Судя по всему, банки станут реже отказывать клиентам в проведении операций. Во всяком случае, президент Владимир Путин поручил ЦБ и правительству до 30 апреля принять меры для недопущения необоснованных отказов. Поручение дано по итогам февральского форума «Деловой России».
Тема эта звучит не первый год на разных уровнях. На встрече с банкирами в конце января председатель Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор работает над сокращением чёрного списка предприятий и лиц, которых банки не желают обслуживать.
«Мы работаем с Росфинмониторингом над корректировкой признаков сомнительных операций, чтобы исключить устаревшие, неактуальные критерии, что должно существенно сократить основания для отказа», — сказала тогда глава ЦБ, отметив, что в чёрные списки должны попадать только операции с повышенным уровнем риска.
Набиуллина напомнила, что в прошлом году заработал механизм реабилитации клиентов — при ЦБ начала действовать межведомственная комиссия, которая рассматривает жалобы клиентов-отказников. Но этого, по её словам, недостаточно, поскольку сам факт необоснованного включения компании или индивидуального предпринимателя в отказной список наносит им огромный урон. Их платежи не проходят, а контрагенты перестают им доверять.
«Это, конечно, не означает, что надо закрывать глаза на ситуации, когда под личиной малого бизнеса прячутся „обнальщики“, такое есть, но банки должны внимательно относиться к клиентам, а не слепо применять формальные критерии», — сказала она.
В ноябре 2017 года в связи с увеличением количества жалоб клиентов на отказы в обслуживании ЦБ и Росфинмониторинг разработали методические рекомендации по реабилитации фигурантов чёрных списков, цель которых — заставить банки комплексно подходить к решению таких вопросов. В своих рекомендациях ведомства призывают кредитные организации перестать отказывать в обслуживании «автоматически».
«Сам по себе механизм отказа клиентам в обслуживании имеет целью исключительно профилактику совершения ими действий, связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма, иных незаконных финансовых операций, — заявили тогда в Росфинмониторинге. — Недопустимо использование этого механизма для целей, не связанных с антикриминальной деятельностью, тем более отказ клиентам по формальным признакам».
В 2017-м, по данным общественной организации «Деловая Россия», банки заблокировали около 500 тысяч счетов предпринимателей. Денежные средства на них были фактически заморожены. Всё это — чистейшей воды перестраховка, отмечает старший аналитик «Финам» Сергей Дроздов: судя по всему, должен заработать некий алгоритм, который позволит отслеживать по-настоящему сомнительные действия, а не те, которые выглядят таковыми по оценкам банков.
«Чётких критериев до сих пор не существует. Скажем, мне на карту поступает перевод на крупную сумму, тысяч на сто рублей. В одном случае транзакция проходит, в другом — банк её блокирует, действуя по собственному усмотрению. Но за последние годы очень широкое распространение получила именно практика передачи денег друг другу не наличными, а с карты на карту. Это очень удобно: в конце концов, я могу переводить деньги своему ребёнку, который со мной не живёт, и у нас даже разные фамилии», — рассуждает Дроздов.
Так что речь идёт о создании универсальных правил игры, касающихся, прежде всего, банков-«перестраховщиков». В противном случае люди просто перестанут пользоваться переводами и уйдут в офлайн, считает собеседник News.ru.
«Понятие „необоснованного отказа“ включает в себя список стоп-факторов, из-за которых клиенту может быть отказано в проведении той или иной банковской операции. Как правило, это отказ в кредитовании — он касается юридических и физических лиц, имеющих просрочки по кредитам и долги любого типа, а также подозреваемых в мошенничестве», — поясняет News.ru заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин.
Кроме того, продолжает Люшин, в стоп-лист входят такие причины, как предоставление ложной информации о себе, частые просрочки, задолженности, арест счетов, а также это могут быть работа на ИП, собственный бизнес, отсутствие собственной недвижимости (если это физическое лицо) и т. п. Последние пункты можно отнести к причинам «необоснованного отказа», которыми и планирует заняться ЦБ. Отныне банки должны перестать «автоматически» вносить своих клиентов в чёрные списки; также предусмотрена программа реабилитации лиц, попавших в стоп-листы — у банков будут запрашиваться документы для оценки правомерности отказов.
«По статистике, на данный момент около 50% банков совершают многочисленные необоснованные отказы. Если анонсированные изменения произойдут, многие банки, которые предпочитают отказывать своим клиентам чаще, чем предоставлять услуги, попадут под санкции. Так что им придётся пересмотреть свою систему работы», — говорит Люшин.
По словам доцента Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при правительстве РФ Ильи Покаместова, банки предпочитают действовать по принципу «лучше перебдеть, чем недобдеть», поскольку ответственность за нарушение 115-й статьи (антиотмывочного закона) достаточно высока: среди прочего речь идёт об угрозе отзыва лицензий. Так как формальных критериев не так уж и много, пострадать в итоге могут совершенно легальные операции. Например, если компания оперирует займами, то при формальном подходе это может быть расценено как некая операция по трансферу денежных средств из одной компании в другую.
«Очевидно, что Банк России, в соответствии с поручением президента, уточнит и детализирует формальные критерии. Возможно, ЦБ внесёт также определённую ясность в квалификацию положений статьи 115 ФЗ, которые могут служить причиной блокировки счёта», — предполагает собеседник News.ru.
Соответственно, резюмирует Покаместов, если это поручение будет исполнено не формально, банки получат исчерпывающие инструкции по исполнению закона. Это позволит ускорить проведение легальных операций, которые по формальным признакам могут быть отнесены к сомнительным и отвлекать силы и ресурсы на верификацию.
