Как выгодно взять потребительский кредит и не переплатить: 7 простых правил
В июне россияне оформили 3,52 млн потребительских кредитов — на 27,8% больше, чем год назад, сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Но за ростом выдачи часто скрываются высокие ставки, скрытые комиссии и пункты в договорах, написанные мелким шрифтом. Как выбрать выгодный заем и не попасть в ловушку банков — в материале NEWS.ru.
На что нужно обратить внимание заемщику при оформлении кредита в банке
По данным НБКИ, количество выданных розничных кредитов в июне 2026 года увеличилось на 27,8% по сравнению с аналогичным периодом 2025-го и составило 3,52 млн (в 2025-м — 2,76 млн). По сравнению с предыдущим месяцем данный показатель сократился на 7,2% (в мае — 3,8 млн).
По мнению директора по развитию финансовых продуктов в «Сравни» Магомеда Гамзаева, основное правило для заемщика — смотреть не на ставку «от», а на полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель учитывает комиссии, страховки и дополнительные услуги.
«Часто банк „зашивает“ страховку в договор, делая ее условием одобрения — формально добровольно, но фактически влияет на ставку», — отметил он в беседе с NEWS.ru.
Банк обязан указывать ПСК крупно на первой странице договора в правом верхнем углу, рассказал NEWS.ru начальник отдела департамента розничного бизнеса «Цифра банк» Дмитрий Дворников.
«При этом необходимо обратить особое внимание сразу на несколько пунктов. В первую очередь на срок кредита. Чем он короче, тем меньше переплата. Например, если взять 500 тыс. рублей на три года вместо пяти, то экономия может составить более 160 тыс.», — объяснил эксперт.
По его словам, второй важный фактор — это возможность досрочного погашения. Закон разрешает выплачивать кредит досрочно без штрафов. Для заемщика это главный инструмент экономии, особенно в период высоких ставок.
Гамзаев в свою очередь заявил, что досрочное погашение кредита может повлиять на переплату. По его словам, важно уточнить на этапе заключения договора, нет ли ограничений со стороны банка, например минимальной суммы, комиссий или необходимости заранее уведомлять кредитную организацию.
Дворников также посоветовал заемщикам обращать внимание на страховки и проставленные «галочки», а также внимательно проверять договор на предмет автоматически подключенных платных услуг. Хорошая новость заключается в том, что от навязанной страховки можно отказаться в период «охлаждения» (как правило, в течение 14 дней). Но если ставка со страховкой ниже, то следует посчитать, что выгоднее, подчеркнул он.
Кроме того, Дворников порекомендовал заемщикам обратить внимание на ПДН (предельная долговая нагрузка), чтобы убедиться в том, что ежемесячный платеж по кредиту не превышает 30% дохода. В противном случае это серьезный риск для бюджета, отметил эксперт.
Кроме того, стоит обратить внимание на такую опцию, как комиссия за снятие наличных, пояснила в разговоре с NEWS.ru доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.
«Если деньги выдают на карту, а вам нужны банкноты, за их снятие „в минус карточного счета“ в банкомате или кассе банка могут взять до 5–6% от суммы. Это условие обычно прописано в тарифе, поэтому его легко пропустить», — отметила она.
Эксперт уточнила, что тарифы на расчетно-кассовое обслуживание утверждаются внутренним приказом банка и могут быть изменены в одностороннем порядке. Кредитная организация не будет их сильно завышать, чтобы клиенты не ушли к конкурентам, но и не станет снижать без причины, добавила она.
От каких услуг банка можно отказаться при оформлении кредитного договора
По словам Гамзаева, еще один нюанс при оформлении кредита — платные услуги, например СМС-информирование, подключение юридических сервисов или условной финансовой защиты. Он отметил, что заемщик вправе отказаться от большинства предложений до подписания договора или в течение периода охлаждения. В противном случае переплата может составить несколько тысяч рублей ежегодно.
По мнению экспертов, не нужно соглашаться на дополнительные услуги, если в них нет реальной необходимости. Они не прописываются в кредитном договоре и не влияют на его условия. Платежи за них списываются ежемесячно и могут составить за три года 10–15 тысяч рублей и больше, если их не отключить. Заемщик вправе отказаться от навязанных подписок в течение 14 дней с даты оформления, добавили специалисты.
Как сэкономить при оформлении кредита в банке
Дворников посоветовал заемщикам подавать заявку на кредит онлайн — это часто позволяет получить скидку. При этом не следует рассылать заявки в несколько банков одновременно, поскольку это может негативно повлиять на кредитную историю, отметил он.
Чтобы взять кредит выгодно, нужно сравнивать предложения не только по ставке, но и по ежемесячному платежу и итоговой переплате. Также важно брать заем с запасом: платеж не должен превышать 30–40% дохода, подчеркнул Гамзаев. По его словам, это снижает риск просрочек и штрафов со стороны банка.
Как заемщику защититься от мошенников
С 1 марта 2025 года действует механизм самозапрета на кредиты. «Вы можете поставить отметку на сайте „Госуслуги“ или в МФЦ, что не хотите получать новые кредиты в банке или займы в микрофинансовых организациях», — сказала Белянчикова. Это не касается ипотеки, автокредитов и образовательных кредитов, уточнила экономист.
«С 1 сентября 2025 года появился период охлаждения на выдачу кредитов. Займы от 50 до 200 тысяч рублей можно получить только через четыре часа после подписания договора, а свыше 200 тысяч — через 48 часов. Если за это время вы передумали или поняли, что действовали под давлением, то вправе отказаться без последствий. Если банк нарушит паузу и деньги уйдут мошенникам, то он потеряет право требовать возврата долга», — заключила она.
Читайте также:
Юрист ответила, можно ли расторгнуть договор поручительства по кредиту
Ставки по вкладам обвалились: куда лучше вложить деньги, в чем их хранить
