Количество выданных кредитных продуктов за последние несколько лет выросло, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Вместе с тем, по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), увеличилось и число должников. News.ru разбирался в причинно-следственных связях этих тенденций.
По данным НБКИ, во II квартале 2018 года банки выдали на 59,1% больше кредитных карт, чем в тот же период прошлого года. Так, в апреле–июне россиянам было выдано 2,42 млн кредитных карт, в то время как в 2017 году — 1,52 млн.
Россияне стали чаще брать крупные потребительские кредиты от 500 тыс. рублей. Во II квартале этого года таких кредитов было оформлено 387,6 тыс. Это на 37% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. В апреле–июне 2017 года их выдали 283 тыс.
Количество небольших кредитов до 30 тыс. рублей, наоборот, сократилось на 31,3% и составило 1,2 млн единиц. В тот же период минувшего года эта цифра составляла 1,74 млн.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
В то же время, согласно информации ФССП, растут и долги россиян. По данным на 1 июня, общая задолженность составила 4,4 трлн рублей. Из них 1,7 трлн рублей — перед банками. Рост задолженности — тенденция последних лет. Этот показатель увеличивается год от года. Так, если по итогам 2015 года он составлял 3,8 трлн рублей, то к концу 2016 года вырос до 4,76 трлн рублей, а по итогам 2017 года достиг 4,87 трлн рублей.
По мнению экспертов, рост количества просроченной задолженности объясняется не только увеличением количества кредитов и экономическим кризисом. Так, продюсер форума FinCollection.ru Ксения Колесниченко полагает, что количество судебных взысканий просроченной задолженности возросло во многом потому, что взысканием долгов всё меньше стали заниматься коллекторы.
«Дело в том, что изменения в законодательстве последних лет существенно ограничило возможности коллекторов, например, сейчас нельзя чрезмерно давить на должника, угрожать, использовать различные психологические приёмы. Это грозит отзывом лицензии. В результате чего коллекторы стали массово взыскивать долги через суд. Поэтому количество судебных взысканий растёт», — говорит Колесниченко.
Руководитель центра партнёрства «Продолг.рф» Олег Московский считает, что задолженность граждан в России накапливалась в течение последних лет десяти. По его словам, ещё в условиях относительного благополучия россияне набирали большое количество кредитов, часто не задумываясь, как они будут расплачиваться по ним. Не учитывали возможные риски, наступление кризиса и снижение платёжеспособности.
«В то же время, банки вели себя не лучшим образом. Я называю их поведение асоциальным. По сути, они воспользовались финансовой неграмотностью россиян, их понятным желанием лучше жить, по которому они истосковались за советские годы», — убеждён Московский.
Эксперт считает, что кредитные организации старались набрать как можно больше клиентов, при этом не предоставляя им всей необходимой информации. Кроме того, банки не вели с людьми той работы, которую они должны были бы проводить в случае неуплаты или просрочки: разъяснение, убеждение, поиск выхода из трудной ситуации и т.д. Вместо этого кредиторы в России сразу обращаются в суд.
«Всё это привело к тому, что наш народ стал закредитованным. Немало случаев, когда люди берут кредиты, чтобы покрыть долги, часто таких кредитов несколько, порой до десяти и больше. Ситуацию усугубляют долги микрокредитным организациям. Это ведёт к социальной напряжённости. Считаю, что ситуация будет только нарастать. Количество кредитов и просрочек по ним — расти», — подытожил Московский.
Александра Антясова, эксперт по работе с проблемными и непрофильными активами:
Чтобы не доводить дело до суда, я бы посоветовала должникам договариваться с банками. В зависимости от сроков просрочки, существуют два способа для облегчения жизни должника: реструктуризация или рефинансирование долга. Конечно, банк пойдёт навстречу не всем. Как правило, уважительными причинами являются увольнение по сокращению и болезнь должника или его близких. Если есть подтверждающие документы, то велика вероятность того, что банк примет во внимание эти факторы. Если говорить о причинах большой закредитованности и увеличения количества долгов, то среди основных я бы назвала низкую правовую и финансовую культуру. Мало кто в нашей стране может планировать свой бюджет, оценивать собственную платежёспособность и не поддаваться массовой истерии — не покупать, скажем, последний айфон при зарплате 40 тыс. рублей.
Рано Манаева, юрист:
Если с банком договориться не удалось и на вас всё-таки подали иск в суд, то игнорировать эту ситуацию нельзя. В любом случае, решение суда будет не в пользу должника, но своей активной позицией в суде вы сможете добиться значительного снижения штрафных санкций против вас. И даже если решение суда принято и с вас взыскана задолженность, вы можете обратиться в суд с заявлением о порядке исполнения решения суда. Если вы сможете доказать, что временно находитесь в затруднительной ситуации, суд может предоставить вам отсрочку или рассрочку в исполнении решения. В таком случае приставы не смогут предпринять в отношении вас какие-либо меры воздействия в виде ограничения выезда, ареста имущества и т.д., поскольку решение суда вы исполняете и не являетесь злостным должником-неплательщиком. Ведь за злостное уклонение от уплаты долга в крупном размере в российском законодательстве предусмотрена уголовная ответственность. Если вы понимаете, что не можете платить по всем долгам, стоит обратить внимание на появившуюся в нашем законодательстве несколько лет назад процедуру банкротства физических лиц (если сумма долга больше 500 тыс. рублей), которая позволит законно скинуть с себя груз долгов.
Станислав Витвицкий, начальник управления стратегий взыскания Бинбанка:
С 2014 по 2018 годы российский рынок розничного кредитования прошёл важные этапы развития: «кредитный бум», беспрецедентная закредитованность населения, волна социальных дефолтов с последующей «заморозкой» розничного кредитования и ужесточением процедур риск-менеджмента, и, наконец, оживление, а затем и системный рост рынка в 2017-2018.
Кроме того, кризисный опыт, а также системные законодательные изменения в области розничного кредитования оказали существенное и положительное влияние на финансовую грамотность населения. Повысилась сознательность заёмщиков: они стали лучше понимать потенциальные последствия неисполнения обязательств по кредиту и более взвешенно оценивать свои финансовые возможности и потребности в процессе принятия решения и выбора кредитного продукта. Заёмщики с финансовыми проблемами всё активнее настроены на сотрудничество с кредитной организацией в поиске взаимовыгодного решения, чем на игнорирование проблемы или конфликт, как несколько лет назад.
Со второй половины 2016 года произошли сначала оживление, а затем и системный рост розничного кредитования, в том числе необеспеченного: наблюдается непрерывный рост объёма новых выдач на фоне качественной политики риск-менеджмента, но, как правило, для «хороших» проверенных клиентов.
