С 31 января вступают в силу поправки к закону «О кредитных историях». Теперь заёмщик сможет вместе с кредитным отчётом получить и свой индивидуальный кредитный рейтинг. Этот показатель определяется на основе нескольких базовых параметров — уровня долговой нагрузки, наличия просрочек платежей, «возраста кредитной истории».


Личный рейтинг рассчитывается в баллах: чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска человека. Согласно закону, Объединённое кредитное бюро (ОКБ) будет выдавать кредитный отчёт дважды в год бесплатно — по одному разу в бумажной и электронной формах. Если человек готов платить, то запрашивать эту информацию через банки или бюро кредитных историй можно сколько угодно раз. Например, у Сбербанка услуга стоит 500 рублей. Доступ к этим данным можно получить и через дистанционные каналы, например, с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Центробанк в своём официальном комментарии сообщил, что вопрос о необходимости разработки рейтинга заёмщика по единой методологии поднимался им в консультативном докладе «О стратегии развития рынка услуг бюро кредитных историй», опубликованном в октябре 2017 года. Как отметил Банк России, сейчас он ведёт консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения рейтинга на основе единой методики.

Дисциплина превыше всего

Персональный кредитный рейтинг призван дисциплинировать людей — вот ключевая цель нововведения, озвученная главой комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. При этом, по словам парламентария, важно исключить ошибки в рейтинге и прописать возможности реабилитации должников.

По сути рейтинг — это аналог скоринга (от англ. score — «счёт»), который уже давно используют банки для оценки заёмщиков. С 2014 года все кредитные организации обязаны передавать информацию о заёмщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй. У каждого из таких бюро своя модель с набором параметров, влияющих на итоговый балл: помимо уровня долговой нагрузки и наличия просрочек, может учитываться и количество запросов кредитной истории. Для заёмщика важен не столько конкретный балл, сколько соответствующий ему уровень риска — высокий, средний или низкий.

«Подобный показатель существует во многих странах мира. Важно не путать кредитный рейтинг с кредитной историей, или "кредитным отчётом". Россияне давно имеют возможность узнать её, однако на обывательском уровне это не самый информативный документ», — рассказывает аналитик Института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов.

По словам собеседника News.ru, хотя кредитная история аккумулирует огромное количество данных, но при этом не подводит никаких итогов. Глядя на такой список, сразу и не поймёшь — хорошая у тебя кредитная история или плохая. Тут как раз и призван помочь кредитный рейтинг: зная свои баллы, человеку проще сделать вывод, насколько добросовестным заёмщиком он считается и каковы его шансы на получение кредита.

Закон не указ

Сергей Булкин/News.ru

Вместе с тем, отмечает Удилов, высокий рейтинг ещё не гарантирует получение кредита в любом банке, а низкий, в свою очередь, не означает, что вам непременно откажут. Банки не обязаны учитывать «официальный» кредитный рейтинг и, вероятнее всего, будут по-прежнему использовать те же собственные формулы расчёта, что и до момента внесения поправок в закон «О кредитных историях». К слову, по этой же причине всегда имеет смысл попытать счастья в другом банке, если где-то вам вдруг отказали в займе. Системы оценки кредитоспособности везде разные.

«Речь идёт об очередной мере по повышению финансовой грамотности населения и прозрачности кредитных услуг. Этот шаг важен прежде всего для граждан. Банки и так располагают информацией об их кредитных рейтингах, а вот сами заёмщики порой не знают, на что могут рассчитывать», — отмечает в комментарии для News.ru старший инвестиционный консультант «БКС Брокер» Максим Ковязин.

Сильный аргумент

По словам эксперта, теперь правила игры станут более понятными для потенциального заёмщика, который сможет сам оперировать своим рейтингом при получении кредита. Обладание высокими показателями позволит ему использовать этот аргумент в переговорах с банком.

