Банк России вспомнил о вкладчиках

Центробанк решил подумать о самой уязвимой категории вкладчиков — тех людях, чьи депозиты превышают страховой максимум. Как на практике будет реализованы эти меры, разбирался News.ru.

В настоящее время страховые выплаты ограничены суммой в 1,4 млн рублей, именно на такую сумму могут рассчитывать вкладчики при наступлении страхового банковского случая.

Глава регулятора Эльвира Набиуллина считает, что сумма должна быть увеличена для физлиц в тех ситуациях, когда вкладчик не имел возможности управлять рисками. Также, по её словам, к этому относятся и социально чувствительные ситуации. Например, речь идёт о получении наследства, сделках с недвижимостью, о получении социальных пособий. Получается, что увеличить выплаты хотят, но не всем и не во всех ситуациях.

При этом Эльвира Сахипзадовна не стала уточнять, о какой сумме может идти речь — интрига... Между тем глава комитета по финансовому рынку Государственной думы Анатолий Аксаков считает целесообразным увеличить эту сумму до 3 млн рублей, то есть до средней стоимости квартиры по РФ. Однако он подчеркнул, что в нижней палате парламента пока этот вопрос не обсуждался.

Так что же нас ждёт? Глава ЦБ поспешила успокоить, что сейчас ситуация в банковском секторе совершенно другая, наиболее слабые и недобросовестные игроки исчезли, а на рынке остались в основном надёжные банки, за финансовое состояние которых можно быть уверенным. Однако практика показывает, что Центробанк всё так же продолжает отзывать лицензии у банков, названия которых мы зачастую узнаём непосредственно в день отзыва из сообщения пресс-службы Банка России.

И именно благополучная ситуация в банковском секторе способствует расширению возможности страховых выплат по вкладам. Естественно, это приведёт к тому, что как таковых страховых случаев по банкам будет значительно меньше и объёмы выплат станут существенно меньше из-за небольших размеров самих кредитных организаций, которые попали под каток регулятора.

Не забыла Набиуллина упомянуть и про горе-банкиров лопнувших банков. По её мнению, нужно блокировать выезд за рубеж таких людей, а также непосредственно собственников кредитных организаций. Как таковое бегство за рубеж, а также вывод средств за пределы юрисдикции РФ продолжаются и по сей день. Она заявила, что нужно сначала полностью завершить все судебные разбирательства, а лишь потом открывать для таких людей турникеты таможни.

Позиция АСВ

Агентство по страхованию вкладов после слов Набиуллиной выступило с неожиданным предложением. Ведомство хочет увеличить страховое покрытие по депозитам граждан до 10 млн рублей. Однако речь идёт о социально значимых вкладах населения.

Как заявил глава АСВ Юрий Исаев, которого цитирует РИА Новости, данное предложение будет действовать в течение трёх месяцев после получения денег по возмещению ущерба, квартире, наследству, маткапиталу, страховым выплатам и т.п.

В АСВ считают, что трёх месяцев достаточно для того, чтобы разобраться со всеми вопросами наследства или сделкой по квартире. При этом гражданам нужно будет документарно подтвердить источник получения денег.

Также Исаев заявил, что имеется необходимость в увеличении страховки по вкладам в случае объединения банков до 2,8 млн рублей. Однако и в этом случае АСВ считает, что нужно установить временные рамки в три месяца.

Помимо этого, АСВ хочет законодательно запретить выплачивать страховку по депозитам в обанкротившихся финансовых учреждениях топ-менеджменту. Также в перспективе ведомство хотело бы распространить лимит возмещения в размере 1,4 млн рублей и на вклады некоммерческих организаций социальной направленности. Речь идёт о благотворительных и религиозных организациях.

Откуда взять деньги?

Действительно, такие планы требуют массового вливания средств. Но где же взять на всё финансы? Складывается впечатление, что пока регулятор сам ещё не знает. В любом случае, АСВ — это ведомство-должник, причём крупный. А его кредитор, как ни странно, — ЦБ.

Несмотря на то что АСВ в декабре прошлого года начало возвращать Центробанку долги, по состоянию на конец 2017 года его задолженность составляла 821 млрд рублей, а общий одобренный Банком России кредитный лимит равнялся 1,03 трлн рублей. По состоянию на 31 декабря 2017 года остаток средств на счетах Фонда обязательного страхования вкладов равнялся всего 44,4 млрд рублей.

АСВ получает страховые отчисления от банков, не исключено, что для достижения своих целей ведомству придётся стрясти с банков лишнего. В 2017 году на счета Фонда обязательного страхования поступило 483,4 млрд рублей. Из них 293 млрд — от ЦБ, 127,7 млрд составили страховые взносы кредитных организаций, 61,6 млрд — деньги из конкурсной массы ликвидируемых банков.

При этом платежи Фонда равнялись 483,2 млрд рублей, а на саму санацию в 2017 году было потрачено свыше 1,3 трлн рублей.

