Россияне отдают на платежи по кредитам наличными в среднем почти половину (43,9%) своих доходов. За полгода эта цифра выросла на 1,2 процентного пункта, и сейчас практически каждая третья (29%) новая выдача займа наличными предполагает ежемесячный платёж в размере 30–50% от дохода человека. Это следует из материалов Центробанка, которые изучил News.ru. Такое высокое долговое бремя вкупе с другими обязательными платежами граждан оказывает серьёзное давление на их потребительскую активность, отмечают экономисты.
Увеличение процентных ставок, начавшееся во второй половине 2018 года, привело к росту среднего показателя «платёж/доход» у новых заёмщиков банков по кредитам наличными. Это крупнейший сегмент розницы, говорится в материалах ЦБ. Там подсчитали на основе опросов финансовых институтов, что значение «платёж/доход» по таким займам под конец I квартала 2019 года увеличилось до 43,9% против 42,7% в III квартале прошлого года.
К концу 2018-го в 15% случаев новых выдач кредитов наличными заёмщикам пришлось платить 30–40% от своего дохода, ещё в 14% случаях — до половины или даже до 60%. Примерно 13% новых выдач предполагают, что платить кредитору заёмщик должен и вовсе до 70% от дохода. Этот показатель всего за IV квартал вырос на три п.п., примерно настолько же повысилась и доля выдач займов, по которым человек вынужден переводить банку до 80% и более от своего дохода.
Ускорение роста долговой нагрузки [населения] само может стать источником рисков.
Чтобы удерживать отношение «платёж/доход» на приемлемом уровне, многие банки удлиняли максимальные сроки кредитования, отмечает регулятор. Так, доля кредитов сроком свыше пяти лет в IV квартале 2018 года составляла 15,3%, увеличившись на 7,1 п.п. по сравнению с III кварталом и на 10,3 п.п. — по сравнению с II кварталом. Это снижает долговую нагрузку заёмщиков и повышает их платёжеспособность в краткосрочном периоде, однако негативной стороной увеличения сроков является рост вероятности дефолта человека в течение всего срока кредитования, предупреждает ЦБ.
Уровень соотношения платежа по кредиту и дохода, превышающий 40%, на который указывают данные Центробанка, выглядит пугающим, отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Значение этого показателя в 30% находится на грани «комфортности», а оптимальное соотношение с учётом нынешнего уровня социальной защищённости населения должно быть на уровне 10–20%, оценивает эксперт.
Нынешнее высокое отношение платежа по кредиту к доходу является одним из основных драйверов наблюдаемого сниженная реальных располагаемых доходов населения.
Если к столь существенной доле отчислений по кредиту добавить обязательные платежи, например, по ЖКХ и оплате налогов, то фактически среднее отношение «платёж/доход» может составлять 50–60%, продолжает он. Ранее можно было бы предположить, полагает аналитик, что высокие уровни этого показателя формируются за счёт того, что «белый» доход граждан мог быть существенного занижен в сравнении с реальными объёмами денежных поступлений, включая зарплаты «в конвертах». Сейчас же с учётом курса на «обеление» российской экономики такое объяснение теряет часть своей актуальности.
В результате мы имеем реальную и серьёзную проблему давления со стороны бремени обязательных платежей на потребительскую активность, — заключает Антон Покатович.
Увеличение же среднего срока кредита для банков является чуть ли не единственным способом сохранения комфортного кредитного качества портфелей наличных кредитов, добавляет аналитик. Так банки дают пользователям заёмных ресурсов своеобразную страховку, то есть при увеличении срока кредита человек получает дополнительную возможность распределять потоки своих финансов во времени, что в некоторой степени снижает долговое бремя «сегодняшнего дня». При более коротких сроках кредитования с учётом столь высокого уровня показателя «платёж/доход» можно ожидать, что качество банковских портфелей потребительских кредитов начнёт весьма быстро снижаться, предупреждает эксперт.
