Полная стоимость кредитов (то есть с учетом всех сопутствующих платежей) в России в среднем взлетела до 40% годовых, а в некоторых случаях она и вовсе стремится к 80%. Почему так происходит, когда это закончится и где теперь брать деньги на выгодных условиях и без лишних рисков, расскажет NEWS.ru.
Для начала нужно определить, что такое полная стоимость кредитов (ПСК). Это общая сумма, которую заемщик отдаст банку за пользование его деньгами. В полную стоимость входят любые расходы при получении кредита или после него. Так, помимо общей суммы долга и начисленных процентов банк включает в ПСК комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов) и другие расходы. При этом сюда не входят траты, которые могут возникнуть из-за действий заемщика, например проценты или пени за просрочку.
Так вот, средний уровень ПСК к концу марта приблизился к 40%, пишут «Известия» на основе анализа данных российских банков. В среднем у топ-15 игроков рынка он подскочил на 2,5 процентного пункта за две недели. Это объясняется резким ужесточением политики по отношению к высокорискованным клиентам. Если заемщик ненадежен, банк, учитывая вероятность невозврата средств, повышает вашу плату за сервис — в том числе ставку.
В итоге только с 10 по 27 марта ПСК у крупнейших банков достигли 39,6%. При этом верхняя граница в основном достигла 50%, а у отдельных игроков даже 60–76%.Сразу три крупных игрока резко подняли максимальную стоимость займов (сразу на 20–30 процентных пунктов) — это ВТБ, Альфа-Банк и Московский кредитный банк, указывают журналисты. Это значит, что для менее надежных заявителей взять деньги в долг станет еще дороже.
Основная причина — высокая ключевая ставка. Под нее — 21% годовых — обычные банки берут взаймы у Центробанка. И чтобы заработать что-то сверх этого, свои условия рядовые кредитные организации должны делать еще жестче. С учетом непростой экономической ситуации и растущих требований ЦБ к выдаче кредитов и закладыванию под каждый кредит финансовых резервов на случай невозврата займа ставки улетают максимально высоко.
Еще одна причина — банки оформили очень много вкладов и накопительных счетов по высоким ставкам, а так как многие ожидают снижения ставки ЦБ к концу года, люди начнут забирать депозиты, и банкам придется отдавать их с большими процентами. Деньги на это возьмут с платежей по кредитам.
И да, поднять ставку — значит, заработать. Особенно с учетом того, что с января ЦБ сильно ослабил ограничения ПСК. Теперь банки и МФО смогут устанавливать проценты по кредитам без потолка. Банк России публиковал объяснение, суть которого сводится к тому, что банкам просто нужно больше денег из-за конкуренции и высокой ключевой. Что, впрочем, не мешает им часто отказывать клиентам при сомнениях в платежеспособности.
Из-за выросших требований банков к обеспеченности клиентов последние в итоге идут в микрофинансовые организации. Туда, как объясняет NEWS.ru директор кредитного направления в финансовом маркетплейсе «Сравни» Магомед Гамзаев, с середины 2024 года фиксируют значительный переток заявителей из-за более лояльной риск-политики МФО.
«Так, например, в течение 2024 года пользователи „Сравни“ оформляли микрозаймы на 36% больше, чем в 2023 году. Но, по нашим данным, средняя сумма выданного микрозайма в январе 2025 года увеличилась на 3% по сравнению с январем 2024 года, составив 9066 рублей. Тогда как в январе 2024 года средняя сумма займа была 8808 рублей», — говорит эксперт.
Чтобы не обанкротиться, Гамзаев советует проверять МФО в реестре Банка России. Но у них нет лицензий, как у банков. Проверенные организации включены в специальный государственный реестр.
Следующим шагом будет поиск информации о кредиторе в реестре саморегулируемой организации (СРО). Каждая легальная МФО должна состоять в них (например, СРО «Микрофинансовый альянс», СРО «Мир» и т. д). При этом новые микроорганизации могут вступить в СРО в течение 90 дней.
Важно также внимательно изучить условия микрозайма, указанные в договоре. Ставки по микрозаймам, как правило, выше, чем проценты по банковским кредитам, но они ограничены Банком России. МФО может начислять не более 0,8% в день, что составляет 292% годовых. Убедитесь в том, что условия вашего займа соответствуют этим требованиям.
Кроме того, Центробанк устанавливает ограничения на максимальный размер задолженности. Общая сумма долга, включая штрафы и плату за услуги, не должна превышать 130% от суммы микрозайма. Легальные МФО соблюдают эти ограничения, тогда как мошенники могут устанавливать значительно более высокие ставки и суммы штрафов.
Наконец, важно помнить, что микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы под залог квартиры или доли в ней. Если вам предлагают такую услугу, это явный признак мошенничества. Легально выдавать кредиты под залог недвижимости могут только банки.
Ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев в беседе с NEWS.ru также указывает, что сегодня все еще можно найти кредиты со ставкой ниже 20% годовых. «Например, если брать 1 млн рублей на год в Альфа-Банке, переплата составит всего 16%. Если необходима бóльшая сумма, например не хватает на покупку квартиры 10 млн, брать потребкредит уже невыгодно. При условии погашения за пять лет переплата составит более 60%. При таком раскладе выгоднее взять ипотеку, даже под 30%», — сказал Расторгуев.
Если же речь идет о небольших суммах, например «до зарплаты», то можно оформить кредитную карту с беспроцентным периодом. Но нужно обращать внимание на все условия по ней и не допускать даже минимальных просрочек. Иначе банк может сослаться на то, что платеж прошел не сразу, и придется платить пени и процент.
Еще один инструмент — кредиты «до зарплаты», говорит Расторгуев. В Сбербанке, например, можно взять 50 тыс. рублей на месяц, переплатив по итогам менее 2000 рублей. «В случае, если сумма нужна срочно и вы уверены, что через месяц сможете ее вернуть, это может быть неплохим решением, поскольку авторитет крупных банков гарантирует отсутствие мошенничества», — резюмирует аналитик.
Читайте также:
Кредитные карты стали еще дороже: что теперь делать клиентам банков
Рубль рухнет в апреле? Курс доллара сегодня, 28 марта, евро, юань, прогнозы
Кредит под 300%: как подорожают займы в РФ с 1 января 2025 года