Хотелось бы отметить, что это, вероятно, будет не первое изменение максимального размера возмещения. Так, в 2014 году сумма возмещения зависела от суммарного размера обязательств банка перед вкладчиком, и если такой размер был свыше 700 тысяч рублей (прежний максимум по страховым выплатам), то возмещение выплачивалось по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Ксения Степанищева, старший юрист «Ковалёв, Тугуши и партнёры»:

— Банк в семидневный срок со дня наступления страхового случая представляет в АСВ в электронном или бумажном виде реестр, сформированный в соответствии с требованиями, предусмотренными указанием Банка России. Вкладчики, претендующие на получение выплат, должны соответствовать требованиям формы реестра и должны быть внесены в реестр обязательств банка перед вкладчиками. При этом, если вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладам, у него есть право представить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, которые затем направляются в банк. Если документы подтвердят требования вкладчика, то в реестр обязательств банка перед вкладчиками могут быть внесены изменения. Также при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. Вкладчик может пойти в суд не только в случае несогласия с составом и размером установленных реестром обязательств, но и в том случае, когда во включении их в реестр отказано полностью. Что касается упомянутых «социально чувствительных» ситуаций, то прежде всего следует отметить, что для увеличения суммы возмещения требуются поправки в действующий закон. По этой причине заявление о возможном увеличении должно далее быть претворено в конкретный законопроект, предусматривающий определённый перечень таких ситуаций.

Роман Ткачук, старший аналитик «Альпари»:

— Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина недавно отметила, что российский банковский сектор сегодня более устойчивый в сравнении с его состоянием трёхлетней и десятилетней давности. По оценкам «Альпари», в ближайшее время темпы отзыва лицензий у банков замедлятся. Наиболее крупные санации в банковском секторе уже состоялись (ФК «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк). Теперь будут санироваться банки «второго эшелона», это банки меньшие по размерам, соответственно, у Центробанка есть возможность увеличить размер суммы страхового возмещения для вкладчиков. Как и прежде, если для возмещения не хватает средств санируемого банка, то эти деньги будут браться фактически «из кармана» Центробанка. На наш взгляд, ЦБ может увеличить размер страховой суммы до 2–3 млн рублей. Эта мера должна привести к притоку депозитов в банки и повысить устойчивость российского банковского сектора. Сейчас случаи возврата средств сверх страховых 1,4 млн рублей носят единичный характер. Возврата крупных сумм вкладчикам приходится добиваться через суд.

Роман Блинов, руководитель аналитического департамента компании «Международный финансовый центр»:

— Инициатива прекрасная, вот только откуда брать денежные средства на эти так называемые социально чувствительные ситуации, лично мне непонятно. С такой крайне расплывчатой формулировкой всем придётся трудно. Очень много вопросов на тему, что именно считать социально чувствительной ситуацией. Отвечая на вопрос, какую сумму считать в данном случае актуальной, то мой ответ будет очень простой — все суммы инвестиций. Тут я оперирую своим опытом общения с рядом швейцарских банкиров, которые в частной беседе со мной в рамках одной из конференций по частному банковскому обслуживанию, проходившей в Москве, говорили мне в кулуарах конференции о том, что одной из основных составляющих их семейного бизнеса является ответственность конечных собственников бизнеса за результаты деятельности бизнеса и их деловая репутация не позволяет им нести убытки, а следовательно, счета их клиентов гарантированно защищены средствами семьи и собственников. Если эта инициатива будет иметь дальнейшее развитие и ей будет дан зелёный свет, то деньги, скорее всего, будут искать в бюджете страны, как это происходит сейчас в ситуациях, когда суммарно ЦБ, проводя санации и докапитализации наших банков, тратит триллионы рублей на оздоровление так называемой банковской системы, которой, по сути, у нас нет. Система есть — ответственности нет. Зачистки банковской системы, которые проводит ЦБ уже на протяжении нескольких лет, показали всей стране, что отнести в кредитную организацию деньги — просто. Непросто их получить, если с банком что-то произошло, например, если ввели временное управление или отозвали лицензию. Именно с этого момента начинаются приключения именно для тех вкладчиков, у которых суммы на депозитных счетах превышают 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях, в ряде банков, были вопиющие случаи ведения забалансовых счетов и ведения так называемой двойной бухгалтерии.

Александр Егоров, валютный стратег TeleTrade:

— Отвечая на вопрос по сумме возмещения в идеальном случае — это возмещение полной суммы вклада с процентами в полном объёме. Но на практике, учитывая механизм формирования страхового фонда, было бы неплохо установить сумму, к примеру, 3 млн рублей. Это всего около 50 тыс. долларов. Сумма совсем не космическая по мировым меркам. Расширение суммы возмещения будет содействовать более активному размещению средств в банках. А с учётом оздоровления банковской системы и снижения вероятности дефолта кредитных учреждений затраты АСВ на страховые случаи могут даже и сократиться. Действующая практика такова, что если вкладчик хранил на вкладе сумму более 1,4 млн рублей, учитывая и начисленные проценты по вкладу, то при банкротстве кредитной организации, получить сумму сверх страховой можно только в процессе конкурсного производства, то есть процедуры удовлетворения требований клиентов и кредиторов за счёт распродажи активов и имущества. В среднем этот процесс занимает около двух лет.