Как выгоднее и проще вложить маткапитал в покупку жилья: советы юриста

C начала года государство увеличило размер материнского капитала: по случаю рождения первого ребенка родители теперь получают 690 тыс. рублей, второго — дополнительные 222 тыс. рублей. Но вложить эти средства в покупку жилья семьям стало сложнее. NEWS.ru рассказывает, как разумно использовать господдержку для приобретения недвижимости.

Почему покупать жилье с использованием маткапитала стало сложнее

Несмотря на то что с начала года размер материнского капитала увеличился, использовать его для покупки жилья стало заметно сложнее, рассказывает NEWS.ru ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев.

«Основная причина — общая макроэкономическая ситуация, в первую очередь рост процентных ставок по ипотеке. Это снижает доступность кредитования даже при наличии сертификата: выплаты становятся выше, и не все семьи могут подтвердить достаточную платежеспособность», — отмечает эксперт.

При этом сама политика государства остается поддерживающей — действуют льготные программы, в том числе семейная ипотека, продолжается субсидирование ставок, в ряде регионов появляются альтернативные схемы поддержки, например с привлечением жилищных кооперативов или социальной аренды.

Эксперты советуют рассматривать покупку недвижимости через программы с господдержкой, использовать сразу несколько сертификатов в одной сделке (например, при рождении второго ребенка), а также направлять маткапитал на уплату ранее взятой ипотеки или реконструкцию жилья. Приобретение квартир или домов в малых городах или сельской местности может оказаться более доступным и также подпадать под действие льгот.

Желательно проконсультироваться с юристом или специалистом по ипотечному кредитованию — большинство ограничений, связанных с использованием маткапитала, можно обойти законным способом, если грамотно подготовить сделку.

Какое жилье лучше выбрать

По словам преподавателя университета «Синергия», владельца юридического бюро «Палюлин и партнеры» Антона Палюлина, при выборе недвижимости стоит отдавать предпочтение новостройкам или вторичному жилью в домах, не вызывающих сомнений в их техническом состоянии. Это избавит от необходимости проходить дополнительную проверку жилищной комиссией и нести расходы на независимую экспертизу.

«Наиболее рациональным представляется направление средств маткапитала на погашение или первоначальный взнос по ипотеке, поскольку это позволяет сразу приобрести жилье большей площади, нежели в случае покупки за наличный расчет с частичной оплатой сертификатом», — рассуждает Палюнин.

При полной оплате жилья маткапиталом (без привлечения дополнительных средств) семья ограничена суммой сертификата. В 2025 году это 690 тыс. рублей за первого ребенка и 912 тыс. рублей за двоих детей, что в большинстве регионов России позволяет приобрести лишь очень скромное жилье, часто недостаточное для комфортного проживания семьи с детьми.

Используя маткапитал как первоначальный взнос (обычно 15–20% стоимости), семья может приобрести жилье стоимостью в 5–7 раз выше суммы сертификата. Например, при вложении 912 тыс. рублей (в качестве первого взноса) можно претендовать на квартиру стоимостью 4–6 млн рублей. Это особенно актуально для регионов с высокой стоимостью жилья, объясняет Палюлин.

Какие еще есть варианты использования маткапитала

Не стоит забывать и о том, что с 2018 года действуют льготные программы ипотеки для семей с детьми (например, семейная ипотека под 6%), что делает кредитный механизм еще более выгодным. При этом маткапитал можно направить как на первоначальный взнос, так и на частичное досрочное погашение, сокращая переплату по кредиту.

Важно учитывать, что с юридической точки зрения любая недвижимость, приобретенная с использованием маткапитала, требует обязательного выделения долей всем детям. Это создает определенные сложности при последующих сделках, так как потребуется согласие органов опеки. Поэтому если существует вероятность продажи жилья в ближайшие годы, возможно, более выгодным вариантом будет использование сертификата для строительства или реконструкции индивидуального жилого дома — в этом случае проще соблюсти требования о выделении долей.

«Стоит обратить внимание на возможность использования маткапитала для участия в жилищных кооперативах. В них не нужно ждать одобрения ипотеки или перечисления денег на счет продавца», — предлагает Палюлин.

После внесения паевого взноса, который можно частично покрыть маткапиталом, семья часто получает право сразу вселиться в квартиру, даже если выплаты еще не завершены. Это особенно важно для семей с детьми, которым жилье нужно «здесь и сейчас».

Читайте также:

В России призвали вдвое увеличить маткапитал для одной категории семей

Юрист раскрыла, на какое жилье нельзя потратить маткапитал

Российским семьям напомнили о новых правилах использования маткапитала

Останина перечислила меры по улучшению демографической ситуации в России

В Госдуме ответили, есть ли возможность повысить маткапитал до 1 млн рублей