С 1 сентября в России официально запускается практический этап использования цифрового рубля. Это не криптовалюта и не замена наличным, а третья форма национальной валюты. В материале NEWS.ru разбираемся, как нововведение отразится на повседневных покупках, комиссиях, а главное — стоит ли уже сейчас открывать цифровой кошелек.
Что такое цифровой рубль и чем он отличается от безналичных денег
Цифровой рубль (ЦР) — это отдельная форма российской валюты, которую эмитирует непосредственно Банк России. По сути, это уникальный цифровой код, пояснил NEWS.ru аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин.
Главное отличие от безналичных рублей на банковском счете: безналичные средства — это обязательство вашего коммерческого банка перед вами, тогда как цифровые рубли — это уже обязательство Центробанка. Поскольку ЦР хранится на платформе Банка России, коммерческий банк не может распоряжаться этими средствами.
По мнению Потавина, для рядовых граждан эти нюансы мало что меняют: цифровой рубль не дает принципиально новых возможностей в повседневных финансах, ведь все базовые функции — накопления, кредиты и расчеты — уже выполняют наличные и безналичные деньги. Поэтому популярность новой формы валюты среди населения, вероятно, останется невысокой.
Как работает цифровой рубль на практике: пошаговая схема
Как объяснил NEWS.ru председатель правления АО «Свой Банк» Андрей Морозов, на старте использование ЦР в бизнесе — это прежде всего расчеты с контрагентами, где важны прозрачность и скорость прохождения платежа, а также операции с бюджетными и социальными выплатами, где государству удобно контролировать целевое расходование средств. Логично ожидать, что тариф на операции с цифровым рублем будет заметно ниже эквайринговой комиссии (для ретейла она обычно составляет проценты от суммы) и, возможно, окажется на уровне комиссии СБП для бизнеса — то есть десятых долей процента.
Член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете по экономической политике Госдумы Валерий Тумин подробно описал механизм. Первое — вы пополняете цифровой кошелек, переводя в него безналичные деньги со своего банковского счета (обмен происходит без комиссии). Если у вас были наличные, сначала положите их на счет в банке, а уже затем конвертируйте. Второе — для оплаты покупки достаточно отсканировать универсальный QR-код (он объединяет СБП, карты и цифровой рубль) и в меню выбрать вариант «цифровой рубль».
Важный нюанс: нулевая комиссия для бизнеса действует только до конца 2026 года. С 1 сентября 2027 года тариф составит 0,3% от суммы операции (но не более 1500 рублей за одну транзакцию). В перспективе планируется поддержка офлайн-оплаты, например через NFC, что будет особенно полезно в местах со слабым интернетом.
Где и зачем использовать цифровой рубль
Для обычного потребителя функционал ЦР будет похож на безналичные деньги, но окажется более узким, уточнил Александр Потавин. Цифровой рубль задуман прежде всего как средство платежа, а не сбережения. Поэтому на остаток в цифровом кошельке не начисляются проценты, и держать там крупные суммы экономически нецелесообразно. Кредиты в ЦР пока недоступны, кешбэк за операции также не предусмотрен.
С точки зрения государства, внедрение ЦР — это инструмент для ускорения расчетов, снижения зависимости от иностранных валют и создания альтернативной платежной инфраструктуры в условиях санкций, в том числе для расчетов с дружественными странами. Прозрачность каждой транзакции позволяет эффективно отслеживать целевое использование бюджетных средств.
Пока функции сбережений и кредитования не предусмотрены, однако через 3–5 лет, по прогнозам экспертов, могут появиться вклады и кредиты в цифровых рублях.
Безопасность и борьба с мошенниками: станет ли легче
Прозрачность транзакций действительно поможет в борьбе с мошенничеством и коррупцией, считает Потавин. Однако эксперт предостерегает: расчеты в ЦР не гарантируют полной финансовой безопасности: существует вероятность, что схемы злоумышленников могут стать более изощренными.
Обязательно ли использовать цифровые рубли
Для граждан использование цифрового рубля остается полностью добровольным, подчеркивают эксперты. Автоматически открывать кошелек никому не будут, и писать заявление об отказе не требуется — если не хотите, просто не заводите счет.
Однако для бизнеса правила иные. С 1 сентября 2026 года обязанность принимать цифровой рубль появится у компаний, которые одновременно соответствуют двум условиям:
- выручка за 2025 год превысила 120 млн рублей;
- на 1 января 2026 года компания обслуживалась в системно значимом банке.
Далее обязательство будет внедряться волнами:
- с 1 сентября 2027 года — для бизнеса с выручкой от 30 млн рублей;
- с 1 сентября 2028 года — от 20 млн рублей.
Читайте также:
В России начнут регулировать работу криптообменников и ЦФА
В России начали выплачивать зарплату в цифровых рублях
ЦБ скрыл список банков — участников пилотирования цифрового рубля
