Страховка по вкладам вырастет вдвое: сколько денег можно хранить в банке

С 30 октября 2025 года Центральный банк России увеличит лимиты страхования вкладов для рублевых депозитов. NEWS.ru выяснил, кто из вкладчиков получит преимущества от этих изменений и какие суммы можно будет хранить в банках без риска потери средств при отзыве лицензии.

Кого из вкладчиков затронут нововведения

Изменения затронут только владельцев безотзывных рублевых сберегательных сертификатов. Как уточнила в беседе с NEWS.ru профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Наталья Челухина, если срок вклада в соответствии с условиями сберегательного сертификата превышает три года, то в его отношении размер страховки расширяется до 2,8 млн рублей.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, включая индивидуальных предпринимателей.

«Сберегательный сертификат отличается от привычного банковского вклада тем, что он является ценной бумагой, которая удостоверяет факт внесения в банк денежной суммы. Он дает право владельцу получить по истечении определенного срока сумму вклада с процентами», — пояснила Челухина.

По словам эксперта, сертификаты могут допускать возможность досрочного возврата средств по требованию вкладчика, а также быть безотзывными. Именно на владельцев безотзывных ценных бумаг, срок выплаты по которым превышает три года, и направлены изменения в части суммы застрахованных средств.

В чем преимущества сберегательных сертификатов

Сберегательные сертификаты — это еще один шаг к развитию долгосрочных сбережений, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. «Такие вклады можно будет открыть на срок не менее трех лет, с ограничением на снятие денежных средств до завершения срока вклада. Страховка по таким вкладам не будет суммироваться с обычными банковскими депозитами», — объяснила она.

По словам начальника отдела департамента розничного бизнеса «Цифра банк» Дмитрия Дворникова, процентная ставка по таким вкладам фиксированная и не может быть изменена в течение его срока действия: пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя.

Эксперт отметил, что страховые сертификаты — не новинка на рынке сберегательных продуктов. Однако после того, как Госдума приняла поправки в Гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности», продажи сберегательных сертификатов резко сократились.

Эксперты допускают, что ставки по таким вкладам могут быть выше, чем по классическим срочным вкладам, на 0,5–1 процентный пункт. «Если трехлетний вклад, например, предлагается под 8–10%, то сертификат уже будет под 9–11%», — полагает Дворников.

Сколько денег можно будет хранить в банке без риска

Эксперты напоминают, что изменения не коснутся обычных срочных вкладов, по ним условия страхования остаются прежними и составляют 1,4 млн рублей в совокупности по всем вкладам. Страховая сумма по вкладам, удостоверенным сберегательным сертификатом, рассчитывается отдельно в размере 2,8 млн рублей, подчеркнул Дворников.

Если клиент имеет и обычный вклад, и сберегательный сертификат, страховая защита распространяется на каждый продукт отдельно, уточнила Челухина. Таким образом, при банкротстве банка можно получить до 1,4 млн рублей по вкладу и до 2,8 млн по сертификату. Общая защищенная сумма в этом случае достигает 4,2 млн рублей.

«Если у банка отзовут лицензию или он обанкротится, владелец сберегательного сертификата получит страховое возмещение в том же порядке, что и владельцы обычных вкладов», — добавила эксперт.

Что еще изменилось для вкладчиков в 2025 году

В 2025 году физические лица должны уплатить НДФЛ с облагаемой части процентных доходов по вкладам, начисленных в 2024 году, по ставке 13% в пределах дохода не более 5 млн рублей и еще 15% с суммы превышения.

Также изменения 2025 года касаются вкладов со сроком от 15 месяцев. Теперь необлагаемый лимит, который ранее сгорал ежегодно, можно перенести на последующие годы, если он не использован полностью.

Например, человек разместил вклад размером 1 млн рублей на срок 24 месяца по ставке 22% годовых с выплатой процентов в конце срока. Максимальная ключевая ставка ЦБ на начало каждого месяца равнялась 21%. По старой формуле облагаемая сумма составила бы 230 тыс. рублей (доход 440 тыс. за вычетом необлагаемых 210 тыс. рублей). Соответственно, вкладчику пришлось бы уплатить налог в сумме 29,9 тыс. рублей (230 тыс. × 13%). По новым правилам (при переносе лимита на второй год) налогообложению подлежит лишь остаточная часть — 20 тыс. рублей. Тогда вкладчик заплатит всего 2600 рублей (20 тыс. × 13%). Экономия составит более 27 тыс. рублей.

Читайте также:

Как правильно платить налог на вклады в 2025 году: инструкция, что дальше

Спишут деньги без суда. Новые налоговые правила: что изменится с 1 ноября

На сколько и у кого вырастет налог на имущество в 2025 и 2026 годах