СНИЛС, ИНН, цифры из паспортов — мы привыкли, что у каждого из нас есть свой порядковый номер, согласно которому нас идентифицирует государство. Но теперь к этому и так немалому списку добавится новая маркировка — россияне получат собственные кредитные рейтинги. Отличная почва для дискуссии любителям конспирологических теорий.
«Клеймить» достаточным или же ненадёжным рейтингом граждан РФ начнут уже со следующего года, когда вступят в силу поправки в закон о кредитных историях, рассказал «Российской газете» и.о. гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Будет ли проще банкам работать с людьми и организациями? Смогут ли клиенты финансовых учреждений лучше понимать и видеть свой кредитный портрет? И что делать, если ваш рейтинг окажется крайне низким — в этих вопросах разбирался News.ru.
Баллы, с помощью которых будет составлен рейтинг заёмщиков, будут формироваться с учётом кредитной истории, которая включает в себя как просрочки, долговую нагрузку, так и общее количество обращений на проверку истории.
Логика достаточно проста. Чем балл будет выше, тем, соответственно, станут ниже риски. Отчасти данная модель будет напоминать скоринг — данный аналитический сервис используют банки при проверке клиентов. Согласно нынешнему законодательству, с 2014 года кредитная история может быть сформирована без прямого на то согласия клиента. Финансовые организации передают данные о клиентах в базу данных хотя бы одного бюро кредитных историй.
Следите за развитием событий в нашем Телеграм-канале
Скоринг — общая «оценка» уровня финансовой благонадёжности человека. Именно в цифрах скоринга нас видят банки — для них физлица — это не Ивановы и Петровы, а числа вроде 645 или 780.
Но здесь есть одно существенное «но». Даже самый высокий скоринговый балл не будет абсолютной гарантией выдачи банком кредита. Финальное решение остаётся за кредитором, ведь банковские сотрудники прибегают также и к собственной модели оценки рисков. Поэтому это как с визой — могут завернуть при общей кажущейся довольно положительной характеристике клиента.
Кому это будет выгодно
Однако новый рейтинг будет полезен не только банкам, МФО и заёмщикам. Как утверждает Мясников, такая информация пригодится страховщикам, которые будут использовать её при формировании полиса КАСКО. Согласно статистике, автолюбители, имеющие большие просрочки платежей по кредитным договорам, как правило, приносят убыток по КАСКО на 20% больше, чем остальной сегмент клиентов. Возможно, в будущем хорошая кредитная история будет служить некоем бонусом или скидкой при оформлении страховки на автомобиль.
Однако и это ещё не всё — кредитная история будет использована нотариусами и работодателями. Правда, тут для получения подобных сведений юрлицом потребуется согласие клиента.
Вряд ли при найме таким образом будет проверен каждый сотрудник, однако соискатели на материально-ответственные или же руководящие должности будут «пробиты» по полной. Ведь вряд ли кто захочет, чтобы не распутанный за годы клубок проблем новых сотрудников привёл в итоге к различным махинациям. Естественно, сама по себе кредитная история не должна стать причиной отказа в найме на работу, но это будет лишним поводом, чтобы задуматься или взять сотрудника на карандаш.
Обратная сторона истории
Однако это палка о двух концах. Если для банка человек, допускающий просрочки и тратящий более половины своих средств на погашение долгов, является недисциплинированным клиентом, то, к примеру, тот же ипотчечник для работодателя является лакомым кусочком. Такие сотрудники, как правило, являются кредитными заложниками, поэтому исполнительны, дисциплинированы и стараются относиться к работе максимально серьёзно, чтобы каждый месяц относить в банк заветный платёж за кредитную квартиру. Поэтому будет как минимум странно, если кредитная история станет фактором приёма на работу.
А нотариусы, в свою очередь, имея доступ к кредитной истории, будут адекватнее оценивать наследственную массу. Если ранее долги после вступления в наследство зачастую были сюрпризом, который преподносили внезапно коллекторы, то теперь у наследников будет намного больше информации о возможных долгах, которая расставит всё по своим местам ещё до вступления в наследство.
«ВКонтакте» против
Но не всё так просто и радужно, как может показаться на первый взгляд. Напомним, что ранее соцсеть «ВКонтакте» подвергла критике и отказалась работать с Национальным бюро кредитных историй — крупнейшим БКИ России — которое, по некоторым данным, планировало использовать данные пользователей, находящиеся в открытом доступе, для проверки аккаунтов банковских заёмщиков. Стороны так и не пришли к такому формату, который бы не противоречил принципам работы «ВКонтакте» касательно защиты пользовательских данных. Соцсеть всячески поддерживает открытость Интернета, но при этом в ней заявили, что каждый пользователь вправе сам решать, какой информацией он будет делиться, а какой — нет.
Только вот вопрос составления персонального кредитного рейтинга уже видится практически завершённым процессом. Осталось лишь нажать на кнопку «Старт».
