Рекордное досрочное погашение ипотеки зафиксировано в России: за июнь заемщики внесли 130,6 млрд рублей сверх графика. Казалось бы, частичное закрытие задолженности раньше положенного однозначно выгодно, но на практике многие теряют деньги из‑за неверной стратегии — выбирают уменьшение платежа вместо сокращения срока или забывают вовремя подать заявление. NEWS.ru рассказывает, как грамотно закрыть ипотеку досрочно, чтобы не переплатить и не нарушить условия банка.
Рекордное погашение: что показала статистика
По подсчетам Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в июне 2026 года объем досрочно погашенных кредитов в России достиг 372,3 млрд рублей — это на 4,9% больше, чем в мае. Всего было закрыто или уменьшено 2,53 млн кредитных договоров.
Из общей суммы 235,8 млрд (63,4%) ушли на полное закрытие долгов, остальные 136,4 млрд (36,6%) — на частичные погашения. Доля досрочных выплат во всем розничном портфеле составила 1,1% против 0,8% год назад. По сравнению с июнем прошлого года общий объем досрочных погашений вырос на 74,5%, а количество досрочно закрытых договоров — на 31,5%.
Самыми популярными для досрочного погашения оказались кредиты наличными: на них пришлось 183,7 млрд рублей (49,3% от всех сумм). Далее следуют ипотека — 130,6 млрд (35,1%), автокредиты — 53,2 млрд (14,3%) и POS-кредиты — 4,8 млрд (1,3%).
Когда и как подавать заявление на досрочное погашение
Как рассказал NEWS.ru директор рынков России и СНГ компании «Фам Пропертис» Валерий Тумин, заявление на досрочное погашение ипотеки нужно подавать заранее: по закону (№ 102-ФЗ) банк обязан принять его минимум за один рабочий день до платежа, но на практике многие кредитные организации устанавливают собственные, более длительные сроки уведомления — от 3 до 30 дней. Эксперт уточнил, что, если не уложиться в этот срок, деньги спишутся как обычный ежемесячный платеж без эффекта досрочного погашения.
«Необходимо выяснить, требует ли конкретный банк отдельного заявления на каждое частичное погашение. Дело в том, что некоторые кредитные организации не засчитывают поступившие сверх графика деньги автоматически, и сумма может просто „зависнуть“ на счете до явного распоряжения клиента», — предупредил Тумин.
Что выбрать: уменьшить срок или платеж
При досрочном погашении ипотечного кредита сначала стоит определить цель: снизить общую переплату по кредиту или уменьшить текущую финансовую нагрузку. Если задача — заплатить меньше процентов банку, выгоднее сокращать именно срок кредита, а не сумму платежа, отметила в беседе с NEWS.ru эксперт финансового маркетплейса «Сравни» Евгения Веселова.
«Наибольший эффект от досрочного погашения можно получить в первые годы ипотеки. В начале срока большая часть ежемесячного платежа направляется на выплату процентов, поэтому дополнительные взносы помогают быстрее уменьшить основной долг, на который в дальнейшем начисляются проценты. Чем раньше заемщик направляет деньги на досрочное погашение, тем больше потенциальная экономия», — объяснила она.
При этом не всегда выгодно направлять все накопления на ипотеку, заметила Веселова. Лучше оставить финансовый резерв на непредвиденные расходы, чтобы в случае снижения дохода не пришлось брать новый кредит.
На что еще обратить внимание при досрочном погашении
При значительном сокращении остатка долга стоит пересмотреть договор страхования жизни и титула (официально признанное и подтвержденное законом право собственности на недвижимость. — NEWS.ru), указал Тумин. Как пояснил эксперт, страховая премия обычно привязана к сумме задолженности, и переплата за страховку после крупного досрочного платежа снижает итоговую выгоду.
Помимо этого, полезно оценить, не выгоднее ли направить свободные средства в альтернативный инструмент: если ставка по ипотеке ниже доходности других вложений — например, при льготной ипотеке под 6–8% годовых, — досрочное погашение может оказаться менее рациональным решением, чем инвестирование денег на рынке.
Наконец, у некоторых банков есть минимальный порог для частичного досрочного погашения, и слишком небольшие суммы вносить попросту невыгодно из-за административных издержек.
«После каждого частичного погашения важно свериться с новым графиком платежей и убедиться, что пересчет прошел именно по выбранной схеме — уменьшения срока или платежа», — пояснил собеседник NEWS.ru.
Какие ошибки допускают заемщики чаще всего
Одна из самых частых ошибок заемщиков — это интуитивный выбор более комфортного ежемесячного платежа вместо сокращения срока. Такое решение резко снижает итоговую экономию на процентах, подчеркнул Тумин.
Вторая распространенная ошибка — несвоевременная подача заявления, из‑за чего деньги списываются как обычный платеж, а эффект досрочного погашения откладывается на следующий месяц, подчеркнул Тумин.
Читайте также:
Изменения в семейной ипотеке: что теперь будет с ценами на жилье в России
«Семейная ипотека разгоняла цены»: экономист о зарплатах и политике ЦБ
Семейная ипотека — 2026: новые лимиты, кому нужно оформить прямо сейчас
