Президент Владимир Путин опубликовал перечень поручений по реализации послания Федеральному собранию, значительная часть которого посвящена понижению процентных ставок по ипотечным кредитам. В частности, глава государства поручил правительству и Центробанку принять меры по снижению ставки по ипотеке до значения не выше 8%, субсидировать процентную ставку до уровня 6% для семей с двумя и более детьми, а в случае рождения в семье третьего ребёнка — выплачивать им 450 тысяч рублей для погашения ипотеки.
Опрошенные News.ru эксперты уже обращали внимание, что одной из целей ипотечных нововведений является повышение привлекательности ипотеки для многодетных семей. На эти цели из бюджета в 2019 году будет выделено 6,7 млрд рублей, в 2020 году — 21,7 млрд рублей, в 2021 году — 30,6 млрд рублей. Эта мера позволит охватить льготами до 600 тыс. семей. Однако теперь, как следует из поручения Путина, взять выгодную ипотеку смогут не только многодетные, если ставка для всех действительно будет снижена до уровня в 8%. Впрочем, в документе конкретный срок исполнения нормы не обозначен. Предполагается, что правительство и Центробанк будут докладывать об принятых мерах начиная с марта 2019 года.
Меры поддержки многодетных семей объяснить несложно. К 2033 году в стране почти на треть сократится число женщин детородного возраста. Россиянки предпочитают становиться мамами после 25 лет, что сокращает потенциал вторых и последующих рождений. Да и экономическая ситуация заставляет будущих родителей задаваться вопросами, получится ли достойно вырастить наследников. Льготная ипотека в этом смысле может стать положительным стимулом для сомневающихся пап и мам.
«В многодетных семьях значительная часть зарплаты уходит на ребёнка, и семья просто не имеет возможности взять ипотеку, если не будет льгот», — поясняет проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов.
По его словам, не только многодетные, но и бездетные россияне зачастую не могут позволить себе ипотеку с процентной ставкой более 8%, учитывая современные реалии: медианные зарплаты на уровне 20 тысяч рублей и совсем не дешёвое жильё.
Эксперт отметил, что теоретически установление процентной ставки на уровне 8% вполне возможно.
«Ипотечное кредитование предполагает внесение имущественных залогов, и баланс банка в случае невозврата защищён, это наименее рисковая операция. Если посмотреть на разницу в процентах между кредитами и вкладами, то мы увидим, что проценты по вкладам — на уровне 5% годовых. То есть, если банк будет выдавать ипотеку на уровне 8%, он всё равно окажется в выигрыше», — подчёркивает Сафонов.
Более того, собеседник News.ru назвал понижение процентной ставки по ипотеке экономической необходимостью. Темпы жилищного строительства падают, и если строительную отрасль не поддержать, то многие работники этой сферы окажутся под угрозой увольнений. И наоборот, развитие домостроения будет способствовать развитию экономики. «Для строительства домов нужны стройматериалы, а это простимулирует развитие и металлургии, и производства электроэнергии, и подводки коммуникаций, и мебельной промышленности, и производства тканей, и так далее. Если будут предоставлены ресурсы, то это может задать темпы экономического роста, которые отмечены в послании и майском указе президента», — указывает Сафонов.
А вот трейдер-аналитик компании «ФинИст» Олег Бугулов считает сложным говорить о перспективах снижения ставки по ипотечным кредитам в связи с тем, что явных предпосылок для этого нет.
«Сейчас наблюдается долгосрочная тенденция на ослабление курса рубля. По нашим прогнозам, курс доллара может достичь 75 рублей уже в этом году. Это повлечёт за собой значительный рост инфляции, и Банк России будет вынужден поднять ключевую ставку, что сведёт к минимуму вероятность снижения ставок по всем видам кредитов», — говорит он.
Шеф-аналитик «ТелеТрейд» Пётр Пушкарёв согласен с тем, что выполнить поручение президента о выведении ипотеки на уровень 8% и ниже будет очень непросто. По его словам, ситуацию для банков осложняет необходимость предусмотреть не только получение прибыли, но возможность «ипотечных каникул» (отсрочки платежей), которую предлагается ввести для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию. Эта дополнительная нагрузка на банк потенциально должна способствовать повышению ставки, а не её понижению.
Высокие ставки — это не прихоть, они нивелируют банкам риски инфляции и девальвации рубля. При низких ставках риски вырастут, уверен эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский. По его мнению, социальная ипотека — проект вполне реализуемый, но ожидать от банков энтузиазма в этом направлении не стоит.
«Правильнее было бы принудительно снижать ставки по кредитам в банках одновременно со столь же принципиальной борьбой с инфляцией. Если субъектам финансового рынка ясно дать понять, что они преувеличивают риски, то и регулятор, Банк России, гораздо охотнее пойдёт на снижение ключевой процентной ставки», — указывает Рожанковский.
Между тем финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич полагает, что именно снижение ключевой процентной ставки и является одной из тех мер, которые имеются в виду в поручении главы государства Центробанку. По его словам, последние несколько лет Россия шла по пути снижения ипотечной ставки, это было связано с аномально низкой инфляцией.
«Если Центробанк будет проводить более мягкую политику, снижать ключевую ставку, работать на понижение инфляции и повышение макроэкономического роста, то ипотечная ставка в 8% — вполне достижимая задача в перспективе пары лет», — говорит он.
В прошлом 2018 году именно Центробанк был вынужден дважды принять решение о подъёме ключевой ставки суммарно на 0,5%, до 7,75% годовых, напоминает Пётр Пушкарёв.
«При невозможности до конца 2019 года безопасного для инфляционных процессов поэтапного понижения ставки в направлении прежнего уровня в 7,25% годовых или ниже Центробанку и правительству придётся совместно придумать специальный механизм кредитных линий под льготный процент и на особых условиях — отдельно для тех банков, которые согласятся сделать ипотеку под не выше 8%, и такие кредитные линии могут открываться банкам только в пределах лимита определённых сумм», — полагает он.
Также он не исключил, что ипотека может субсидироваться правительством, на эти цели можно направить так называемые излишки нефтяных поступлений в бюджет (от цен свыше $40 за баррель) вместо того, чтобы вкладывать эти суммы в иностранную валюту.
