Какие новые сервисы готовит платёжная система «Мир» в 2018–2019 годах, кто и когда чаще всего расплачивается национальной картой и почему не стоит делать электронный паспорт на её основе — рассказывает в эксклюзивном интервью News.ru коммерческий директор Национальной системы платёжных карт (НСПК, оператор платёжной системы «Мир») Максим Лазырин.
— Как вы планируете развивать межбанковскую программу лояльности на базе системы «Мир»?
— Мы рассматриваем межбанковскую программу лояльности как очень интересный механизм, который можно использовать в дальнейшем. Она не может существовать в статике, ведь мир постоянно меняется, и хорошие идеи очень быстро реплицируются. Поэтому наша идея — развивать непосредственно саму платформу, анализировать клиентский опыт, который держатель карты «Мир» получает в ходе взаимодействия с нашим продуктом, с нашими сервисами. Мы хотим понимать, чего людям не хватает, куда нам нужно двигаться.
Сейчас важно начать делать не только отдельные продуктовые предложения, но и узнать, что держателям карт интересно, что дала им наша программа, какие предложения они используют, как это сочетается с тем, что было раньше. А это, в свою очередь, поможет нашим партнёрам — банкам, торговым предприятиям и производителям товаров — выстраивать свои механики взаимодействия с клиентом.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
— В вашем понимании, чего, например, уже сейчас не хватает людям, которые пользуются межбанковской программой лояльности?
— Мы совсем недавно запустили её, поэтому следующий шаг — это расширение географии программы и партнерских предложений. Мы постарались максимально наполнить программу перед запуском, привлекая федеральные и региональные торговые сети. Но всё равно хотелось бы дать людям больше. Мы же понимаем, что страна большая и не везде представлены те или иные бренды. В этом плане жители Москвы получили значительно больше предложений, например, от ресторанов, а в других регионах мы пока не можем этим похвастаться.
— Сейчас на базе «Мир» уже есть несколько разных социальных карт. Например, карта жителя Башкортостана, карта москвича и другие. Все они работают на какой-то локальный рынок. Возможно ли сделать универсальную карту, карту «жителя России»?
— У каждого региона свои задачи: одному интересно усовершенствовать механизм управления социальными выплатами, другому — студенческие проекты, третьему — обеспечить прием карт для оплаты на транспорте. В ряде регионов, например, вся транспортная инфраструктура обеспечена валидаторами для считывания бесконтактных карт, а где-то их нет. Поэтому каждый такой проект начинается с анализа потребностей региона и готовности инфраструктуры к его реализации. И говорить об универсальной для всей страны карте жителя, думаю, не стоит.
— В каких регионах, помимо двух столиц, больше всего выпускается карт «Мир»?
— В лидерах, конечно, Москва и Санкт-Петербург. В числе регионов, где выпущено больше всего карт «Мир», также Крым, Краснодарский край, Республика Татарстан, Тюменская область и Республика Башкортостан. В некоторых из них уже есть карты жителя, кампусные карты и другие проекты на базе «Мира».
— Соответственно, по количеству и объёму операций по картам «Мир» те же регионы лидируют?
— В целом, да. Всего же в сентябре по «Миру» было проведено более 125 млн межбанковских трансакций.
— В какие дни недели или месяца обычно наблюдается пик операций по картам?
— Мы проанализировали трансакционную активность держателей «Мира» с начала этого года и увидели, что больше всего безналичных операций они совершают по пятницам. В этот день национальными картами расплачиваются за покупки в среднем на 19% чаще, чем в любой другой день недели. А вот воскресенье, наоборот, по нашей аналитике, картой расплачиваются в среднем на 16% реже по отношению к другим дням.
Если говорить о самом популярном времени суток, когда наши держатели используют безналичный способ оплаты, то пик трансакционной активности приходится на обеденные часы — с 12 до 13. Причём такая тенденция характерна для всех дней недели.
Можно выделить еще несколько интересных тенденций в платёжном поведении держателей «Мира». Несмотря на то, что наибольшее количество оплат приходится, как и было сказано ранее, на обеденное время, некоторые дни имеют свои особенности. Например, в пятницу, которая сама по себе уже стала наиболее трансакционно активным днём, появился ещё один промежуток времени, когда возрастает количество оплат с помощью «Мира» — с 4 до 5 вечера. Количество операций в этот период сопоставимо с обеденной активностью держателей.
А вот в выходные дни мы наблюдаем, что люди менее активно используют карты. В основном — с 10 утра до 2 часов дня.
— Каков сейчас средний чек при оплате картами «Мир» и при снятии наличных? Как они изменились с начала года?
— Средний чек при оплате картой в POS-терминалах стабилизировался и в сентябре составил 718 рублей. Хочу отметить, что доля и объёмы снятия наличных с карт «Мир» через банкоматы заметно уменьшается. Сейчас это порядка 4,9% от всего количества операций по национальным картам. Хотя летом 2017 года этот показатель составлял 9%.
— Чем можно объяснить стабилизацию размера среднего чека? Можно ли говорить об определённом насыщении картами «Мир»?
— Здесь мы идём в общем тренде со всеми платежными системами. Меняется само платёжное поведение людей — они стали всё больше покупок оплачивать картой: как мелких, повседневных, так и крупных, и реже снимать для этого наличные. Безусловно, это хороший показатель.
— Как изменилась за год структура оплаты в торговых точках по категориям?
— Львиная часть трансакций приходится на оплату в продовольственных магазинах — 47,3% от всех платёжных операций, часто трансачат картами в кафе и ресторанах — 9,3%, на автозаправках — 6,5%, и в аптеках — 4,4%.
