Комитет по финансовому рынку Госдумы РФ работает над законопроектом, который ограничит долговую нагрузку на граждан. Согласно документу, который обещают подготовить в течение месяца, россияне должны тратить на выплату кредитов не более 50% от совокупного дохода семьи. Если превысить этот рубеж, банкам и микрофинансовым организациям (МФО) запретят выдавать кредиты.
Изменения коснутся двух законов — «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях», рассказал «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По данным БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по России граждане тратят на выплату кредита 40% дохода семьи. Между тем в ряде государств минимальная долговая нагрузка закреплена законодательно: в Литве, например, она составляет 40% от дохода семьи, в Канаде — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не вправе одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Таким образом, Россия попытается пойти по стопам этих стран и создать действенный механизм защиты заёмщика.
Россияне наращивают долги быстрее, чем доходы, свидетельствует статистика последних лет. Средняя задолженность на душу населения в стране составляет 150 тыс. рублей, а доходы — всего 30 тыс. Наиболее высокими темпами закредитованность растёт в Северокавказском, Сибирском и Уральском федеральных округах. В Сибирском ФО долг почти в семь раз превышает доходы. В подобных бедных регионах люди, как правило, берут деньги до зарплаты.
Вот в Москве, в Санкт-Петербурге и нескольких других крупных городах ситуация принципиально иная. Здесь укоренилась американская модель потребительского поведения: люди, располагающие значительной суммой денег, склонны увеличивать траты, покупая в том числе и предметы роскоши. Для этого и обращаются за кредитами в банки и микрофинансовые организации.
Сейчас проблема имеет не столько финансовый, сколько психологический и «медицинский» подтекст. В отличие от России, на Западе она известна и описана достаточно давно. Покупки завязаны исключительно на кредитах, кредиты — исключительно на покупках, и так до бесконечности. Ониомания, или шопоголизм, то есть навязчивое и непреодолимое влечение обзаводиться новыми вещами в магазинах — это явление описал в конце XIX века немецкий психиатр Эмиль Крепелин. По его оценкам, для зависимых людей характерно особое восприятие времени, стремление жить нынешним моментом. Беря деньги в долг, они не задумываются, как будут отдавать. Для них кредит создает иллюзию свободы и контроля над своей жизнью.
Когда семья отдаёт до 50% своего дохода на уплату процентов по кредитам, она находится и в финансовом, и в психологическом равновесии. То есть долг не считается неподъёмным, уверяют эксперты. В то же время, по их оценкам, инициатива отечественных законодателей несёт в себе и некие риски. Всё теряет смысл, если человек не способен просчитывать свои траты, если он финансово неграмотен и уж тем более, если не обладает адекватным доходом.
Ещё в феврале 2017 года замглавы Минфина Алексей Моисеев заявил, что в 2018 году кредитование физлиц могут ограничить по уровню их долговой нагрузки. Однако вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев предупредил, что не получившие легальный заём россияне могут обратиться к «чёрным кредиторам». По его мнению, нужен механизм ответственности как заёмщика, так и кредитора. Если банк или МФО выдали кредит при превышении долговой нагрузки в 50%, они не вправе требовать проценты, штрафы или пени за просрочку. Если же гражданин получил кредит обманом, то он обязан его выплатить или объявить себя банкротом.
В 2019 году, напомним, россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг — в силу вступят поправки в закон о кредитных историях. И тогда, по словам исполняющего обязанности гендиректора Объединённого кредитного бюро Николая Мясникова, банкам станет проще решать, давать ли клиенту заём. В свою очередь, граждане смогут понимать, как они выглядят в глазах кредиторов. Речь идёт о некоем балле, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории. Выше балл — ниже риск. По мнению гендиректора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина, для граждан РФ персональный кредитный рейтинг может стать своего рода финансовым паспортом, как это произошло в других странах.
Эта мера поможет защитить и граждан, и банки. С одной стороны, при увеличении доли доходов, которая идёт на погашение кредитов, возникает риск банкротства. Банкам это не выгодно, и они гасят риски за счёт увеличения процентов по таким кредитам. То есть, проценты становятся кабальными, хищническими. Поэтому инициативу считаю полезной и нужной. Но, по факту, такая система уже существует. Есть различные кредитные бюро, которые контролируют количество кредитов и общий процент. Есть система в каждом конкретном банке, которая ограничивает объём выплат суммой в 30% от семейного бюджета. То есть, по сути, эта мера не более жёсткая, чем ныне существующая. Безусловно, она усложнит жизнь тем, кто хочет набрать кредитов, но это будет им во благо
Совершенно непонятно, зачем законодательными мерами заменять аналитические службы банков. Если банк считает потенциального заемщика неплатежеспособным, он и так не выдаст ему кредит. Данный закон усугубит ситуацию для многих заёмщиков, которые не могут подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, особенно в регионах. Ситуация для рынка жилья также будет ухудшаться. Те, кто не сможет взять кредит, либо откажутся от покупки в ипотеку, либо будут брать недостающую часть в других источниках, что увеличит процентные выплаты и, в конечном счёте, усугубит положение заемщика. Нельзя регулировать все сферы жизни человека, да в этом и нет необходимости. Каждый разумный человек действует исходя из понимания собственных возможностей, поэтому, беря на себя повышенную долговую нагрузку, он просчитывает свои возможности. А когда расчеты неадекватны, банк просто не выдаст кредит, дополнительное регулирование в этой сфере совершенно излишне.
