Россия постепенно начинает выходить из режима самоизоляции. Карантин существенно повлиял на финансовое поведение наших сограждан. 39% россиян в целом и 43% жителей Москвы и Московской области намерены создать личную финансовую подушку безопасности под влиянием карантина из-за пандемии коронавируса, хотя раньше денег не копили. При этом более половины россиян намерены тратить меньше, чем до самоизоляции. Таковы результаты опроса, проведённого банком «Открытие» (есть в распоряжении NEWS.ru). Эксперты объясняют, как и когда лучше откладывать деньги.
Лишь 19% россиян (22% москвичей) заявили, что у них уже есть достаточные накопления и они не нуждаются в том, чтобы откладывать на чёрный день. 32% опрошенных (в Московском регионе — 23%) не будут копить деньги из-за отсутствия финансовых возможностей.
Бума расходов и быстрого восстановления потребления ждать не приходится. 53% респондентов заявили, что после снятия ограничительных мер будут тратить меньше, чем до самоизоляции. 36% россиян (31% жителей Москвы и Московской области) намерены сохранить расходы на докарантинном уровне. Только 3% жителей страны (5% москвичей) заявили о желании тратить больше, чем до карантина.
77% не намерены экономить на своём здоровье (готовы — лишь 9%), 72% — на детях (11% готовы сокращать расходы на детей), 58% — на продуктах питания, при этом 30% допускают такую возможность.
По данным нового исследования, при этом 73% готовы после карантина экономить на развлечениях, 72% — на гаджетах, 58% — на товарах для дачи, по 57% — на одежде, отпуске и путешествиях, 56% — на занятиях спортом.
В свете статистики однозначно можно сказать, что накопления необходимы, и не только на чёрный день, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности и консультант по финансовой грамотности проекта Минфина Вашифинансы.рф Людмила Салиндер. В первую очередь накопления являются средством сбережения денежных средств. Размер финансовой подушки каждым должен определяться индивидуально, от 3 до 12% от ежемесячных расходов. Лучше всего финансовую подушку держать на депозите в банке, чтоб в случае чего снять её беспрепятственно.
Финансовая подушка позволит прожить несколько месяцев, не задумываясь о финансах, пока человек ищет новую работу или преодолевает наступившие трудности (потеря трудоспособности, кризис). Во-вторых, накопления являются одним из средств диверсификации денежных средств. В идеале деньги нужно вкладывать и в недвижимость, и в ценные бумаги, и в валюту, а также иметь сбережения на депозите. Диверсификация служит распределению риска потери капитала, а также его увеличению.
Делать накопления необходимо постепенно и ежемесячно. При поступлении дохода по возможности откладывайте минимум 10% с него, чтобы было комфортно. Конечно же, лучше поставить цели и копить на них. Одной из них как раз может быть формирование финансовой подушки безопасности.
По словам члена совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Давида Цацуа, в силу менталитета многие наши соотечественники живут по принципу «здесь и сейчас», не задумываясь о будущем. Стрессовая ситуация последних двух месяцев в очередной раз показала, что для поддержания прежнего уровня жизни, во избежание выхода на просрочку необходимо иметь подушку безопасности, то есть накопления, которые помогут и поддержат до тех пор, пока доход не вернётся на свой прежний уровень.
Работая с долгами, мы убеждаемся, что те, у кого были накопления, выходят в глубокую просрочку достаточно редко. Более того, оформляя кредит, необходимо иметь сумму на счёте, которая позволит закрыть два-три платежа.
Эксперт отметил, что существует много формул, как распределить доход с учётом накоплений. Как правило, специалисты советуют 10–20% от ежемесячного дохода оставлять на депозитном счету.
Кризис показал необходимость сбережений и подушки безопасности, но их делают НА, а не В чёрный день, снижающиеся доходы и процентные ставки тоже не способствуют росту сбережений. Главное — тратить меньше, чем зарабатываешь.
Размер финансовой подушки должен быть в 3–6 месячных расходов, которые включают все бытовые расходы, а также платежи по всем имеющимся кредитам, полагает финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский. Он уверен, что эти деньги должны храниться в самых ликвидных и надёжных финансовых инструментах: короткие банковские вклады, банковские вклады до востребования, карты с начислением процента на остаток, короткие государственные облигации или облигации крупных корпораций. Это необходимо для того, чтобы в случае форс-мажора деньгами можно было легко воспользоваться без потери начисленных процентов.
Также «резервный фонд» позволит защитить стратегические долгосрочные инвестиции. В случае внештатных ситуаций и отсутствия запаса денег обычно изымаются долгосрочные инвестиции. А соответственно, есть риск из-за меньшей ликвидности продать активы с дисконтом или в убыток, если на рынке царит плохая конъюнктура. Копить средства лучше поэтапно. По классике рекомендуется откладывать 10% с любого дохода, чтобы сильно не «напрягать» семейный бюджет. Однако по большому счёту сумма, которую комфортно откладывать, зависит от конкретного человека или семьи.
И только после того, как накоплен НЗ, можно приступать к инвестициям, советует специалист. Вкладываться стоит в разные классы активов, в том числе в недвижимость. То есть необходимо составить хорошо диверсифицированный портфель с разной доходностью активов.
Вообще склонность к накоплению россиян скорее является отражением потери у минимум 40% населения оптимизма относительно перспектив экономики и собственных доходов, объясняет профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г. В. Плеханова Константин Ордов. Обычно в кризис тратят накопления, а не начинают задумываться об их необходимости. Возможно, 40% отражает количество граждан, опасающихся за свои рабочие места и зарплаты, что является чрезмерной величиной для формирования предпосылок быстрого выхода из экономического кризиса.
Сбережения, если они «под подушкой» или в валюте, не способны помочь экономике России. Низкие ставки по депозитам и неопределённость на рынке жилья сильно ограничивают альтернативы инвестирования накоплений, так как доходность либо ликвидность оставляют желать большего.
