Банк России может усилить контроль за отношением банков к расчёту полной стоимости кредита по карточным продуктам. По мнению регулятора, россиян часто вводят в заблуждение относительно того, во сколько им обойдётся кредитный «пластик».
В настоящее время Центробанк уделяет повышенное внимание контролю за карточными продуктами, пишет «Коммерсант», так как данное направление кредитования развивается наиболее динамичным образом. Регулятор рассматривает множество жалоб и соответствующих обращений от населения. Кроме того, ЦБ тщательно анализирует ныне существующие, а также вновь вводимые банковские услуги.
В начале лета глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что Банк России выстраивает поведенческий надзор. Это делается в том числе и для того, чтобы население не разочаровывалось приобретаемыми банковскими продуктами.
Таким образом ЦБ отреагировал на проблему, обсуждавшуюся на форуме Ассоциации российских банков, касаемо расчёта полной стоимости кредита по карте. По мнению участников той встречи, «пластик», как довольно громоздкий продукт, может трактоваться банками фривольно. От этого клиенты, плохо понимающие, что такое грейс-период и сколько придётся отдать комиссии за снятие денег с кредитной карты, могут быть введены в заблуждение.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
При этом, согласно законодательству, финансовые учреждения обязаны разъяснять клиентам условия полной стоимости кредита, которая базируется на сумме всех платежей и комиссий. Кроме того, ПСК при использовании кредитных карт рассчитывается исходя из максимальных возможных сумм. Но вольная трактовка для банков позволяет предположить, что ПСК, к примеру, будет рассчитываться исходя из того, что заёмщик всегда будет отдавать кредитной организации средства в течение льготного периода и без платы процентов.
Проблема точного расчёта
В этой связи назрела проблема. И чтобы решить её, нужно иметь точные и однозначные представления о правилах расчета ПСК по картам. Однако пока Банк России менять подобные правила расчёта не намерен, лишь предупреждая о необходимости усиления контроля.
Аналитик компании «ФинИст» Альберт Кятов пояснил News.ru, что чаще всего пользователи кредитных карт затрудняются оценить достоверность расчёта стоимости кредита из-за его чрезмерной сложности и в большинстве случаев неспособны сформулировать конкретные претензии при неудовлетворенности условиями.
«К сожалению, на практике есть примеры недобросовестного подхода к оценке стоимости кредита, как, например, отсутствие упоминания о стоимости годового обслуживания карты, которая должна входить в общую стоимость кредита, хотя по закону „О потребительском кредите“ банки обязаны уведомлять заемщиков обо всех сопутствующих платежах, включая возможные комиссии за выпуск самой карты», — говорит Кятов.
Вероятнее всего, инициатива ЦБ как раз и направлена на выявление путем усиления контроля за осуществлением расчётов, при этом будут запрашиваться как типовые формы действующих договоров и применяемых методик расчёта, так и уже заключённые договоры с конкретными потребителями. По его мнению, это, безусловно, позитивно скажется на спросе на такого рода банковские продукты, если удастся выявить и предотвратить недобросовестные практики, а также определить для банков механизм донесения полной детальной информации по расчету для заемщиков.
В свою очередь ведущий аналитик TeleTrade Артём Авинов считает, что проблема лежит несколько глубже сложности расчёта полной стоимости кредита. Сам по себе данный вопрос можно решить, воспользовавшись вариантом указания максимальной суммы начисляемых процентов, которую клиент заплатит исходя из самого неблагоприятного для него развития ситуации.
«Альтернативой может быть интерактивный калькулятор на сайте банка, где клиент видит максимальную ПСК, но также может указать актуальные для него опции кредитной карты, такие как беспроцентный период за пользование кредитными средствами или бесплатный период обслуживания самой карты, что позволит ему видеть не только максимальную ПСК, но и актуальную именно для него», — отметил Авинов.
Однако банки на рынке предложения кредитных карт конкурируют в большей степени не с низкой ценой стоимости кредитных средств, а с теми дополнительными удобствами, которые получает клиент.
Как раз длительность периода беспроцентного пользования кредитными средствами или отсутствие комиссии за выдачу наличных средств в банкомате указывается как конкурентное преимущество конкретной кредитной карты.
«Естественно, что чем более комфортные и выгодные условия получает клиент от кредитного продукта и от конкретной банковской карты на начальном этапе пользования, тем, почти наверняка, более высокая ПСК будет для него в последующем», — отмечает эксперт.
Именно поэтому банки столь неохотно указывают ПСК для данного вида кредитного продукта, указывая сложность её расчета как причину, которая позволяет им не в полной мере следовать предписаниям ЦБ.
Низкая ставка не значит дешёвый кредит
Эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов подчеркнул, что при выборе кредита заёмщикам приходится проанализировать и сравнить немалое число предложений банков по кредитам и даже низкая процентная ставка не даёт никаких гарантий на то, что в итоге кредит окажется дешёвым.
Порой клиент не может понять, откуда выходят такие траты по кредиту. «По сути, переплата — это всё, что клиент обязан заплатить банку, поскольку в договоре может быть прописана данная опция, связанная со страховкой жизни клиента и так далее», — отмечает Гасанов.
Напомним, что существует формула расчёта полной стоимости кредита, утвержденная ЦБ. Но в этой формуле есть нюанс. К примеру, клиент получил кредит в размере 100 тысяч рублей при ставке 12% годовых на срок 12 месяцев, при этом комиссия за обслуживание карты — 500 рублей; страховка жизни — 3000 рублей. В итоге при ставке 12% мы получим стоимость кредита уже в 18,71%, при этом переплата составит 10 тысяч 118,55 рубля.
Но тонкость в формуле содержит некоторую неточность. При тех же условиях кредита, что рассмотрены выше, реальная ставка составит 15,2%, а переплата — 6618,55 рубля, поясняет эксперт.
Клиент, как правило, бывает напуган тем, что ставка оказалась выше, чем ранее заявлял банк, но согласно формуле, особенность в том, что денежные средства, которые будут поступать от клиента на погашение кредита, размещаются повторно банком на тех же самых условиях.
«Но такое редко практикуется, и получается, что расходы клиента являются доходами банка. Таким образом, формула точно не отображает затраты клиента на ПСК, ведь процентную ставку необходимо учитывать комплексно», — говорит представитель МФЦ.
Поскольку ни один из вышеперечисленных параметров не предоставляет клиенту, какие выплаты он будет производить, ведь процентная ставка не несёт в себе дополнительные платежи, а также комиссии, необходимо оценивать и обращать внимание на параметр, который выражается в деньгах. Потому что в итоге клиент сможет видеть, сколько будет им уплачено. А при нестандартных и непонятных ситуациях необходимо добиться того, чтобы сотрудник банка назвал конечную цифру переплаты по кредиту с учётом всех возможных комиссий.