Страховое покрытие сберегательных вкладов для накопления первоначального взноса для ипотеки может вырасти до 10 млн рублей. Идея прописана в законопроекте, который находится на согласовании в правительстве и планируется к внесению в Госдуму в конце марта. Между тем, поскольку отвечать за реализацию будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), испытывающее финансовые затруднения, возникают сомнения в конечном успехе.


Сейчас государство гарантирует вкладчикам возмещение по вкладам в случае банкротства банка в пределах 1,4 млн рублей. Новый законопроект предполагает введение в оборот механизма жилищных сбережений: благодаря ему, граждане, при накоплении первоначального взноса на ипотеку, смогут получить кредит на покупку жилья. Сумма в 10 млн рублей сопоставима со средней стоимостью жилья в России, говорится в пояснительной записке к документу.

Планы и жизнь

Впервые о том, что предельная сумма страхового покрытия может существенно вырасти, заявила летом 2018 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Как она тогда пояснила, это касается ситуаций, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками, а также социально чувствительных случаев: покупка-продажа квартиры, получение наследства, страховых выплат и социальных пособий. Позднее глава АСВ Юрий Исаев раскрыл цифру — 10 млн.

Сергей Булкин/News.ru

Между тем, велика вероятность того, что идея повиснет в воздухе. У АСВ связаны руки: агентство должно погасить кредит в 1,03 трлн рублей, предоставленный ему Центробанком для выплат вкладчикам обанкротившихся банков. Выполнима ли эта задача, тем более на фоне масштабной зачистки банковского сектора, — большой вопрос. Тут есть свой нюанс: Фонд страхования вкладов (ФСВ), в котором АСВ аккумулирует средства, финансируется за счёт ежеквартальных платежей банков, отчисляющих в ФСВ примерно 7,5% годовой прибыли. По прогнозу Счётной палаты, к 2025 году в фонд поступит около 1,9 трлн рублей, а страховые выплаты составят 1,1 трлн рублей. Таким образом, в распоряжении АСВ останется 800 млрд «свободных» рублей.

«Однако даже реализация указанного прогноза не позволит полностью погасить до 2025 года увеличенную до 1,03 трлн рублей сумму кредита Банка России», — отмечает Счётная палата.

Деньги выиграны, но не получены

Есть и другие обстоятельства, не позволяющие АСВ решить проблему перманентного дефицита средств. Так, агентство пока получило лишь 100 млрд рублей из 4 трлн рублей, выигранных в судах по ликвидированным банкам. При этом исков было подано на 6 трлн рублей, посетовал Юрий Исаев в январском эфире радиостанции «Вести.ФМ». По его словам, сложность связана со сроками самой процедуры банкротства: сначала в банк должна прийти временная администрация ЦБ — это три-четыре месяца, затем приходит суд, и только спустя полгода АСВ начинает судиться для возврата активов.

«Пока мы начинаем судиться, уже те люди, которые заранее до банкротства думали отдавать или не отдавать эти деньги, за полгода они подумали и решили: зачем нам деньги отдавать, мы сейчас сами уйдём в банкротство. И они начинают своё банкротство», — сказал Исаев.

Как сообщило 6 марта АСВ, в 2018 году объём страховых выплат сократился в два раза — до 188,3 млрд рублей, а число вкладчиков, обратившихся за получением возмещения, уменьшилось на 44% - с 637,8 тысячи до 356,8 тысячи человек. При этом в прошлом году в отношении банков наступило 57 страховых случаев, тогда как в 2017-м — 41. В целом же за 15 лет функционирования системы страхования вкладов таких случаев набралось 481, и общий размер страховой ответственности по ним достиг 1,92 трлн рублей.

«В конкурсную массу ликвидируемых кредитных организаций поступило 127,9 млрд рублей (118,3 млрд за 2017 год). Средний процент удовлетворения требований кредиторов в банках, в которых ликвидационные процедуры завершены, за весь период деятельности агентства составил 41,5%», — также отмечается в релизе.

Надежда есть

По мнению заместителя председателя правления Локо - Банка Андрея Люшина, увеличение страхового покрытия до 10 млн рублей сделало бы проект об ипотечном накоплении более безопасным в глазах граждан. Однако реализация может встретить определённые затруднения, поскольку АСБ располагает ограниченным объёмом средств.

