Уровень лояльности россиян к кредитным организациям снизился почти до нуля. И неудивительно. Мизерные ставки по депозитам вынуждают граждан забирать деньги из банков. Объём налички растёт, люди экономят и пересматривают потребление, в то время как банки неплохо зарабатывают на обвале курса рубля. Только в сентябре девальвация принесла им более 90 млрд. Эксперты предупреждают: в попытке хоть как-то сохранить сбережения часть россиян может решиться на «сомнительные инвестиции», что грозит новым расцветом финансовых пирамид.
Как ранее писал NEWS.ru, низкий курс российской валюты выгоден российским компаниям-экспортёрам, предприятиям, связанным с импортозамещением, а также федеральному бюджету, доходы которого привязаны к долларовой выручке от продажи нефти, а расходы производятся в рублях. Как оказалось, от девальвации выигрывают и российские банки.
Половину прибыли в сентябре кредитные организации получили благодаря обесцениванию национальной валюты, свидетельствуют данные ЦБ. Переоценка валютных активов после падения рубля до 80 за доллар и более 90 за евро принесла банкам 92 млрд рублей. Всего они заработали в прошлом месяце около 200 млрд рублей прибыли, и это на 20% больше, чем в августе. В целом с начала года банковская прибыль превысила 1,1 трлн рублей.
Полученная благодаря девальвации прибыль отчасти нивелировала обострившиеся проблемы с вкладами физлиц. За девять месяцев текущего года россияне сняли со счетов 686 млрд рублей. В целом объём наличных денег в обращении в России резко подскочил. И это несмотря на то, что во время пандемии Роспотребнадзор настоятельно рекомендовал не расплачиваться наличкой, а пользоваться картами. За год в стране прибавилось 2,6 трлн наличных рублей, это 25% общей денежной массы.
Всё это происходит на фоне рекордного падения уровня лояльности к банкам. В 2020 году данный показатель снизился почти до нуля, оказавшись на пятилетнем минимуме. По итогам восьми месяцев индекс лояльности клиентов к банкам составил всего 1,3 пункта, свидетельствуют данные ежегодного исследования аналитического центра НАФИ. Для сравнения: в январе индекс равнялся 5 пунктам, а в 2016 году (когда НАФИ начал такие расчёты) — 43 пунктам.
Уровень лояльности оценивается на основе индекса NPS (Net Promoter Score), который условно делит клиентов на три группы: «промоутеров», или сторонников, «нейтралов» и «критиков» — в зависимости от того, готовы ли они рекомендовать банк своим друзьям и знакомым.
На сегодняшний день своим банком не удовлетворены 35,4% россиян — рекомендовать его своим знакомым они не будут и, возможно, ищут альтернативы. Напротив, довольны своей кредитной организацией 36,7% респондентов, пассивными клиентами (не стремятся рекомендовать другим, но в целом удовлетворены банком) оказались 27,9% опрошенных. В январе таких было 34%, 39% и 27% соответственно. Ещё недавно падение уровня лояльности происходило за счёт перехода клиентов из «нейтралов» в «критиков». В 2020 году заметно сократилась и доля «промоутеров», то есть тех, кто ранее готов был рекомендовать свой банк другим.
Сегодня активно меняются и банки, и потребители банковских услуг. Банки всё больше становятся обезличенными сервисами — зачастую именно IT-сервисами и приложениями в сознании клиентов. А любой сервис сегодня должен быть быстрым и понятным — именно такие требования предъявляют россияне к финансовым организациям. К тому же современный мир — это мир, стремящийся к разнообразию и краткосрочным отношениям потребителей и поставщиков услуг. Удерживать лояльность в таких условиях многократно сложнее, чем 5–10 лет назад, — поясняет заместитель генерального директора аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов.
В НАФИ падение лояльности к банкам объяснили растущей финансовой грамотностью клиентов. Кроме того, кредитные организации стали чаще навязывать услуги, что далеко не всегда нравится потребителям.
Экономисты же объясняют растущее недовольство банками рекордно низкими ставками по депозитам: доходность упала, вклады уже не воспринимают как инструмент для накопления. Миллионам россиян, потерявшим часть сбережений и ощутившим на себе падение покупательской способности, придётся заплатить ещё и «инфляционный налог». Реакция населения примитивна: людям страшно, и они перекладывают деньги из банков «под подушку», отмечает финансовый эксперт, профессиональный инвестор Ян Марчинский.
В течение года Центробанк четырежды понижал ключевую ставку. Иностранным инвесторам стало неинтересно вкладывать деньги в России: доходность падает, а риски растут. То же самое и с депозитами. Хранить деньги в банках на фоне растущей инфляции и падения курса рубля стало просто невыгодно.
Не удивляет снижение уровня лояльности к банкам и финансового эксперта Михаила Попова. По его словам, большая часть клиентов банков — физлиц — не занималась инвестициями, но гарантированно получала доход, который был хотя бы сопоставим с инфляцией. Последнее снижение ставок по депозитам привело к тому, что люди стали задумываться, что делать с деньгами в условиях, когда депозит уже не даёт возможности для накопления средств.
Кредитные организации воспринимаются населением скорее как некие государственные институты. Во-первых, потому что банковский сектор регулируется государством, во-вторых, из-за немалого числа банков с государственным участием. Тот негатив, который скопился у людей в отношении нашего государства, отчасти достался и банкам.
Во всём мире люди не слишком высоко оценивают деятельность кредитных организаций. В какой-то момент российские банки в глазах населения выглядели заметно лучше, чем европейские банки в глазах жителей ЕС, замечает эксперт. Впрочем, те времена давно прошли.
В идеале население должно нести деньги в банки, считает Михаил Попов. Тогда экономика наполняется деньгами: от банков средства идут малому и среднему бизнесу, который выступает двигателем экономики многих государств. Но только не в России, сетует Ян Марчинский. По его словам, во всех капиталистически развитых странах именно малый и средний бизнес является основой экономики. В России возможностей для нормального существования у него пока нет. В этом плане государство бездействует, хотя именно в стимулировании экономического роста и заключается задача государства.
Экономика истощается, отсюда возникает падение покупательской способности, падает производство. Если государство не предпримет серьёзных усилий для оживления экономики, поддерживая не только ипотечный сектор, но и другие секторы — малый и средний бизнес, — нас ждут сложные времена. Это нужно чётко понимать. И рубль продолжит дешеветь, и покупательская способность будет дальше снижаться, — говорит эксперт.
Михаил Попов во всём этом видит ещё один негативный момент. Отток средств клиентов с депозитов и счетов грозит возможными проблемами не только банкам и экономике в целом, но и самим гражданам.
Куда перейдут деньги, снятые с банковских счетов? Вряд ли на российский фондовый рынок. Он стагнирует, и по большому счёту без инсайда там не заработать. А ставка по депозитам настолько низка, что предлагаемый доход в 10-15-20% сторонними финансовыми организациями для населения может выглядеть привлекательно и неопасно. Это может привести к новой волне мошенничества в финансовой сфере, — рассуждает специалист.
Вполне возможно, Россию ждёт новый рассвет финансовых пирамид, резюмирует экономист.