Перепишем вашу историю. Недорого
Как таковую кредитную историю исправить и переделать нельзя, её можно лишь улучшить. И в данном случае всё зависит непосредственно от заёмщика. В Интернете полно организаций, обещающих обнулить или переписать вашу историю, чтобы приукрасить портрет заёмщика в глазах банка. Однако всё это не более, чем обман. Исправить можно, допустим, ошибки, закравшиеся в ваши данные — задвоение информации о кредитах, неактуальные сведения о закрытом займе, просрочки, которых не было. Речь здесь идёт об ошибках, которые были совершены не по вине клиентов банков. Но вот чудесным образом перекроить реальные факты, подпортившие кредитную историю, увы, нельзя.
Если клиент не согласен с данными банка или МФО по его истории, то нужно, в первую очередь, в письменном виде обращаться непосредственно в финансовую организацию. Если и это не помогло, то здесь — прямая дорога в БКИ, которое должно внести изменения в кредитное досье. Бюро обратится с соответствующей претензией к источнику неверной информации.
А для того, чтобы встать на путь исправления, нерадивому заёмщику надо, прежде всего, погасить все имеющиеся у него просрочки. Как правило, банки при предоставлении кредита не исследуют клиента глубже, чем на 3–4 года. Поэтому самый верный способ будет подождать несколько лет, чтобы плохая кредитная история сама стала бы историей. Также имеет смысл попробовать взять небольшой заём и погасить его в нужные сроки.
Но и здесь нужно быть осторожным. Если вы берёте займ у МФО для «улучшения» своей кредитной истории, то надо понимать, что банки в массе своей скептически относятся к данным, полученным от микрофинансовых организаций. А если к тому же попытки понабрать микрокредиты для улучшения ошибок прошлого станут чересчур очевидными для кредитных организаций, то вся такая работа будет в итоге иметь лишь нулевой эффект.
Денис Лисицын, трейдер-аналитик компании «ФинИст»:
Для банка главное, как клиент погашает свои кредитные обязательства, досрочно или выдерживает график погашения платежа. Банкам выгоден клиент не который выплачивает кредит досрочно, а который платит, соблюдая график погашения платежей. Чем дольше клиент выплачивает свой платёж по кредиту, не допуская просрочки, тем это выгоднее банку. Это всё будет включено в кредитный рейтинг и об этом не стоит забывать. Таким образом, банки, страховые компании, работодатели, арендодатели получат определенный процент наиболее финансово состоятельной и дисциплинированной части населения, которая держит руку на пульсе своего финансового состояния и добросовестно исполняет все финансовые обязательства.Также это будет формировать общий кредитный рейтинг россиян, который будет показывать общее положение дел в экономике по кредитоспособности населения. Для правительства и ЦБ это хорошая статистика о финансовом состоянии граждан.
Денис Друщляк, аналитик центра «Митчелдин»:
Скоринговые проверки, которые проводятся для оценки кредитоспособности граждан, имеют определённые особенности, основной является специализация по конкретной отрасли. Введение личного кредитного рейтинга позволяет унифицировать информацию о человеке и определить ещё до проведения собственной проверки основные данные по его возможностям. Можно отметить, что введение рейтинга должно помочь сэкономить время и ресурсы для обеих сторон, поскольку низкий уровень позволит заранее отказаться от проверки, а высокий — одобрить запрос после уточнений по конкретному финансовому инструменту.В любом случае, дополнительная закредитованность населения не будет формироваться, поскольку рейтинг является первым этапом проверки клиентов, но не последним, поэтому инструмент будет использоваться для получения общих данных о человеке и его кредитоспособности, а не о конкретном случае выдачи кредита или займа. Для настройки компаниями своего ПО на использование рейтинга не потребуется много времени, поэтому можно отметить, что сначала должен состояться сам проект, после чего можно будет судить о его актуальности для экономии ресурсов граждан и всех видов кредитных организаций и с правом выдавать займы. Для государства такой инструмент позволит более точно актуализировать базу заёмщиков, сведя их в один массив данных и принимать решение по снижению уровня закредитованности в стране, поэтому рейтинг можно считать попыткой государства разобраться в высоком уровне внутреннего долга граждан и поприветствовать инициативу.
Иван Капустянский, ведущий аналитик Forex Optimum:
Практика присваивания кредитных рейтингов гражданам давно существует в разных странах, например, в тех же США. Она неплохо зарекомендовала себя там. Рейтинг будет полезен, в первую очередь, небольшим микрофинансовым организациям и страховым компаниям, а также при найме на материально-ответственные или руководящие позиции. У этих компаний в отличие от крупных финансовых структур в основном отсутствуют сильные скорринговые системы. Поэтому новый инструмент позволит им минимизировать риски мошенничества.В свою очередь, для гражданина основной проблемой использования таких данных является отсутствие понимания, какая информация и из какого источника была использована для оценки его рейтинга. Соответственно, у гражданина нет возможности проверить её достоверность, а в случае чего — попытаться оспорить.
В целом же идея мегарегулятора объединить источники данных — правильное решение.