«Впрочем, существует ряд нюансов, позволяющих несколько снизить риски финансового и правового характера для банков, предоставляющих возможность оформить ипотечное накопление. Например, взнос нельзя будет копить одномоментно в нескольких банках, так же вклады изначально были сделаны безотзывными, однако сейчас это условие изменилось, и вкладчик сможет снять средства со счёта в любое время», — говорит собеседник News.ru, предполагая, что законопроект будет доработан должным образом.

Без помощи регулятора не обойтись

Увеличение страхового покрытия — логичный шаг, считает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина, напоминая, что сумма необходимого первоначального взноса во многих случаях может превышать стандартную страховку в 1,4 млн рублей. Однако обозначенная цифра (10 млн рублей) видится Щурихиной избыточной, особенно с учётом того, что вклад будет использоваться для накоплений именно на первый взнос, а не на всю квартиру. Так, на аналогичную сумму будут страховаться средства дольщиков на эскроу-счетах, и предполагается, что в большинстве случаев она покроет стоимость жилья. По мнению эксперта, для жилищно-сберегательных вкладов вполне достаточно увеличить страховку до 3−5 млн рублей.

«Нагрузка на АСВ в ближайшие годы будет расти не только из-за появления жилищных вкладов, но и в большей степени — из-за страхования с 2019 года средств на счетах малых предприятий и средств дольщиков на эскроу-счетах. Несмотря на то, что поступления от страховых взносов также увеличатся, в случае сохранения темпов отзыва лицензий без дополнительного финансирования от регулятора АСВ не обойтись», — поясняет в комментарии для News.ru Щурихина.

Диверсификация бы не повредила

По словам ведущего аналитика Forex Optimum Ивана Капустянского, инициатива ему не совсем понятна. Если гражданин копит на недвижимость, то он также может накопить сумму в 10 млн. рублей, распределяя её по разным банкам по 1,4 млн. рублей. Эта сумма также будет защищена АСВ. Предложение чиновников может лишь избавить граждан от задачи распределять деньги по множеству банков, хотя даже в этом случае диверсификация бы не повредила.

«Если же посмотреть со стороны банков и финансовой системы в целом, то можно предположить, что банки выиграют больше. Понятно, что если человек копит на недвижимость, то это длинные деньги, и банк, ориентируясь на это, сможет более чётко планировать свои финансовые потоки.  Так, эта инициатива даст понять сколько длинных денег находится на депозитных счетах», — рассуждает Капустянский.

Сильный мотиватор

Очень правильным и своевременным решением считает гарантию в 10 млн рублей эксперт «Международного финансового центра», LIFA, Владимир Рожанковский, напоминая о том непростом положении, в котором оказалась российская строительно-ипотечная отрасль после упразднения паевого строительства. По его словам, идея, безусловно, созрела. Самое главное теперь — создание механизма мотивации, чтобы граждане видели выгоду от сбережения средств именно на процентных ипотечных счетах.

«Повышенные процентные ставки — безусловно сильный мотиватор. Но эту инициативу необходимо дополнить мерами защиты от злоупотреблений. В договоре на открытие ипотечного депозитного счёта с повышенными уровнями страхового покрытия и доходности необходимо прописывать фразу, что накопленные средства могут быть использованы исключительно для покупки объектов жилой недвижимости», — отмечает Рожанковский.

По его мнению, желательно также мотивировать граждан капитализировать накопленные на вкладе проценты (не снимать их с вклада, а приплюсовывать к нему по истечении очередного расчётного периода), чтобы требуемая сумма начального взноса собиралась быстрее.

«Предложенный законопроект о повышении гарантированной АСВ суммы вклада для ипотеки в целом позитивен с точки зрения вкладчиков и развития рынка жилищного кредитования. Ведь сейчас для безрискового накопления первоначального взноса по ипотеке, превышающего 1,4 млн. рублей, нужно либо использовать вклады в нескольких банках, либо банально держать деньги „под матрасом“. Увеличение страхуемой АСВ суммы до 10 млн рублей сделает процесс более удобным, привлечёт в банковский оборот дополнительные средства», — говорит руководитель группы аналитиков Центр аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман.

