Федеральную программу льготных ипотечных кредитов для семей, изначально задуманную на срок до 2022 года, продлят минимум до конца 2024 года. Являясь одной из составных частей нацпроекта «Демография», она призвана способствовать повышению рождаемости и продолжительности жизни россиян. То есть решению одной из самых тяжёлых и амбициозных задач, стоящих перед государством уже многие годы. Однако многодетные семьи не торопятся взять льготный кредит — это невыгодно, да и ограничений много, рассказывают банкиры и эксперты.
Одновременно за шесть лет планируется увеличить число кредитных организаций, которые будут выдавать льготную ипотеку, в пять раз, сообщили РИА Новости в секретариате Татьяны Голиковой. Ранее вице-премьер по социальным вопросам рассказала агентству, что к началу сентября российские семьи получили 868 льготных ипотечных кредитов на общую сумму 2 млрд рублей. По словам Голиковой, необходимости в дополнительном финансировании нет: в 2018 году в бюджете на программу заложили 5,9 млрд рублей, в 2019-м — 9,2 млрд и к 2020-му — 11,5 млрд рублей.
Демографическая ситуация не меняется
В ноябре 2017 года, напомним, президент Владимир Путин объявил о запуске специальной программы ипотечного кредитования под шесть процентов годовых для семей, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го рождается второй или третий ребёнок. Этот проект крепко привязан к удручающей ситуации, наблюдаемой сегодня в России: в целом по стране смертность (700 человек в день) превышает рождаемость в 1,2 раза, но на уровне отдельных регионов статистика близка к демографической катастрофе. В каждом третьем субъекте РФ людей умирает в 1,5−2 раза больше, чем появляется на свет. По итогам семи месяцев 2018 года естественная убыль населения достигла 170 тысяч человек, и это — рекорд последнего десятилетия.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Иметь ребёнка, даже одного — большая материальная нагрузка на семью. Даже минимальный расход составит никак не меньше 5−7 тысяч рублей ежемесячно, и это — до подросткового возраста (сначала на пелёнки-питание, затем на одежду и игрушки). Немало родителей содержат своих детей до 20−23 лет, то есть пока те не получат высшее образование. Мысль о неминуемом и очень продолжительном бремени, с которым можно и не совладать, отталкивает многие молодые семьи от решения завести ребёнка. Чтобы упростить им жизнь и стимулировать рождаемость, государство приняло несколько мер финансовой поддержки.
Подводные камни государственных льгот
Одна из таких мер, действующих с 2007 года, — это материнский капитал: единоразовое пособие в размере 453 тысяч (на 2018 год). Другая — программа льготных ипотечных кредитов. И в том, и в другом случае предусмотрены достаточно жёсткие ограничения, например, маткапитал можно потратить только на определённые покупки, а не на всё, что захотят родители по своему усмотрению. В случае с льготной ипотекой есть свои нюансы, которые для многих семей могут оказаться подводными камнями. Так, в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области лимит кредита определён в сумму 8 млн рублей, в остальных регионах России — в 3 млн рублей. Размер минимального взноса — от 20%, таким образом, те, кто захочет использовать в этом качестве материнский капитал, могут рассчитывать на квартиру стоимостью не дороже 2,2 млн рублей.
Ещё один момент: государственные компенсации (деньги, которые правительство доплачивает банкам за снижение процентов по кредитам) ограничены по времени. При рождении второго ребёнка шестипроцентная ставка действует не более трёх лет, а если родится третий — пять лет. Ко всему прочему, банки всегда проверяют платёжеспособность заявителей, и рассчитывать на некое «снисхождение» с их стороны не стоит.
Тот факт, что ипотечная программа для многодетных семей не пользуется спросом, объясняется целым рядом факторов, отмечает гендиректор РАСК Николай Алексеенко. Во-первых, это низкий уровень осведомленности самого населения о реализации программы и ее параметрах. Во-вторых, это опасения граждан по поводу состояния экономики и уровня дохода семьи через пять лет, когда субсидирование закончится. При этом средний срок, на который оформляется ипотечный кредит составляет в среднем 15-16 лет.
«Не стоит забывать и о том, что фактически ипотечный кредит выдается тем семьям, которые могли бы взять кредит по текущей рыночной ставке — около 9-10%, а не под 6%», — добавляет Николай Алексеенко.
В существующем варианте ипотеки для многодетных семей слишком много ограничений по условиям. И самый большой ограничитель в том, что семья может взять ипотеку только на первичном рынке, либо рефинансировать кредит, взятый также на покупку «первички», рассуждает директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко (банк выдаёт кредиты по этой программе). Не все готовы купить квартиру в новостройке, а у кого-то из многодетных уже есть кредит на жильё на вторичном рынке.
Кроме того, изначально при подготовке программы был недооценен «портрет» многодетной семьи, в результате воспользоваться программой могут гораздо меньше семей, чем предполагалось, резюмирует Пахаленко.
Важно и то, что доходы населения с начала года растут слабо, добавляет топ-менджер банка из первой тридцатки по активам. По данным Росстата, за восемь месяцев 2018 года реальные располагаемые доходы увеличились всего на 2,2%, а в последний месяц лета и вовсе снизились на 0,9%.
Анна Бодрова, старший аналитик «Альпари»:
Ставка по программе составляет 6% годовых, что в нынешних условиях довольно неплохое предложение. Данные с начала года демонстрируют, что пока граждане не используют вариант с такими условиями как основной — или у них есть иные варианты, или ипотечный кредит даже с учётом субсидирования недоступен для рядовых россиян. Семьи с детьми обычно менее защищены с финансовой точки зрения хотя бы потому, что временно доход обеспечивает только один из родителей. Стоит также принять во внимание, что льготная ставка работает только ограниченный период времени. Это может быть аргументом в пользу отказа от такого предложения.
