За исключением Москвы и городов-миллионников, Россия в целом по-прежнему сильно отстаёт от стран Европы по общему объёму безналичных расчётов. При этом по числу выданных населению банковских карт — почти паритет, а платежи с помощью «пластика» прочно вошли в жизнь россиян. Об этом говорят опрошенные News.ru эксперты, комментируя заявление начальника управления развития и регулирования национальной платёжной системы ЦБ РФ Марии Красенковой.


Мы видим, что очень быстрыми темпами растут безналичные платежи, да, в основном, карточные, и сейчас уже за прошлый год свыше 56% операций в розничной торговле осуществляется, по нашим данным, безналично. Количество карт приблизилось к среднеевропейскому — практически уже по две карты на жителя, — сказала Красенкова в ходе выступления на ПЛАС форуме.

Лидеры — Москва и Магаданская область

Действительно, согласен эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев, по данным Банка России, объём безналичных расчётов в 2018 году практически вдвое превысил число операций по снятию наличных с банковских карт: 48 трлн рублей против 26,6 трлн рублей. Кроме того, регулятор сообщил о росте количества активных карт, по которым была совершена хотя бы одна операция: на 22 млн до общего числа в 180 млн карт.

Тем не менее если мы рассмотрим регионы по отдельности, то заметим огромную разницу. Популярнее всего безналичные расчёты в Москве: доля оплаченных картами товаров и услуг — 84,4%, среднее число операций — 492,2, а количество терминалов на 10 тысяч человек — 216. Второе место у Магаданской области, где по картам совершено 61,9% покупок, а число терминалов превышает столичный показатель — 264 единицы, — говорит Николаев.

Однако, продолжает он, за пределами первой десятки регионов число операций в среднем равно 29%. Тогда как в южных регионах оно совсем невелико: в Чеченской Республике — 1,8%, в Республике Дагестан — 1,9%, в Севастополе — 4,7%. Вот и получается, что Россия достаточно сильно отстаёт от таких стран, как Швеция, где на наличные приходится лишь 2% расчётов, или Франция, где более 92% платежей — безналичные.

Тренд чётко прослеживается

По словам директора по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антона Граборова, пока нельзя говорить о том, что карты окончательно вытеснили наличные деньги. Однако тренд на стремительный рост безналичных платежей чётко прослеживается в последние годы. Судя по всему, в ближайшие два-три года доля таких операций в предприятиях розничной торговли превысит 70%.

Сергей Лантюхов/News.ru

Этому способствует целый ряд факторов, включая распространение бесконтактных платежей (в том числе с помощью смартфона), программ лояльности банков (кэшбэк, бонусы, — картой платить выгоднее), скидки по картам от партнёров банков и платёжных систем, развитие карточной инфраструктуры по всей стране: карточные платежи стали принимать как небольшие торговые точки, так и курьеры при доставке товаров и еды на дом. Оплата картами в различных приложениях одним касанием (например, по отпечатку пальца) также повышает интерес граждан к этому способу расчётов.

Что касается Европы, там карты используются в большей степени как расчётный инструмент, а в России — зачастую и как кредитный. Поэтому отдельные категории граждан могут иметь больше карт, чем в среднем европейцы, но не от хорошей жизни. В связи с растущей кредитной нагрузкой люди начинают оформлять новые кредитные карты, погашая за счёт них прежние долги, — рассуждает собеседник News.ru.

Переводы с карты на карту

Рост общего числа карт Граборов связывает также с активным использованием переводов с карты на карту (p2p) самозанятыми, особенно в некрупных городах. Люди оформляют карты и получают на них оплату за свои услуги. Вероятно, этот способ расчётов будет постепенно вытесняться — за счёт развития в России системы быстрых платежей по номеру телефона. Для расчётов с помощью СБП карты не обязательны в принципе — номер телефона может быть привязан к номеру счёта в банке.

Карты становятся неотъемлемой частью повседневной жизни и потребления. Этому способствует не только ЦБ, который продвигает отечественную карточную систему МИР. Ещё более важную роль играют коммерческие банки во главе со Сбербанком, который, в первую очередь, в своих офисах приучает к картам граждан среднего и пожилого возраста, — уверяет ведущий аналитик «Бизнес Инсайдер» Анар Исмаилов.

В целом, по оценке Исмаилова, по всем регионам России среднее количество карточек на количество проживающих сопоставимо. Это связано с тем, что большинство карт люди получают не по собственной инициативе, то есть специально их не открывают. «Пластик» автоматически выдаётся к каждому кредиту. Кроме того, практически все бюджетники в обязательном порядке имеют карту МИР.

В чём мы отстаём от Европы

Ситуация в регионах может значительно отличаться по количеству кредитных карт, карт рассрочки. Например, в Москве в 2018 году таковых было выдано 550,7 тысячи штук — самый большой показатель, а в Ростовской области — 336,3 тысячи, на 23,7 млрд рублей. Также в Ростовской области наибольший рост за год показала сумма одобренных лимитов по кредитным картам — 70%. В сравнении с другими регионами это много.

Чтобы оценить активность использования карт населением, недостаточно знать, сколько их всего выдано. Необходимо учитывать количество операций, произведённых по картам, а в этом отношении мы пока отстаём от Европы, — отмечает Исмаилов.

В свою очередь президент НАПКА Эльман Мехтиев указывает на тот момент, что проникновение любого кредитного продукта так или иначе связано с регионом, с местом проживания потребителя, о чём наглядно говорит статистика. Лидеры по количеству выданных карт — города-миллионники. Бессменные первые позиции занимают Москва и Московская область, за ними идут Санкт-Петербург и Ленинградская область, Краснодарский край, Свердловская и Ростовская области. При этом лимит карты в столице в среднем в 1,5–2 раза выше, чем в регионах.

На сегодня кредитные карты действительно набирают свою популярность среди клиентов банков, кроме того, сами банкиры считают этот продукт перспективным и активно его развивают. Если год-два назад распространённость кредитных карт не превышала 20%, то сейчас показатель увеличивается из месяца к месяцу, — говорит Мехтиев.

Кстати, далеко не везде в Европе принимают к оплате банковские карты. Требование Cash only до сих очень распространено в некоторых крупных городах Германии, Австрии, Нидерландов, на курортах Греции. Причина здесь, как правило, следующая. Чтобы клиенты магазина могли оплачивать покупки пластиковыми картами, торгово-сервисному предприятию нужно подключить услугу эквайринга в банке. После этого магазин будет платить банку комиссию за обслуживание. В ряде случаев придётся заплатить также за подключение этой услуги, аренду оборудования и обучение персонала.