Крупные банки массово ухудшают условия по кредитным картам: вводят дополнительные комиссии, кратно сокращают льготный период. Также клиенты жалуются на резкое уменьшение лимитов по кредиткам. NEWS.ru рассказывает, как в этих условиях действовать держателям «пластика», не готовым к подобным «сюрпризам».
Крупные банки начали один за другим ухудшать условия по кредитным картам. Речь, в частности, идет, о сокращении беспроцентного льготного периода, введении новых комиссии и повышении ставок. В некоторых случаях изменения касается не только новых, но и старых клиентов.
Так, «МТС Банк» с февраля сократит льготный период по некоторым кредитным картам с 111 до 51 дня. Совкомбанк ранее изменил правила по карте «Халва»: с 12 января взимается комиссия 399 рублей за снятие или перевод заемных средств, даже если у вас есть опции «Халва.Десятка» и «Все и Везде». При этом некоторые клиенты жаловались, что оповещение о смене условий тарифа пришло только через неделю, в течение которой с их карты была несколько раз списана комиссия.
Клиенты «Газпромбанка» обратили внимание на снижение лимитов по кредитке. Один из пользователей указал, что банк уменьшил кредитный лимит до 10 тысяч рублей, несмотря на отсутствие просроченных задолженностей и активное использование карты.
Надо сказать, что банки начали активнее сокращать одобренные лимиты по кредиткам еще в декабре прошлого года.
Кредитный лимит по карте — это максимальная сумма, которую банк готов выдавать клиенту в долг при пользовании кредитной картой. Ее можно потратить целиком или частями. При возврате потраченного первоначальной суммой можно пользоваться снова.
Кредитный лимит устанавливается исходя из максимально возможного коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН). Последний рассчитывают как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу клиента. При этом банк будет смотреть и на кредитную историю потенциального заемщика. Как правило, в договоре прописано право банка на одностороннее изменение кредитного лимита. По факту он может менять его как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания кредитной карты.
Банкам невыгодно держать кредитки с бесплатным периодом, когда ставки по потребительским займам достигают 30%. Кроме того, в условиях роста ставок по депозитам им приходится либо повышать комиссии, либо ухудшать условия — например, сокращать грейс-период (время, когда деньги предоставляются клиенту под минимальный процент или без него) или снижать лимиты.
«В последнее время повысилась ключевая ставка, которая в свою очередь повлекла повышение стоимости кредитов. Кроме того, увеличились случаи невозврата кредитных средств банкам», — объясняет NEWS.ru cтарший преподаватель кафедры экономической теории и поведенческой экономики Университета «Синергия» Кирилл Щербаков.
Банки пытаются сохранить общую доходность операций на том же уровне, что и раньше, несмотря на снижение процентных доходов в связи с сокращением выдач всех кредитных продуктов, добавляет в беседе с NEWS.ru основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. «Чем дольше ключевая ставка будет оставаться высокой, тем дольше и больше мы будем видеть попытки кредиторов ужесточить выдачи и сделать более дорогими свои услуги в целом», — говорит эксперт.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), выдачи кредитных карт в декабре 2024 года снизились почти на 13% по сравнению с предыдущим месяцем — до 1,4 млн штук. Этот результат оказался минимальным с апреля 2022 года.
При этом совокупные лимиты по всем картам в последнем месяце прошлого года снизились почти на 10%, до 194 млрд рублей — минимального значения с мая 2022-го. Сокращение рынка идет седьмой месяц подряд, за это время выдачи в количественном выражении сократились более чем на 42%, а одобренные лимиты — почти на 36%.
Всего по итогам 2024 года россияне оформили 25,65 млн новых кредитных карт на 3,11 трлн рублей. По сравнению с 2023 годом количество выдач сократилось на 7%, а объем — на 5%.
По словам Щербакова, некоторые банки без уведомления могут повысить процентную ставку и сократить срок беспроцентного периода. Поэтому стоит взять в привычку регулярно проверять изменения тарифов и обновления условий на официальном сайте своего банка.
«Чтобы не попасть на дополнительные комиссии и штрафы, владельцам кредитных карт стоит постоянно отслеживать изменение условий и тарифов за их пользование и проведение операций по ним в тех банках, в которых у них открыты такие карты», — советует доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Максим Марков.
Случается, что банки снижают лимит, если клиент мало пользуется кредиткой или недостаточно активен. По оценкам экспертов, только 65% выданных карт действительно активно используются — остальные просто пылятся в кошельках или дома. То же самое касается случаев задержки внесения минимальных платежей. Если имеется «просрочка», ее нужно обязательно погасить.
По словам Мехтиева, банки ухудшают условия в первую очередь тем, у кого есть просроченная задолженность. «И если есть возможность — никогда не забывайте погашать задолженность в беспроцентный период. Чем больше удастся погасить в льготный период, тем больше шансов, что банк не будет вводить новые комиссии для вас», — объясняет он.
Потеря работы или значительной части дохода может стать еще одной причиной снижения лимита по кредитке.
Если комиссий не избежать, стоит вспомнить, что переводы себе самому через СБП бесплатны в пределах 30 млн рублей в месяц. И если лимит бесплатных операций, доступных при использовании кредитной карты, исчерпан в одном банке, никто не мешает перевести денежные средства самому себе в другой банк, указывает Мехтиев. «После этого клиент может осуществить бесплатный перевод необходимому получателю со своего счета в этом банке», — говорит эксперт, добавляя, что во многих кредитных организациях переводы внутри банка бесплатны без ограничений.
Читайте также:
Как законно списать кредиты, если нет возможности платить
Россиянам начислили рекордные проценты по кредитам
Кредит под 300%: как подорожают займы в РФ с 1 января 2025 года
