Ведущие российские банки из топ-20 предполагают рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщиков по информации об их платежах и расходах. В настоящее время проект, который даст возможность оценивать платёжеспособность клиентов на основе карточных транзакций, разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», подтвердили News.ru в одной из организаций с крупной базой данных кредитных историй по физическим лицам и организациям.
Банки ищут способ корректно оценить доход тех клиентов, которые не могут подтвердить заработок документами. Новым подходом интересуются 15 российских банков, десять из них настроены весьма активно, информирует РБК. И для этого им необходима дополнительная информация о доходах граждан.
В настоящий момент для оценки дохода заёмщика финансовые организации могут использовать справки 2-НДФЛ от работодателя и декларации об уплаченных налогах для ИП. Также кредитные компании могут наводить справки о лицах в Налоговой службе и Пенсионном фонде.
Позиция Центробанка при этом консервативна, поскольку регулятор осторожно относится к «дополнительным» данным для расчёта ПДН. Дело в том, считают в ЦБ, что при альтернативном подходе показатель долговой нагрузки потенциального кредитополучателя может быть ниже, чем при проверенном традиционном расчёте. В департаменте по связям с общественностью ЦБ РФ не смогли оперативно разъяснить News.ru текущую позицию по стремлению банков косвенно оценивать долговую нагрузку граждан.
Показатель долговой нагрузки — соотношение платежей по всем займам к ежемесячным доходам. С октября сего года банки, микрофинансовые и микрокредитные организации должны рассчитывать ПДН при выдаче новых кредитов, а также при рефинансировании прежних. ПДН не вычисляют при оформлении займов до 10 тысяч рублей, при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой, а также при реструктуризации кредитов.
Своей позицией ЦБ стремится понимать политику банков не на основе информации, которая может быть неполной, объяснил News.ru председатель совета директоров МДМ-Банка и бывший первый зампредседателя Центробанка РФ Олег Вьюгин. Потому что банки могут брать информацию из источников, которые им доступны. Не более того, пояснил он.
Кстати, ещё вопрос, насколько легально получение информации с точки зрения закона о персональных данных. Но если это добровольное информирование со стороны потенциальных заёмщиков, то встаёт вопрос надёжности такой информации. Для ЦБ такой подход неприемлем, так как регулятор не сможет достоверно судить о реальной долговой нагрузке граждан.
Поэтому в этом случае ЦБ бы сохранил свои подходы к оценке платёжеспособности заёмщиков и их долговой нагрузке, отметил банкир.
При этом банкам не запрещается использовать сопутствующую информацию, если она получена легально.
Вьюгин отметил, что «дополнительная информация» всё же может быть полезной. Тем более, говорит он, если учесть сегодняшнее использование систем искусственного интеллекта (ИИ), которые позволяют глубоко анализировать информацию и делать надлежащие выводы.
Вот почему, сказал финансист, для банков для принятия решений о выделении кредита такая ситуация является вполне нормальной. Некоторые банки этим уже давно пользуются. Например, Сбербанк. Они анализируют заёмщиков с помощью систем ИИ на основе больших данных, рассказал эксперт.
При этом же ЦБ может судить только по той информации, которая доступна ему. Делается это для того, чтобы избежать кредитного пузыря, заметил Олег Вьюгин. Когда вдруг выяснится, что большая часть заёмщиков неплатёжеспособна, то это будет ударом по капиталам банков, для регулятора же это всегда большая проблема.
Ведь «дополнительная информация» не будет полноценной, подчеркнул аналитик. Если только на основе неё принимать решения, то риск для банков есть. Хотя надо понимать, что банки, конечно, привлекают и другие источники, добавил председатель совета директоров МДМ-Банка.
Надо понимать, что банки часто уже знают своих клиентов. По допзаработкам, по различным декларациям. Но иногда кажущиеся стабильными доходы могут «не получиться», и тогда банки будут рисковать. Кому-то обещали доход, но не гарантированно и т.п. примеры. У кого-то что-то не получилось реализовать. Может произойти ошибка, и чья-то долговая нагрузка непредсказуемо увеличится. Поэтому Банк России стоит всё же на том, что заёмщики официально получают.
По его словам, карточные транзакции позволят получать определённую статистику о ежемесячных доходах граждан. Приход-расход может «рассказать» о регулярности доходов людей. Но тут ещё проблема, какие доходы могут демонстрировать долговую нагрузку россиян. Это будет решать Банк России. Конечно, риски есть — что ваша доходность может «не получиться», отметил Кормош.
Что касается теневых схем отмывания через карты, то такие истории уже редки. Подобные теневые возможности сегодня уже очень сильно ограничены, и такого рода транзакциям банки уделяют особое внимание, подчеркнул специалист.
Идея оценивать долговую нагрузку россиян по расходам понятна, говорит Кормош. Ведь мы живём в формате англосаксонской экономической системы, которая настроена на то, что люди должны брать кредиты, чтобы экономика развивалась. Но нельзя привыкать жить всегда в долг, чтобы не получать потом социальных проблем. В этом смысле весьма мудро на юге Германии мамы учат своих детей стараться вообще не брать в долг, заключил первый вице-президент АРБ Юрий Кормош.
