Страховая пенсия по старости — это не просто стаж и возраст, а вся трудовая биография, переведенная в баллы. Чтобы набрать заветные 10 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) в год — максимум, который открывает путь к пенсионному потолку, — доход россиянина должен в разы превышать среднероссийский. О том, как восполнить нехватку баллов и почему даже высокая зарплата не гарантирует максимальную пенсию, — в материале NEWS.ru.
Как пенсионные баллы влияют на пенсию
Индивидуальный пенсионный коэффициент, который также называют пенсионным баллом, — это параметр, отражающий права застрахованных лиц на пенсию по старости. ИПК начисляют за каждый год работы или другой деятельности, необходимой для расчета пенсии (прохождение военной службы по призыву и уход за детьми).
При этом учитываются только официальное трудоустройство и белая зарплата, так как в баллы конвертируются страховые взносы, уплаченные работодателем. Соответственно, чем выше зарплата, тем больше ИПК будет начислено. Максимально за год можно получить 10 баллов. При начислении пенсии баллы переводят в рубли по установленному тарифу. В 2026-м для получения 10 ИПК нужно официально зарабатывать почти 250 тысяч рублей в месяц.
Но работающие пенсионеры имеют право максимум на три балла в год. Для этого они должны получать зарплату на уровне 75 тысяч рублей в месяц. Если пенсионер зарабатывает больше, остальная часть «сгорает» и не учитывается при расчете индивидуального пенсионного коэффициента.
Тем, кто в 2026 году будет подавать заявление на назначение страховой пенсии, нужно иметь на счету не менее 30 баллов. Стоимость каждого балла с начала 2026 года составляет 156,76 рубля. При этом размер фиксированной пенсионной выплаты равен 9584,69 рубля.
На какую максимальную пенсию могут рассчитывать граждане РФ
При зарплате от 248 250 рублей в месяц и стаже 37 лет максимальная страховая пенсия в 2026 году составит 67585,59 рубля. Это сумма, которая получается, если умножить накопленные баллы (максимум 10 в год) на их стоимость в 2026 году (156,76 рубля) и прибавить фиксированную выплату (9 584,69 рубля). При стаже 42 года можно получить пенсию в размере 72675,61 рубля (это работает только при «идеальной» зарплате все 42 года).
Для сравнения: средняя зарплата в России в 2026 году прогнозируется на уровне 107 949 рублей. Средняя пенсия после индексации — около 25 260 (при 100 накопленных баллах). Получается, что «пенсионный максимум» примерно в 2,7 раза выше средней пенсии.
Важно: государство устанавливает лимит годового дохода, с которого начисляются взносы. В 2026-м это 2 979 000 рублей (или 248 250 рублей в месяц). Все, что заработано сверху, пенсионных баллов не приносит.
Почему даже высокая зарплата не гарантирует максимальную пенсию
Даже если ваша зарплата составляет 300 тысяч рублей в месяц, это не гарантирует максимальную пенсию в том случае, если работодатель платит взносы не со всей суммы. Взносы начисляются только до достижения предельной базы в 2,979 млн рублей в год. Сверх этой суммы работодатель платит взносы по сниженной ставке (10%), которые уже не дают дополнительных баллов. Они начисляются только с официальной (белой) зарплаты. Если вы получаете часть дохода в конверте, эти деньги не участвуют в формировании пенсии.
Кандидат экономических наук, доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский пояснил NEWS.ru, что неофициальное трудоустройство становится главной ловушкой для многих россиян.
«Если человек получает конкурентную зарплату, но она уплачивается в неофициальном порядке, то не происходит начисления необходимых баллов, нет отчислений в Социальный фонд России. Следовательно, в этом случае размер дохода практически никак не повлияет на будущую страховую пенсию», — отметил он.
Эксперт также обратил внимание на региональный фактор, который часто упускают из виду.
«В рамках страховой пенсии необходимо учитывать, помимо ИПК, региональные аспекты, прежде всего в разрезе доплат», — сказал Гиринский.
Традиционно самые высокие пенсии с учетом этого и других факторов получают жители Чукотки, Магаданской области, Камчатского края, ХМАО и других регионов.
«В ряде случаев размер пенсий в этих субъектах РФ приближается к 40 тысячам рублей», — добавил эксперт.
Как восполнить нехватку баллов для назначения пенсии
Минимальные 30 баллов, необходимые для назначения страховой пенсии, — обязательное требование наряду со стажем 15 лет с 2025 года.
Если до пенсии осталось немного, а баллов не хватает, есть два легальных способа.
Во-первых, можно докупить баллы. Для этого нужно заключить договор с Социальным фондом и уплатить добровольные взносы. В 2026 году стоимость одного балла составляет около 65 600 рублей. Максимально за год можно докупить 8,7 балла, но не более половины требуемого стажа.
По словам доцента Финансового университета при правительстве РФ Игоря Балынина, покупка баллов — это не единственный способ. Не следует упускать из виду нестраховые периоды. Напомним, что пенсионные баллы начисляются не только за работу, но и за социально значимые периоды:
- срочная служба в армии — 1,8 балла за год;
- уход за первым ребенком до полутора лет — 1,8 балла;
- уход за вторым ребенком — 3,6 балла;
- уход за третьим и каждым последующим ребенком — 5,4 балла за каждый год ухода.
Как уточнил Балынин, перечень таких периодов шире, чем принято считать.
«ИПК за социально значимые периоды начисляются также за период ухода, осуществляемого трудоспособным лицом за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или за лицом, достигшим возраста 80 лет, — 1,8 балла; за период пребывания в добровольческом формировании — 1,8 балла; за период участия в специальной военной операции во время прохождения военной службы, в период пребывания в добровольческом формировании — 3,6 балла», — сказал он.
По словам эксперта, если гражданину не хватает прав для назначения страховой пенсии, то в возрасте 65 лет (женщинам) и 70 лет (мужчинам) может быть назначена социальная пенсия.
«С 1 апреля социальные пенсии будут увеличены на 6,8%. Согласно расчетам, это выше инфляции за 2025 год на 1,2 процентного пункта. Ожидается, что средний размер социальных пенсий в 2026-м увеличится с 15533,90 рублей до 16590,21 рубля, то есть более чем на тысячу рублей», — сказал Балынин.
Какие еще бывают виды пенсий
Помимо страховой и социальной пенсии, существуют другие виды пенсионного обеспечения, например государственная и военная пенсии, напомнил Гиринский.
«В частности по государственным пенсиям предусмотрен более ранний срок выхода на пенсию. Их размер может быть больше страховой из-за различий в методике подсчета. Однако для получения такой пенсии необходимо работать на государственной службе», — заметил эксперт.
То же самое касается военнослужащих. «Социальная пенсия будет ниже, так как предоставляется лицам, не выполнившим требования по трудовому стажу и официальной занятости», — пояснил Гиринский.
Балынин назвал категорию граждан, которые получают пенсии, значительно превышающие стандартные страховые выплаты.
«Достаточно высокие пенсии у летчиков-испытателей. На 1 января 2026 года средний размер их пенсии составлял 168097,6 рубля (151030,3 — у работающих граждан, 173638,4 — у неработающих). Сейчас в России порядка тысячи таких пенсионеров. Примерно 200 человек являются работающими, а 800 — неработающими», — сказал он.
Читайте также:
Как заработать на пенсию в 40, 70 и 100 тысяч: просчитали все варианты
Прибавка 22 000 с 1 апреля: составили список получателей соцпенсий. Льготы пенсионерам после 60, 70 и 80 лет в 2026-м в РФ: все подробности