«Поскольку закредитованность населения велика, а ЦБ повысил для банков коэффициенты риска при выдаче кредитов, доступ к новым займам усложняется. Многие электронные сервисы позволяют одновременно отправлять соответствующие онлайн-заявки в банки. Но если у заёмщика отсутствует кредитная история или она была ранее испорчена, множественные отказы от банков усугубляют ситуацию», — говорит эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов.

По мнению собеседника News.ru, для тех заёмщиков, которые уже имеют обязательства перед банками и при этом исправно платят по кредиту, нынешняя мера особого интереса не представляет. Но для всех остальных она крайне важна. Кроме того, ранее эта услуга была платной, и не каждый мог себе её позволить. Минус этой опции в том, что она не предоставляет индивидуальные условия по оформлению займа. В целом Гасанов оценивает её как положительную, отмечая, что к снижению закредитованности россиян она не приведёт, а лишь позволит более избирательно подходить к выбору финансового учреждения.

Особый смысл

Сергей Булкин/News.ru

«С практической точки зрения эта мера вряд ли что-то изменит. У банков и так есть свои модели оценки потенциального кредитора, и то, что появится некий открытый рейтинг, не повлияет на вероятность одобрения ими кредита», — говорит главный аналитик ЦАФТ Антон Быков.

То же самое справедливо и для заёмщиков, считает эксперт: принимая решение о получении кредита, граждане в большинстве случаев действуют импульсивно, не оценивая свои финансовые возможности. В противном случае они могли бы и сами легко рассчитать свой кредитный рейтинг, а в плане методологии их интересовала не открытая методика расчёта, а та, что используется в большинстве банков.

«Поэтому представляется, что появление открытого кредитного рейтинга россиян — это одна из составляющих в будущей системе социального рейтинга. Такого, как уже сейчас используется в Китае, и, вероятно, будет внедряться в России. Если смотреть под таким углом, то нововведение приобретает понятный смысл», — рассуждает Быков.

Только при условии прозрачности

По мнению ведущего аналитика Forex Optimum Ивана Капустянского, личный кредитный рейтинг — полезная норма, которая будет дисциплинировать граждан. Россияне будут стремиться занимать в нём более высокие позиции, формируя позитивную кредитную историю. Однако это даст эффект лишь при условии прозрачности системы. Граждане должны чётко понимать, по каким позициям они проигрывают.

«В целом эта инициатива приближает нас к практике, принятой в развитых странах. Однако на этом останавливаться не стоит. Весь "кредитный механизм" необходимо развивать. Следующим шагом должна стать проработка чётких мер восстановления кредитной истории, если она была испорчена. Нужно также дальше работать над законом банкротства физических лиц. То есть создать единый механизм кредитной реабилитации граждан», — говорит Капустянский.

Сегодня более 60,5 млн россиян (78%) имеют высокий кредитный рейтинг, сообщило ранее ОКБ. Средний — у 9% заёмщиков или 7,4 млн человек, низкий — у 13% или 9,8 млн. Лидерами по доле граждан с высоким рейтингом стали Москва (84%), Чукотский АО и Рязанская область — по 83%, Пензенская, Орловская, Брянская области, Санкт-Петербург, республики Мордовия и Чувашия — по 82%. По числу жителей с низким рейтингом лидируют Тыва — 29%, республики Алтай — 22%, Карачаево-Черкесия и Бурятия — по 19%, Хакасия, Забайкальский край, Кабардино-Балкария, Северная Осетия и Кемеровская область — по 18%.

Между тем, по данным ЦБ, в 2018 году банки увеличили кредитование физлиц почти на 23%, а объём кредитных долгов достиг в денежном выражении 15 млрд рублей. Больше всего кредитный портфель вырос по ипотеке, а также по необеспеченным потребзаймам. Нечто подобное происходило в докризисном 2013 году. По оценкам экспертов, ситуация связана прежде всего со стремлением граждан удержать или по возможности нарастить уровень потребления. Реальные располагаемые доходы стагнируют уже четыре года подряд, но поскольку люди не желают ни в чём себе отказывать, возникает дополнительный спрос на кредиты.