В России за последние несколько лет снизилось соотношение среднего размера пенсий к величине прожиточного минимума пенсионеров. Чтобы обеспечить себе достойную старость, рекомендуется полагаться только на свои силы и начинать откладывать деньги уже сегодня. Как правильно управлять финансами, чтобы гарантировать себе высокий уровень жизни после 60 лет, — в материале NEWS.ru.
Некоторые россияне по-прежнему рассчитывают на то, что в пожилом возрасте о них позаботится государство. Однако статистика неутешительна. По данным Росстата, в 2016 году граждане РФ, получая пенсию, в среднем становились обладателями двух прожиточных минимумов пенсионера. В середине 2020-го этот показатель уже снизился до полутора, выяснил NEWS.ru.
Эксперты рекомендуют россиянам обеспечивать свою старость самостоятельно и начать заниматься этим вопросом как можно раньше. Ведь, к примеру, инвестируя по 10 тысяч рублей в месяц со среднегодовой доходностью 15%, за 25 лет человеку удастся накопить 27,5 млн рублей, а за 10 лет — всего лишь 2,6 млн рублей. Всё дело в сложном проценте — причислении дохода от вложения к его «телу» (основная сумма), пояснил в разговоре с NEWS.ru член Ассоциации независимых финансовых консультантов, частный инвестор Илья Зинин.
Чтобы накопить себе на старость, необходимо инвестировать. Если вы не заставляете свои деньги работать на себя, то с каждым годом становитесь беднее из-за инфляции. Всеми любимый банковский депозит — это инструмент накопления на цели с временным горизонтом максимум три года. Инвестиции же позволяют опережать инфляцию и приумножать капитал. В первую очередь, рекомендую всем открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Он используется для торговли на бирже и предусматривает льготный налоговый режим. Если вы платите НДФЛ и пополняете ИИС каждый год на 400 тысяч рублей (чуть больше 33 тысяч рублей в месяц), то можете получить ежегодный налоговый вычет в 52 тысячи рублей. Если не хотите самостоятельно разбираться в инструментах, уделять этому много времени и брать на себя высокие риски, можно вложиться в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Средствами таких фондов распоряжается специальная финансовая организация — управляющая компания. Она решает, какие именно ценные бумаги или другие активы приобрести, когда их покупать и когда продавать.
Традиционный вопрос заключается в том, в каких пропорциях распределить активы в портфеле и какую долю в нём могут занимать акции — наиболее рисковый из возможных инструментов. Чтобы ответить на него, следует понять, в каком жизненном цикле вы находитесь. Первый — период накопления (20–35 лет). Данный возраст подразумевает, что впереди у вас ещё 25–30 лет активной работы, это лучшее время для портфеля, нацеленного на максимальный прирост капитала, поясняет Зинин. В этот период резонно большую часть денег (70–85%) держать в акциях. На длительном промежутке времени они растут в цене гораздо сильнее, чем другие категории активов. А за счёт длительного горизонта сглаживаются риски краткосрочной нестабильности, с которыми периодически сталкиваются фондовые рынки, рассказывает эксперт.
Второй цикл — период активной деятельности (35–55 лет). В это время человек, как правило, находится на пике карьеры и заработков, что позволяет вкладывать деньги по максимуму. Однако в таком возрасте сокращается временной горизонт до пенсии, что требует снижения рисков, отмечает Зинин.
В этот период акции по-прежнему могут занимать существенную часть в портфеле. Однако специалист рекомендует снижать в них долю рискованных и при этом увеличивать число консервативных облигаций и золота. Это поможет к моменту наступления третьего (пенсионного) цикла обзавестись немаленьким состоянием и жить не только на государственные выплаты.
Тем не менее многим россиянам морально тяжело начинать откладывать на старость. Некоторые из них испытывают страх стать богатыми. Причиной может быть неосознанная лояльность к предкам, которые испокон веков жили бедно. Такие люди, в частности, склонны моментально тратить крупные суммы денег, которые удалось накопить. Об этом в разговоре с NEWS.ru рассказала эксперт по ресурсным состояниям Ольга Матвеева.
Сложности с накоплениями также могут появляться из-за страха прогореть или быть обманутым. Он нередко возникает у людей, которые однажды уже пережили негативный опыт при попытке выйти за привычные рамки, отмечает специалист.
Отсутствие мобильности и гибкости мышления, неуверенность в себе, нетерпеливость. Все эти личностные характеристики тоже мешают накопить на достойную старость или стимулируют потратить уже накопленное.
Обеспечить себе безбедную старость также мешает низкая финансовая грамотность, которая распространена в стране, отмечает эксперт. Россияне попросту не привыкли заниматься вопросами накоплений, а тем более в такой долгосрочной перспективе, подытожила Матвеева.
