За период январь–октябрь 2019 года доля розничных кредитов с просроченными платежами снизилась до 4,8% — на 0,6 процентного пункта. Уровень просрочки опустился ниже 5% впервые за шесть лет — с апреля 2013 года — и стал минимальным с марта того же года. При этом кредитный портфель увеличился с тех пор до 16,9 трлн рублей — в 2,2 раза. Об этом News.ru сообщили в департаменте по связям с общественностью Центробанка. Эксперты, однако, в надёжности статистики сомневаются.
Больше всего просрочек, срок платежа по которым наступил в октябре текущего года, допускали по кредитным картам и потребкредитам (7,9%), меньше всего — по кредитам под залог жилья, не считая ипотеки — 2,3%. Ссуды, по которым клиенты не совершали платежей по графику дольше 90 дней, Банк России называет «плохими» долгами. Общий объём таких займов составил почти 812 млрд рублей.
Снижение доли просроченных долгов фиксируется в ситуации роста долговой нагрузки, которая, по данным регулятора, достигла 10,6% от уровня доходов — рекорда как минимум за семь лет.
В Центробанке рассказали, что 3,7 млн россиян с 2017 года расплачиваются по долгам новыми кредитами. С точки зрения потенциальных рисков выделяется группа заёмщиков, которые активно накапливают долг с 2017 года, привлекая новые кредиты до погашения старых. Объём задолженности по ним увеличился с 0,9 трлн до 2,2 трлн рублей. По кредитам данной группы заёмщиков пока не наблюдается просрочки, однако быстрый рост долга может свидетельствовать о возрастающих рисках платёжеспособности и подтверждает целесообразность ограничения ПДН (показателя долговой нагрузки) с 1 октября 2019 года, объяснили в ЦБ.
В регуляторе указали, что процесс взыскания «плохих» долгов носит достаточно длительный характер и приводит к накоплению просроченных кредитов.
Чаще всего заёмщики допускают просрочки по кредитам на небольшие суммы. Кредиты на некрупные суммы несут больший социальный риск, в то время как кредиты на значительные суммы более важны с точки зрения устойчивости отдельных банков, — подчеркнули в Банке России.
По данным ЦБ, среди заёмщиков, получивших кредит после 1 января 2017 года, доля заёмщиков с просрочкой по кредитам на сумму до 100 тыс. рублей составляет 19% против 4,6% по кредитам на суммы свыше 100 тыс. рублей.
Объясняются такие цифры очень просто: россияне в последнее время свои личные долги перед банками стараются всё-таки платить аккуратно. Другая сторона — банки стали тщательнее относиться к вопросу выдачи кредитов населению. Хотя вокруг этого идёт дискуссия. Сейчас ужесточены и требования Центрального банка, да и сами банкиры хорошо осознают риски.
По его словам, всё это и привело в итоге к снижению доли розничных кредитов с просроченными платежами.
Банкир отметил, что не стоит такие незначимые колебания в показателях по кредитам и не на существенно длительном периоде воспринимать серьёзно. Он полагает, что это — не переломный момент в каких-либо тенденциях. Он сказал, что в представленных ЦБ данных нет особой информации, которая бы изменила общую оценку финансовой ситуации в стране. Общая оценка состоит в том, что при снижающихся доходах населения рискованность кредитов болезненно нарастает, убеждён банкир.
Но есть одно «но», — говорит бывший глава Центробанка. — Проблема банковской отчётности, увы, в том, что правдивая отчётность не указывается. Например, известны истории с корпоративными кредитами. Выяснилось вдруг, что они плохого качества, что их выдавали связанным лицам и об этом не сделали соответствующей пометки. Вот это «вдруг» — значит обман во время представления банковской отчётности.
Дубинин пояснил, что «именно прямой обман и есть причина того, откуда возникают постоянные отзывы лицензий у банков».
Он отметил, что весь российский финансовый сектор не стоит воспринимать слишком масштабно: проблемы банков рецессию в национальной экономике не вызовут.
Я считаю, что кризиса в банковском секторе в России уже не будет. Дело в том, что основной объём финансов сейчас сосредоточен среди топ-20 крупнейших банков, которые уже получили помощь ЦБ в той или иной форме. А уже за их деятельностью следят, держа руку на пульсе. Цинично говоря, разорение остальных банков не угрожает российской экономике, — резюмировал Сергей Дубинин.
То, что просрочка падает, а нагрузка на граждан растёт, объясняется очень просто: большинство россиян продолжает вязнуть в перекредитовании своих старых долгов, хотя располагаемые доходы населения падают шестой год подряд, — сказал News.ru финансист Вячеслав Рабинович.
По его суждению, это самое длительное падение доходов населения за всю историю постсоветской России.
Рабинович высказал подозрение, что Центробанк склонен статистику лакировать, так как он находится «под пятой» у Минфина, который представляет картину реальности «лучше, чем она есть на самом деле».
Служащие Центробанка стараются отчитываться только выгодными цифрами, — полагает финансист. — Статистику необязательно подтасовывать — достаточно прикрыть показатели потребзадолженности деньгами военной промышленности. Последнюю, в свою очередь, накачивают искусственно нашими налоговыми деньгами из национализированных банков.
Всё это, поясняет он, является приватизацией прибылей и национализацией убытков.
То есть прибыль забирает меньшинство, а за убытки отвечает большинство россиян, не осознавая этого. В России последних лет это — обычная практика рефинансирования долгов, — считает Рабинович.
Поэтому вся представленная статистика ЦБ — демонстративная, заключил эксперт.
