В России заработал новый механизм защиты заёмщика, об эффективности которого судить пока рано. Касается он, прежде всего, взаимоотношений граждан с микрофинансовыми организациями. Аппетиты МФО серьёзно урезаются, в частности, с 28 января действует новое ограничение предельной задолженности по займам на срок до одного года.
Проценты, неустойки и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. По достижении этого размера начисление платежей должно быть прекращено. Так, заёмщик, взявший в долг 1 тысячу рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тысячи рублей (основной долг плюс начисленные проценты), отмечал ранее Центробанк. Закон устанавливает, что с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную.
Кроме того, вводится новый специализированный вид займа — в сумме до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней (так называемый заём до зарплаты). Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тысяч рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тысяч рублей), а ежедневная выплата по нему — 200 рублей.
Логичный шаг
Изменения в законодательство также ограничивают круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита. Так, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности «чёрным коллекторам», не фигурирующим в государственном реестре. Поправки внесены в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
«Давно пора. Эта долгожданная мера абсолютно логична и оправданна, поскольку проценты у МФО были просто бешеные. Большинство людей, беря так называемые займы до зарплаты, не понимали, в какую кабалу попадают», — говорит в комментарии для News.ru старший аналитик «Финам» Сергей Дроздов.
Некогда модная тема
По его словам, это не сильно ударит по рынку МФО, который за последнее время и так сжался достаточно серьёзно. На нём остались самые «живучие» игроки, хотя ещё не так давно их было в разы больше. Впрочем, если прессинг со стороны Центробанка будет и дальше усиливаться, оставшимся придётся туго. Эксперт напомнил о громком скандале вокруг одной из старейшей МФО — «Домашние деньги», допустившей в 2018 году дефолт.
«Открыть свою микрофинансовую организацию пару лет назад — это была модная тема, люди вкладывались в этот сверхприбыльный бизнес. Невозврат средств перекрывался огромной процентной ставкой», — рассказывает Дроздов.
По словам аналитика «Открытие Брокер» Тимура Нигматуллина, существует масса примеров, когда клиенты МФО из-за низкой финансовой грамотности брали кредит под высокий процент на длительный период времени.
«В конечном итоге это ведёт к падению реальных доходов населения. И в этом кроется социальная опасность, поскольку наиболее низкообеспеченные заёмщики страдают в первую очередь. Здесь просматривается достаточно чёткая корреляция: низкая финансовая грамотность означает низкую обеспеченность заёмщиков», — говорит собеседник News.ru.
Кто-то покинет рынок
Как предполагает Тимур Нигматуллин, теперь микрофинансовые организации будут вынуждены «сократить норму одобрения по своим кредитным продуктам, снизить в целом норму прибыли». А значит, каким-то МФО, неспособным работать по-новому, придётся уйти с рынка. Не исключено также, отмечает эксперт, что некоторые заёмщики столкнутся с невозможностью получить кредиты легально, даже в МФО.
Сегодня россияне, по статистике, наращивают долги быстрее, чем доходы. Средняя задолженность на душу населения в стране составляет 150 тысяч рублей, а доходы — всего 30 тысяч. Наиболее высокими темпами закредитованность растёт в Северокавказском, Сибирском и Уральском федеральных округах. В Сибирском ФО долг почти в семь раз превышает доходы. В подобных бедных регионах люди, как правило, берут деньги до зарплаты. Ситуацию усугубляет финансовая неграмотность, неспособность просчитывать свои траты, стремление жить текущим моментом.
Между тем услугами МФО пользуются около 10 млн граждан РФ. По данным Объединённого кредитного бюро, в 2018 году объём выдачи новых микрозаймов вырос в стране на 22% по сравнению с показателем предыдущего года. При этом число новых заёмщиков выросло только на 4%. Это говорит о том, что МФО выдают всё более крупные суммы уже имеющимся клиентам и людей, рискующих попасть в кредитную кабалу, в России становится больше.