Кроме того, ЦБ аннулировал лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. В финансовой организации назначена временная администрация, ее функции будет выполнять Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
За что еще банк может лишиться лицензии
ЦБ РФ контролирует работу государственных и коммерческих кредитных организаций и следит, чтобы они оформляли вклады, счета и займы в рамках общих правил. Регулятор может лишить лицензии при наличии признаков недобросовестной деятельности или серьезных финансовых проблем, из-за которых клиенты могут потерять деньги.
Например, поводом для отзыва разрешения на ведение деятельности может послужить критическое уменьшение собственных средств и уставного капитала банка, крупные долги перед кредиторами и невозможность их вернуть. Все основания перечислены в законе.
Важно: отзыв лицензии не стоит путать с ее аннулированием по просьбе владельцев банка. Полное прекращение работы по собственной инициативе — это скорее исключительный случай. Тогда банк сам способен расплатиться с кредиторами и вкладчиками.
Как работает страхование накоплений
Все российские банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны участвовать в государственной системе страхования вкладов (ССВ). По сути, это специальный механизм защиты средств физических лиц, размещенных на депозитах и обычных счетах. И банк должен уплачивать регулярные взносы в специальный фонд. Соответственно, клиенты могут рассчитывать на компенсации от Агентства по страхованию вкладов, которое управляет ССВ.
Размер возмещения зависит от суммы сбережений, но не превышает установленного лимита — сейчас это 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке с учетом начисленных процентов. «По этой причине не рекомендуется держать в одной организации больше чем 1,4 млн рублей. Если сумма превышает эту цифру, разумнее иметь счета, депозиты и т. д. в разных банках, чтобы в случае отзыва лицензии остаться без потерь», — советует в беседе с NEWS.ru старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.
Страховка распространяется на все виды вкладов и счетов физических лиц, включая текущие аккаунты, зарплатные карты и депозиты. Валютные накопления АСВ пересчитает в рубли по курсу на тот день, когда у банка была отозвана лицензия. В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату — до 10 млн рублей. Это относится, в частности, к эскроу-счетам, открытым для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве.
Еще один вариант доступен, если на счете оказалась крупная сумма из-за особых обстоятельств (получение субсидии, наследства, социальных выплат, страхового возмещения, выплат по решению суда и др.). В этом случае возмещение до 10 млн рублей возможно при условии, что деньги поступили не больше чем за три месяца до отзыва лицензии у кредитной организации.
По закону некоторые виды финансовых инструментов страхованию не подлежат. Это относится, например, к обезличенным металлическим счетам (ОМС), инвестиционным продуктам и доверительному управлению. При таких вариантах деньги можно вернуть только во время банкротства или ликвидации банка (при условии, что средств от продажи активов будет достаточно для погашения всех долгов).
Как получить возмещение от АСВ
В течение двух недель после отзыва лицензии АСВ на своем сайте публикует информацию том, когда и как можно обратиться в агентство за компенсацией. Существует несколько способов подать заявление о выплате возмещения:
- онлайн — через сайт АСВ или портал «Госуслуги»;
- лично через один из банков-агентов, которые Агентство по страхованию вкладов назначило для выплат. Это могут быть организации, у которых есть офисы в тех же городах, что и у банка с отозванной лицензией. Их контакты публикуются на сайте АСВ. Образец заявления можно получить в самом банке. С собой достаточно взять только паспорт.
После подачи заявления о страховом возмещении Агентство по страхованию вкладов или банк-агент предоставит клиенту выписку из реестра о его счетах, депозитах и кредитах и сообщит размер положенной компенсации. Если заявитель согласится с этой суммой, то деньги выдадут или переведут ему на счет в течение трех рабочих дней. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.
Надо ли выплачивать взятый ранее кредит
Заем погасить в любом случае придется. Отзыв лицензии вовсе не значит, что должник освобождается от своих обязательств. Разница лишь в том, на какие реквизиты он будет перечислять свой платеж, объясняет Гусятников. «Если клиент просто прекратит платежи, для него последуют все те же санкции, что и обычно: штрафы, пени, испорченная кредитная история», — предупреждает юрист.
У АСВ есть специальный платежный портал, где можно погашать кредит любого банка с отозванной лицензией. За перевод с банковской карты комиссия составит 1% от суммы платежа, но не менее 50 рублей. На портале также можно посмотреть список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, которые принимают взносы по кредитам без комиссии. А еще можно погашать долг через любой действующий банк. Но для этого понадобятся новые реквизиты для оплаты — их можно найти на странице своего банка на сайте АСВ.
Узнав данные счета для погашения задолженности, желательно не только осуществлять платежи, но и сохранять при этом все копии платежных поручений, квитанций и документов, подтверждающих факт перечисления денег, говорит NEWS.ru основатель сервиса КРЕДЧЕК Эльман Мехтиев.
«Долги не исчезают, даже если исчез кредитор. Всегда найдется „наследник“, с которым лучше быть во взаимодействии, а не пытаться доводить дело до суда», — отмечает эксперт.
Могут ли потерять лицензию другие банки
По словам старшего преподавателя кафедры экономической теории и поведенческой экономики университета «Синергия» Кирилла Щербакова, банковская система России за последние годы стала заметно устойчивее благодаря жесткому регулированию ЦБ, внедрению механизмов стресс-тестирования и системе страхования вкладов. Но риски отзыва лицензий сохраняются, признает он.
Как добавляет доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова, ЦБ закрывает неэффективные организации, тем самым снижая риски для клиентов. «Даже в условиях санкций у нашей системы достаточно ликвидности для того, чтобы решать поставленные задачи и чтобы клиенты были защищены», — заверяет собеседница NEWS.ru.
Эксперты советуют держать деньги только в надежных местах. «Крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие, находятся под надзором ЦБ и обладают достаточным запасом ликвидности и капиталом», — уточняет Щербаков в беседе с NEWS.ru.
Критериями надежности можно считать:
- наличие лицензии (это можно проверить на сайте ЦБ);
- возраст и размер организации;
- качество показателей (по бухгалтерским сводкам);
- участие в системе страхования вкладов.
Дополнительным плюсом будет наличие статуса системно значимого банка (список таких организаций есть на портале регулятора).
Читайте также:
Россияне троллят банки, проверяя самозапрет на кредиты: что происходит
Как не возвращать кредит и проценты банку: достаточно зайти на «Госуслуги»
Кредитные карты стали еще дороже: что теперь делать клиентам банков
Россиянам массово блокируют банковские счета: кто в зоне риска, что делать
Вклады россиян в банках заморозят? Разбираем возможные сценарии