Спрос на крупные потребительские кредиты в России резко вырос. Во втором квартале 2018 года число выданных банками займов на сумму более 500 тысяч рублей увеличилось на 37% и составило 387,5 тысячи. Вместе с тем количество так называемых кредитов на чайники — до 30 тысяч рублей — упало на 31,1%, выяснило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), изучившее данные 4,4 тысячи кредиторов.
Также росло число выданных ссуд в пределах 100−300 тысяч рублей и 300−500 тысяч рублей — на 2% и 12,2% соответственно. НБКИ отмечает, что сокращение самого массового сегмента потребительских кредитов («на чайники») отразилось на общем количестве потребкредитов, выданных во втором квартале текущего года, — 3,47 млн, или на 11,5% меньше, чем за аналогичный период 2017 года (3,92 млн).
Тренд 2018 года — займы на обустройство квартир
Средняя сумма кредитов одного россиянина составляет 87 тысяч рублей, утверждает РЭУ имени Плеханова в бюллетене «Анализ трендов денежно-кредитной системы и финансовых рынков». Больше всего кредитов население оформляет в «депрессивных» регионах, в числе которых Еврейская АО, Республика Тыва, Калмыкия, Коми, Северная Осетия и Хакасия, отмечено в документе. В то же время 66% граждан, участвовавших в опросе аналитической службы Рамблера, заявили, что вообще не берут потребительские кредиты, 22% респондентов ответили, что обращаются за такими займами редко и стараются избегать их.
Потребительские предпочтения меняются из года в год. Если в 2016 году россияне чаще брали кредиты на покупку мебели, в 2017-м — на туристические путёвки, бытовую технику и гаджеты, то в 2018-м растёт спрос на займы для обустройства квартир, а также на услуги и образование, констатируют эксперты инвестиционной компании «Фридом Финанс». По их мнению, тенденция текущего года напрямую связана с восстановлением экономики, с тем, что у многих людей, несколько лет отказывавших себе в крупных покупках, вернулся «аппетит к тратам». По оценкам аналитиков ЦБ, на потребительских настроениях граждан положительно сказываются замедление инфляции и стабилизация курса рубля.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Активность частных заёмщиков может иметь и другую вескую причину — снижение процентных ставок по кредитам. Например, максимальное снижение ставки Сбербанка, в случае с потребительским кредитом от 1 млн рублей, составило в мае 8%. Больше всего от этого выиграл рынок ипотечного кредитования. По данным БКИ «Эквифакс», в период с апреля по май 2018 года было выдано почти 90 тысяч ипотечных кредитов, показатели первого квартала по количеству выданных займов выросли по сравнению с аналогичным периодом 2017 года на 51% (с 70 тысяч до 106 тысяч). Средняя сумма на май 2018 года составила 2 млн 172 тысячи рублей, что на 11% больше, чем на начало года.
С прицелом на ипотеку
Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело необычное исследование, выяснив в итоге, насколько массово российские заёмщики используют потребительский кредит — на сумму более 100 тысяч рублей — для полного или частичного формирования первоначального взноса на ипотечный кредит. Если в первом квартале 2017 года потребкредитов «с дальним ипотечным прицелом» набралось 1,8 тысячи, то в первом квартале 2018 года — 3,4 тысячи, а во втором квартале 2018 года — 4,4 тысячи.
Такая практика несёт в себе дополнительные риски для банков-кредиторов как по потребительскому, так и по ипотечному кредитам, считает БКИ «Эквифакс». Аналитики бюро напоминают: сам по себе факт наличия у потребителя первоначального взноса говорит о том, что он располагал неким стабильным источником дохода, который позволил рассчитывать на покупку недвижимости в кредит. В общем случае, чем больше процент первоначального взноса, тем меньше вероятность дефолта по ипотеке.
Александр Викулин, генеральный директор НБКИ:
В 2018 году в сегменте необеспеченного кредитования сложилась новая тенденция — сокращение выдачи небольших по размерам потребительских кредитов и увеличение предоставления более крупных займов. Банки кредитуют заёмщиков более избирательно, активнее выдавая займы гражданам с хорошей кредитной историей и более высоким уровнем доходов. Эти граждане в последнее время всё чаще прибегают к потребительским кредитам для оплаты более дорогих товаров и услуг. Тем более что после некоторого перерыва данная категория заёмщиков постепенно переходит от «сберегательных» настроений к тактике более активного потребления. В свою очередь граждане с «неидеальной» кредитной историей и низкими доходами пользуются всё меньшей «популярностью» у кредиторов.
Наталья Мильчакова, заместитель директора аналитического департамента «Альпари»:
Увеличение спроса на крупные потребкредиты можно объяснить двумя факторами. Во-первых, тем, что растут реальные доходы. И хотя они не вышли ещё на докризисный уровень, у людей есть потребность в кредитах для совершения крупных покупок. Кроме того, на фоне посткризисного восстановления экономики часто наблюдается рост спроса на дорогие товары длительного пользования, в том числе на недвижимость, на дорогой отдых за границей. Среди чисто банковских причин выделим достаточно привлекательную ипотеку, а также возможность рефинансировать кредит по вполне низким ставкам.
Сергей Жаворонков, старший научный сотрудник Института экономической политики им. Е. Гайдара:
У нас взять кредит для предприятия, будь то малый бизнес или фермерское хозяйство, практически невозможно, поскольку банки предъявляют требования к обеспечению, под которые большинство предприятий не подпадают. Поэтому люди, желающие взять кредит для развития своего бизнеса, вынуждены оформлять его как личный потребительский кредит. И если мы говорим о крупных кредитах, то речь, скорее, идёт о создании или развитии какого-то малого бизнеса, а не о таких целях, как, скажем, зарубежная турпоездка.
