Минфин готовит изменения к «антиотмывочному» закону, благодаря которым порядок для блокировки кредитными организациями счетов физических, а также юридических лиц будет конкретизирован. Ведомство сформулирует чёткий перечень критериев, в котором вольные интерпретации будут отсутствовать.
В настоящее время финансовые организации имеют возможность заблокировать счёт и при этом руководствоваться собственными правилами идентификации подозрительных операций, сообщают «Известия». В этой связи под удар зачастую попадают вполне себе добросовестные граждане.
По итогам прошлого года в России банками было заблокировано около 700 тысяч счетов клиентов. При этом как таковых предпосылок для резкого снижения объёмов блокировки нет. А учитывая ужесточение законодательства о самозанятых, ситуация с блокировкой может даже обостриться.
Для того чтобы решить фривольную трактовку банками интерпретации сомнительных операций, могут ввести систему штрафов и наказаний. Финучреждения будут обязаны разбираться с каждым конкретным случаем, не исключают эксперты.
Как отметил главный аналитик «Телетрейд Групп» Олег Богданов, финансовая жизнь российских граждан будет усложняться в любом случае — и при либеральных правилах блокировки счетов, и при жёстких.
«Дело в том, что если правила блокировки будут определяться самим банком, то есть риск того, что кредитно-финансовая организация решит перестраховаться. И это понятно. В условиях, когда мегарегулятор предъявляет жёсткие требования к данным организациям и чуть ли не еженедельно сокращает их количество в стране, банку лучше работать на опережение и замораживать все подозрительные счета», — сказал Богданов.
Под категорию «подозрительные операции» могут попасть совершенно обычные транзакции граждан по операциям с недвижимостью или другой дорогостоящей собственностью. Также замораживают крупные транзакции за рубеж.
«Я сам столкнулся с такой ситуацией, когда в Испании я не мог приобрести товар в магазине. Банк заблокировал валютный счёт, так как операция ему показалась подозрительной. Пришлось звонить, объяснять, доказывать и отправлять копии документов на товар», — вспоминает эксперт.
В случае формализации подхода к данной проблеме есть риск столкнуться с провоцированием системы на блокировку того или иного счёта. Зная его алгоритм, злоумышленникам ничего не стоит провести ложные транзакции в пользу клиента, что автоматически приведёт к блокировке счетов. Клиент получит чёрную метку, и тогда гражданину придётся бегать по кабинетам и вновь доказывать свою порядочность.
Со своей стороны ведущий аналитик ЦСИТ Денис Владимиров считает, что решение конкретизировать отношения между банками и клиентами нацелено на снижение количества конфликтных ситуаций, которые возникают на текущий момент.
«Регламентация разрешения ситуации по срокам является идеальным правилом, на которое может ссылаться и банк, и у клиента есть чёткое понимание по количеству дней, на протяжении которых он должен предоставить подтверждение происхождения суммы», — говорит Владимиров.
Другой вопрос, что теперь банки, например, могут специально быть не удовлетворены доказательной базой сумм перевода и затягивать процедуру оправдания клиента. То есть нужны очень чёткие критерии по документам, которые подтвердят легальность перевода.
Закон о противодействии отмыванию доходов не коснётся всего населения России. И нововведения, более вероятно, будут ещё неоднократно дорабатываться.
«Изменения позитивные, потому для тех граждан, кому нечего скрывать, являются благоприятными и облегчающими отношения с банковским сектором», — подчеркнул аналитик.
По мнению эксперта Международного финансового центра Гайдара Гасанова, каждый год в мире отмывание денег достигает $2 трлн.
«Если мы говорим об унификации и стандартизации регламента, который будет единым для всех банков, то такая мера имеет перспективу дальнейшего успешного развития. Но мы должны понимать одну простую вещь — что ужесточение правил и критериев проверки легальности транзакций может привести к ещё большей блокировке счетов, которые никакого отношения к "серым" схемам не имеют», — заявил Гасанов.
Поскольку дополнительные штрафы за ошибочную блокировку не спасут ситуацию, а, скорее, окажут психологический эффект. Ведь нужно учитывать и человеческий фактор, который так или иначе присутствует при принятии окончательных решений на возникновение нестандартных ситуаций.
В настоящее время во многих странах используют технологии, основанные на самообучающихся искусственных нейронных сетях для идентификации подобных схем (Anti-Money Laundering, AML). Также среди банков существует система Know Your Customer (KYC), которая оценивает поведение клиента в той или иной ситуации.
«Но в конечном счёте окончательное решение должен принимать человек. Я считаю, что необходимо усовершенствовать подобные системы и развивать банковскую безопасность в этом направлении», — поделился он.
Ведь при обнаружении подобных схем приходится работать с большим объёмом данных, и системы AML идеально будут подходить для такой работы, при этом максимально снижать ошибки, связанные с человеческим фактором.