— Каков сейчас портрет типичного пользователя карты «Мир»?
— В целом, держатели карты «Мир» не отличаются от других жителей России. Среди наших держателей много разных людей. Наиболее чётко выделяются, пожалуй, представители двух возрастных категорий. Первая — молодые люди от 18 до 24 лет, это порядка 27% держателей карт. И люди активного пенсионного возраста — это граждане в возрасте от 55 до 64 лет. Они составляют порядка 31% от всех держателей «Мира».
Есть ещё несколько интересных фактов. Например, у держателей карт «Мир» чуть выше, чем в среднем по стране, суммы, которые они тратят на обучение, оплату товаров для детей, оплату в местах досуга и отдыха. Также держатели наших карт чаще других россиян передвигаются на личном транспорте и реже — на общественном.
— То есть, в общем, получается, что это весьма состоятельные граждане.
— Среди держателей «Мира», как я уже сказал, есть разные люди. И, планируя с банками те или иные продукты, интересные акции или проекты на базе «Мира», мы смотрим как на портфель, так и на портрет держателей карт каждого банка.
— Эти новые проекты связаны с межбанковской программой лояльности, или это отдельные сущности?
— Не стоит объединять всё в одну историю. И сама межбанковская программа лояльности «Мира», и другие наши проекты направлены на всех клиентов.
— Какие в ближайшее время планируете запускать социальные проекты на базе карт «Мир»?
— Новые проекты, конечно, планируем, но говорить о них пока не будем. Потому что не всё, что связано с их реализацией и сроками, зависит от нас. Мы можем предоставить все необходимые технологии, предложить решение — что и как лучше сделать, но драйвером все же выступает не «Мир». Для этого необходимо решение руководства региона и, конечно, банка, который всегда хорошо знает потребности своих клиентов.
— Если говорить про более высокий уровень партнёрства — международный, то какие сейчас проекты в разработке, какие запустятся в ближайшее время?
— Ключевое — это создание единого розничного платёжного пространства стран ЕАЭС. Суть проекта в том, чтобы на его территории можно было расплачиваться картами национальных платёжных систем стран-участников. До конца 2019 года планируем обеспечить приём карт «Мир» на территории этих государств. Сейчас мы активно работаем над реализацией этих проектов с Белоруссией и Узбекистаном.
— Что можете сказать по поводу сотрудничества со странами БРИКС?
— Мы исследуем возможности сотрудничества с разными странами. Обеспечить прием «Мира», да и любой другой национальной карты в другой стране, — это довольно трудоёмкий процесс. Тут требуется решить очень много вопросов — операционных, правовых и т. п. Далеко не во всех странах есть свои национальные платёжные системы, и бывает так, что нет единой «розетки», к которой можно подключиться, а есть несколько отдельных участников. Есть либо крупные банковские группы, которые представлены в регионе, либо какие-то компании, на которых сконцентрирована значительная доля рынка. И даже если в одной стране всего две таких компании, то это не значит, что для обеих подойдёт универсальное техническое решение.
— Карта «Мир» уже является, например, идентификатором для доступа к электронной зачётке. Какие новые дополнительные функции похожего вида могут появиться?
— Наша задача — сделать карту привлекательной для держателей, опираясь на их потребности, и максимально быстро подстраивать соответствующее технологическое решение в сотрудничестве с банками. Поэтому сейчас мы хотим сфокусироваться на развитии продуктов, и уж точно не делать из карт «Мир» некий всеобщий идентификатор.
— То есть вы бы выступили против идеи сделать электронный паспорт на базе карт «Мир»?
— Да. Особенно с учётом того, что форм-факторы стремительно меняются, и карта «уходит» в смартфоны и другие мобильные устройства, появляются виртуальные карты, которые не имеют физического носителя и т. п.
— Планируете ли вы менять тарифы платёжной системы в каком-то обозримом будущем?
— С 23 октября мы в течение года не будем применять ряд плат для банков-эквайреров за обработку операций по переводам денежных средств на карту «Мир». Мы считаем, что это позволит банкам снизить комиссии, которые взимаются с клиента при выполнении таких операций, и предлагать своим клиентам услуги по переводу денежных средств дешевле, чем ранее. Мы получили поддержку этого подхода со стороны банков-эквайреров, что позволило нам сделать такое предложение рынку.
— По сути, это льгота?
— Наша конечная цель в том, чтобы люди проводили больше операций по картам «Мир». Для этого нужно сформировать привычку ими пользоваться. Делать это можно и нужно, в том числе, за счёт предоставления разных возможностей банкам, которые затем проецируют те или иные наши предложения на своих клиентов.
— Каков целевой показатель, до которого вы бы хотели нарастить долю активных карт и операций по ним на конец этого года и следующего?
— Доля выпущенных карт «Мир» должна быть сопоставима с долей операций по национальным картам в общем количестве российских карточных трансакций. Это, наверное, самое основное. То, что мы обсудили ранее — развитие программы лояльности, карточных продуктов, изменения тарифов для банков — это всё инструменты достижения этой цели.
— Сейчас по активным картам «Мир» проходит в среднем 8,3 трансакции в месяц. Планируется ли повысить показатель, например, до 15? 20?
— Мы будем ориентироваться на то, как двигается рынок. Например, если по другим активным картам будет 20 операций в месяц, а у нас 10, то, наверное, это не очень хорошо. Более корректно ориентироваться на показатели по сопоставимости долей.