Масса нюансов

Однако, продолжает он, нужно учесть множество деталей. Прежде всего, у такого рода вкладов должен быть некий особый целевой режим, иначе любой вкладчик может указать свой депозит как «ипотечный», чтобы получить возмещение при необходимости. Предполагается, например, что договор на такие сбережения будет заключаться на срок не менее года, что уже вносит определённые ограничения для клиента. Но как быть, если вкладчик после окончания срока вклада передумает брать ипотеку? Обязать его к этому, конечно, нельзя. Но ведь в таком случае есть риск, что изначально он и не предполагал этого делать. Тогда получается, что любой вклад свыше года можно всё же подвести под «жилищно-сберегательный» для искусственного повышения страховой суммы АСВ.

«Может быть, сделать ипотеку для целевых вкладчиков льготной, на лучших условиях в банке, где размещён такой вклад? Но тогда уменьшается смысл для банка, тем более если вкладчик-заёмщик не будет соответствовать требованиям для ипотеки. Банки не должны быть обязаны безоговорочно выдавать ипотечные кредиты держателям целевых вкладов», — рассуждает собеседник News.ru.

Собственных ресурсов у АСВ нет

Гойхман указывает на вероятность увеличения риска страхования для АСВ и необоснованного завышения сумм страховок. В связи с этим встаёт и вопрос об источниках увеличения страхового покрытия, то есть — фактически бюджета АСВ. Да, выплаты по страховкам вкладчикам рухнувших банков сократились у АСВ в прошлом году в два раза по сравнению с показателем 2017 года. Это связано с тем, что случаи крупных банкротств в банках в основном позади, кризисные явления ослабевают. Но ведь и источник выплат с 2015 года — во многом кредиты ЦБ, предоставленные агентству. Компенсировать расходы по выплатам за счёт средств из активов лопнувших банков удаётся плохо, АСВ получило лишь 100 млрд рублей из 4 трлн рублей, выигранных в судах по лишённым лицензии банкам.

«Таким образом, собственных ресурсов для масштабного увеличения страхового возмещения у агентства нет. Соответственно, для этого, что вполне вероятно, придётся также рассматривать деньги ЦБ. Поэтому финансовый момент может стать реальным препятствием для реализации законопроекта», — резюмирует Гойхман.

По словам финансового аналитика «БКС Премьер» Сергея Дейнеки, возможной причиной появления сберегательных вкладов для накопления первоначального взноса по ипотеке со страховым покрытием до 10 млн рублей может быть желание правительства запустить механизм финансирования строительства за счёт средств физлиц через эскроу-счета. При такой схеме работы дольщик должен внести деньги на счёт в банк, который, в свою очередь, будет направлять их целевым образом на финансирование строительства конкретного объекта. Однако с учётом того, что речь идёт о сроке два-три года, дольщики по сути сталкиваются с упущенной выгодной — размещаемые средства не приносят доход.

«В случае появления целевого вклада, который помимо ключевой своей задачи — накопления первоначального взноса на ипотеку, будет иметь дополнительные „фишки“ в виде повышенного страхового покрытия и некой гарантированной доходности, это стимулирует граждан к работе с застройщиками по новой схеме, через эскроу-счета», — говорит Дейнека.

На его взгляд, о потенциальных сложностях правового характера пока рано говорить. По крайней мере до тех пор, пока модель работы сберегательных вкладов не будет прописана в законодательстве. Что же касается потенциальных финансовых рисков, то эксперт напоминает, что к работе с застройщиками через эскроу-счета допущены только порядка 55 крупнейших банков, которые соответствуют критериям, перечисленным в постановлении Правительства РФ № 697 от 18.06.2018 «О требованиях к банкам для открытия в них счетов эскроу по договорам участия в долевом строительстве многоквартирных домов». Иными словами, риски здесь весьма сдержанные.

«В отношении ресурсов АСВ  мы считаем, что это вряд ли станет препятствием для развития подобных целевых счетов. Как показывает практика, механизм АСВ чётко работает при любых условиях, и всегда есть возможность изыскать дополнительные средства», — отмечает эксперт.

News.ru обратился также за комментарием в ЦБ, Минфин и АСВ, однако там не ответили на наш вопрос — какие сложности финансового и правового характера могут возникнуть при реализации идеи поднять порог страховой суммы в АСВ до 10 млн рублей.