С 1 июня ипотека с первоначальным взносом ниже 20% стала менее выгодна для банков. Это значит, что они ужесточат требования к клиентам. А с 2024 года последним придется копить на первый взнос еще больше денег. Какие еще трудности ждут заемщиков — в материале NEWS.ru.
Вступили в силу изменения Центробанка в части надбавок к коэффициентам риска. То есть если банк захочет выдать ипотеку на квартиру в новостройке при первоначальном взносе менее 20%, он должен будет создать под это повышенные резервы (на случай невыплаты кредита). А с 1 января 2024 года первоначальный взнос должен быть не менее 30%.
Согласно изменениям, надбавки к коэффициентам риска по вновь выданным ипотечным кредитам на новостройки будут применяться во время стройки и еще год после того, как наступит одно из следующих событий (по выбору банка): либо ввод дома в эксплуатацию, либо государственная регистрация квартиры.
Первоначальный взнос по ипотеке выплачивается из собственных средств заемщика. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке банки устанавливают самостоятельно. Как правило, он начинается от 10% итоговой стоимости жилья. Верхняя граница может быть любой — и 20%, и 30%.
Уровень первоначального взноса сегодня составляет от 10% на вторичном рынке и от 15% по программам господдержки, уточняет ипотечный брокер Елена Молокова.
Но есть исключения. NEWS.ru ранее писал о вариантах оформления ипотеки вообще без первоначального взноса.
Увеличение минимального первого взноса Центробанк объясняет риском появления ценового пузыря на рынке ипотечного кредитования, о котором предупреждали и в Госдуме. Качество оформляемых ипотечных кредитов становится все хуже.
По данным регулятора, в начале 2023 года более 50% всего объема выданных кредитов было оформлено с низким первоначальным взносом (до 20%). Для сравнения: в начале 2022 года таких ипотек было 38%. В сегменте новостроек доля таких кредитов еще выше — 66% на начало года. А низкий первоначальный взнос говорит об ограниченности клиента в финансах и создает риски невозврата кредита.
Кроме того, растут сроки ипотечного кредитования, что тоже говорит о невозможности людей быстро расплатиться с долгами. Доля 30-летних кредитов за год выросла вдвое. Все это несет риски для банковской системы, считают в ЦБ. Ведь если россияне массово перестанут возвращать кредиты, банки могут начать лопаться.
Теперь оценка надежности заемщика перед выдачей ипотеки будет ужесточена, говорит доцент базовой кафедры финконтроля, анализа и аудита в РЭУ им. Г. В. Плеханова Дмитрий Осянин. Брать ипотеку станет сложнее: банки, скорее всего, начнут чаще отказывать в кредите, а сам он станет дороже, прогнозирует эксперт.
С коллегой согласна руководитель ипотечно-консультационного центра «ФинансКОНСАЛТИНГ» Елена Молокова. И чем выше будет закредитованность заемщика, тем менее выгодно для банка станет оформление кредита, добавляет она. В связи с этим банки будут ужесточать требования к клиентам.
«Первоначальный взнос может быть и меньше [чем 20%], его не [обязательно] повысят. Но требования к заемщику с низким первоначальным взносом и высокой закредитованностью будут жестче», — поясняет эксперт.
Банки не будут отменять первоначальные взносы в 10% и требовать 20%, так как поправки, внесенные ЦБ, это не предусматривают, соглашается глава направления анализа банковской деятельности аналитического центра Университета «Синергия» Антон Рогачевский. Тем более совсем недавно повышение взносов опроверг и Центробанк.
«Просто ипотека станет малодоступной и менее привлекательной для граждан», — указывает он. По словам Рогачевского, ужесточения ЦБ сделают продукт дорогим не только для клиентов, но и для банков.
Но прогнозировать, насколько могут вырасти ипотечные ставки, эксперты не берутся. «У каждого банка своя денежно-кредитная политика, своя методика расчета эффективности и т. д. Кому-то, по их модели, хватит и 0,5%, а кому-то и прибавки в 5% будет мало», — заключает Рогачевский.
Ситуацию для клиента могут сгладить ипотека с господдержкой (например, льготная или дальневосточная) и показатель долговой нагрузки до 60% (если человек отдает на все свои кредиты до 60% своих доходов). Кроме того, банки будут использовать свои методики, чтобы оценить надежность клиента.
Поэтому подробности о требованиях к взносам и процентных ставках в этих случаях лучше уточнять у конкретных банков.
Читайте также:
Банки хотят знать, кому пришлют повестки: чем это грозит заемщикам
Как меньше платить за ипотеку: 10 проверенных способов
Россиянам усложнили получение больших кредитов
Микрозаймы обезопасят: как теперь МФО будут проверять клиентов
